Золото является одним из распространенных способов инвестирования личных средств. Рынок драгоценных металлов пользуется большим спросом среди частных лиц и организаций.

Также может использоваться в качестве залога по кредиту и стать предметом договора. Для того и создаются специальные программы кредитования, позволяющие не купить, а взять золото в физической форме на большой срок.

Рассмотрим, что такое золотой займ и как он оформляется в России.

Что собой представляет

Золотой займ представляет собой услугу, при которой банк поставляет клиенту слитки драгоценных металлов в физической форме или предоставляет обезличенные металлические счета в обмен на золото.

Возврат долга осуществляется также материалами в физической форме или переводом средств с обезличенного металлического счета клиента. В денежном эквиваленте выплачиваются только проценты по кредиту. Но по условиям договора возможна оплата золотом.

Данную услугу предоставляют крупные банки (например, Сбербанк) и по условиям кредитования займ практически не отличается от стандартного.

Такой кредит выгоден обеим сторонам. Драгоценные металлы постоянно растут в цене, что подразумевает выгодное инвестирование собственных средств. И если при обычной покупке слитков приходиться вносить налог в размере 13%, то при кредитовании данное обязательство не предусмотрено.

За пользование средствами процентная ставка редко превышает 8%. При этом банк все равно получает доход. Дело в том, что возвращать долг необходимо по цене золота на момент погашения ссуды. Это означает, что в год банк выигрывает минимум  10%.

Услуга предоставляется только благонадежным компаниям. Если клиент не устойчив в финансовом плане и работает на рынке меньше 3 лет, то учреждение в выдаче откажет. Также компании потребуется доказать, что золото необходимо для развития производственной деятельности.

Основные условия кредитования

Золотой займ доступен юридическим и физическим лицам. Банки предпочитают сотрудничать с крупными ювелирными компаниями.

К основным условиям предоставления относится следующее:

 Выдается слитками золота а сроки кредита устанавливаются индивидуально, но составляют не менее 1 года 
 Возврат осуществляется равными частями согласно установленному графику, либо полной суммой в конце срока
 Возвращается долг золотом а проценты могут быть выплачены деньгами 
 Процентная ставка рассчитывается индивидуально может отсутствовать, кредит предоставляется лицам, подавшим заявление на оформление
 Обратившийся клиент должен иметь российское гражданство и возраст составлять от 18 до 75 лет на момент погашения

Условия предоставления согласовываются сторонами при заключении договора. Обговаривается процентная ставка, срок кредитования и другие нюансы.

Поскольку данный вид плохо развит в нашей стране, следует внимательно относиться к условиям, вычитывая каждый пункт. Это позволит избежать проблем с получением и возвратом долга, а также вопросов, связанных с использованием заемных средств.

Видео: виды ценных бумаг

Предъявляемые требования

Кредит золотом предоставляется не всем компаниям. Банки предъявляют жесткие требования к заемщикам, планирующим оформить ссуду данного вида.

К ним относится:

  Опыт работы на рынке услуг не менее 1 года и достаточный размер уставного капитала 
 Составленный на три прогнозируемых года бизнес-план а частные лица должны предоставить справку с указанием дохода за последние 6 месяцев 
Устойчивое финансовое положение низкая вероятность банкротства в ближайшие 3 года 

Каждое учреждение самостоятельно составляет требования. Но перечисленные условия обязательны к выполнению, независимо от кредитной организации.

Особенности получения золотого займа

В зависимости от правовой формы заемщика возможно предоставление двух видов золотого займа:

 Юридическим лицам в виде золотых слитков на определенный срок 
Физическим особам в виде выкупа облигаций посредством передачи драгоценных материалов

Золотой займ в СССР был популярен выдачей облигаций — ценных бумаг, имеющих определенный номинал. Но с распадом Советского Союза многие просто выбросили документ, поскольку за него предлагались копейки. Те, кто сохранил облигации до сегодняшнего дня, могут продать их по цене 1 рубль к 1 000 рублей современных.

В 1995 году правительство РФ решило выдавать обладателям облигаций ссуды в золотом эквиваленте. Обратиться за получением кредита могут как юридические, так и физические лица.

Разница заключается в условиях погашения процентов. Если компании могут внести оплату металлами, то физические лица должны погасить проценты деньгами.

Такие облигации имеют несколько особенностей:

 Стоимость рассчитывается в зависимости от текущего курса рубля по отношению к золоту 
 Выдаваемые государственные облигации имеют установленную форму 
 Ценными бумагами население обеспечивается в зависимости от золотого запаса на момент предоставления 
 Оформить могут физические и юридические лица

Юридическим лицам

Золотой займ становится выгодным решением для компаний, работающих с драгоценными материалами — добывающие и производящие золото. Данный вид является достаточно перспективным, поэтому он популярен в развитых странах.

В России появился сравнительно недавно и вызывает множество вопросов. Пока данную услугу предоставляют только два банка — Сбербанк и Росбанк.

В Сбербанке можно оформить сроком до полутора лет. Возврат осуществляется только в золоте. Росбанк работает на аналогичных условиях, но ставки и сроки рассчитывает индивидуально.

Предоставление кредита золотом доступно юридическим лицам, работающим с драгоценными материалами.

К ним относятся:

  • ювелирные мастерские;
  • радиоэлектронные компании;
  • химические производства;
  • компании по добыче золота.

Несмотря на низкий уровень развития такого кредита в России, данный вид выгоден. Согласно аналитическим данным, стоимость драгоценных материалов ежегодно увеличивается на 8-9%. Это означает, что в скором времени он станет активно развиваться в России.

Предоставляется на срок от 1 до 5 лет. По необходимости, юридическое лицо может написать заявление о пролонгации договора. Такое допускается, но при условии увеличения процентной ставки.

Например, если первоначально размер переплаты составляет 5%, то после пролонгации увеличивается до 8%. Также не стоит рассчитывать на то, что банк беспрепятственно продлит срок. В некоторых случаях это невозможно.

Этапы получения

Процедура получения выглядит следующим образом:

Подача заявления в выбранный банк предоставление требуемого пакета документов
 Открытие специального «золотого» счета на имя клиента на нем осуществляется учет драгоценных материалов
 Выдача золотых слитков после подписания договора

Процесс получения зависит от выбранного вида кредита — в физической форме или обезличенным счетом.

Оформление не занимает много времени, но экспресс-займ недоступен для юридических лиц. На быстрое заключение сделки могут рассчитывать физические лица при выборе облигационного золотого займа.

Обезличенный металлический счет

Обезличенный металлический счет представляет собой банковский счет, открываемый на имя клиента для учета движения золота при оформлении такого займа.

На нем отображается информация о количестве грамм материалов, переданных заемщику без указания подробных характеристик:

  1. Количество золотых слитков.
  2. Производитель.
  3. Серийный номер.
  4. Проба.

Обезличенный счет только кредитный и ведется для одного вида материалов — золото, платина или серебро.

Существующее налогообложение

Кредит золотом не облагается налогом, поскольку является банковской операцией. Это касается как кредитора, так и заемщика. Обе стороны избавляются от уплаты налога, но только при условии, что займ выдается золотом в физической форме и возврат осуществляется материалами в том же объеме.

Оплачивать налог банку придется в случаях, когда возврат долга осуществляется денежными средствами или имуществом. Это говорит о продаже золота, что создает обязательства перед налоговыми органами.

Заемщик полностью освобождается от уплаты налога. Он не получает выгоду от сделки. Кредитованные слитки золота он должен вернуть в полном объеме, изъяв их из товарооборота или воспользовавшись иными способами. Фактически выгода у заемщика отсутствует.

Банку потребуется заплатить налог за полученные проценты, независимо от вида вознаграждения — золотом или деньгами.

Варианты погашения

Сроки и способы погашения займа регулируются договором. Возможно несколько вариантов возврата долга и выплаты процентов:

 Золотом в конце срока кредитования проценты выплачиваются при этом наличными средствами
 Безналичным переводом с карты клиента на счет банка в рублевом эквиваленте в конце срока 
 Безналичным или наличным переводом равными платежами по установленному графику 
Золотыми слитками в качестве основного долга и процентов

Наиболее часто требуется погашать задолженность золотыми слитками. Это связано с отсутствием налогооблагаемой базы. В остальных случаях банку придется заплатить 13% от полученной суммы.

При нарушении сроков погашения долга подразумеваются серьезные штрафные санкции. В первую очередь, у заемщика портится кредитная история. В дальнейшем ему, как юридическому и физическому лицу будет проблематично оформить кредит.

Также потребуется заплатить пени и штраф за нарушение условий соглашения. Чтобы не допустить этого, следует ответственно отнестись к погашению займа. А в случае непредвиденных финансовых трудностей стоит обратиться в банк для пролонгации договора.

Золотой займ является отличной альтернативой классическому кредиту. Юридическое лицо получает драгоценные металлы, которые становятся отличным вариантом инвестирования будущего.

На сегодняшний день услуга доступна только в двух банках, но за счет стремительного роста цен на золото в ближайшем будущем предоставлять золотой займ будут многие крупнейшие российские банки.