Займы представляют собой услугу выдачи денег или материальных ценностей в долг, на определенный срок, под проценты или в безвозмездное пользование.

Физические лица получить микрокредит могут несколькими способами – как от юридического лица, так и от физического.

Каждый вид займа и способ его получения имеет свои особенности. Рассмотрим, как заключается сделка.

Что это такое

Займ – это передача третьему лицу в возмездное или безвозмездное пользование ценных активов.

Предметом сделки могут быть деньги наличными, оборудование, недвижимость, движимое имущество и т.д. Займы могут выдаваться на определенный срок или бессрочно до востребования займодателем.

По назначению займы подразделяются на два вида:

 Целевые выдаются на реализацию конкретных целей, например, на приобретение недвижимости (ипотека) или автомобиля (автокредит). Также займы выдаются на развитие бизнеса, покупку товаров в магазине. Как правило, по условиям целевого кредитования доступна крупная денежная сумма 
 Нецелевые выдаются на любые нужды — покупки, погашение долгов, лечение, путешествие и т.д. Банк может поинтересоваться целью получения кредита, но заемщик вправе скрыть истинное назначение денег. Нецелевые займы относятся к потребительскому кредитованию. Суммы доступны крупные, но при условии предоставления залога, справок о доходах, привлечения поручителей

По обеспечению займы подразделяются еще на три вида:

  Без обеспечения кредиты выдаются без залога и привлечения поручителей. Это самый распространенный вид займа. К нему относится потребительские кредиты наличными и кредитные карты. По данной программе нельзя получить сумму свыше 5 млн.руб., чаще лимит ограничивается 500 тыс.руб. при условии предоставления справок с места работы. Соответственно, процент по кредитам без обеспечения значительно выше
 Залоговый к нему относятся целевые и нецелевые кредиты. Деньги предоставляются под залог имеющегося в собственности или приобретаемого имущества. В качестве залога принимается недвижимость, автомобиль, драгоценные металлы, рабочее оборудование, ценные бумаги, вклады 
С поручительством  для повышения шансов на одобрение заявки по кредиту на крупную денежную сумму может потребоваться привлечение поручителей. Ими становятся родственники, друзья, коллеги, работодатель. Главное, чтобы поручитель соответствовал требованиям банка и мог представить справку о доходах. Образец  договора поручительства можно скачать тут

В каждом кредитующем учреждении свои условия предоставления займа. Варьируются они в зависимости от запрашиваемой суммы и назначения ссуды.

Нормативная база

Основополагающим законодательным актом, регламентирующим выдачу и получение займа, является федеральный закон №353 от 21.12.2013 г.

В нем прописаны основные правила предоставления потребительского кредита, порядок заключения договора, пункты, которые должен содержать документ. Также данный нормативный акт указывает на порядок определения процентной ставки и сроков.

В марте 2018 года в силу вступил новый закон №353-ФЗ, подразумевающий существенные изменения в законодательстве о работе микрофинансовых организациях (№151-ФЗ).

Изменения коснулись правил начисления процентов и определения размера переплаты по микрокредиту.

Учитывая нововведения, определяется несколько принципов финансирования:

Общая сумма долга вместе с процентами не может превышать взятый займ в 4 раза 
 Микрофинансовые организации не могут выдавать займы размером более 1 млн.рублей 
  В случае банкротства компании выплаты получают, в первую очередь, частные клиенты, после этого – юридические лица и в последнюю – сотрудники МФО

На кого можно получить

Для оформления займа потребуется лично обратиться к кредитору с запрашиваемыми документами. Передача анкетных данных допускается через интернет, посредством онлайн-заявки.

Оформить займ или кредит на другого человека нельзя. Система проводит тщательную проверку потенциального заемщика, поэтому обмануть сервис не получится.

Помимо паспорта, потребуется предоставить платежный инструмент, оформленный на имя клиента (карта, банковский счет, электронный кошелек).

При обращении в банк процедура проверки усложняется, потребуется не только паспорт, но и второй документ — СНИЛС, ИНН и т.д.

Существенные условия соглашения

Условия кредитования зависят от организации, предоставляющей займы. Рассмотрим основные из них:

 Сумма займа варьирует от 500 руб. до 1 млн.руб. 
Сроки кредитования от 3 дней до 3 лет 
 Процентная ставка от 40% годовых до 3% в день 
 Наличие мобильного телефона и электронной почты 
 Несколько вариантов получения средств и погашения долга 
 Возможно обеспечение займа залогом

В кредитной организации можно уточнить условия предоставления займа. Условия кредитования формируются по индивидуальным подходам к клиентам. В расчет берется запрашиваемая сумма, срок, кредитная история, уровень заработка.

По итогам рассмотрения анкетных данных выносится решение о доступном размере займа и процентной ставке.

Привилегиями пользуются постоянные клиенты кредитора, заемщики с идеальной кредитной историей, а также лица, готовые предоставить расширенный пакет документов.

Видео: договор займа между физическими лицами

Особенности займа физическим лицам

Физические лица чаще нуждаются в услугах кредитования, чем организации и индивидуальные предприятия.

Получить займ они могут в банках, МФО, у частных инвесторов, работодателя и т.д. Каждый способ имеет свои особенности, которые следует учитывать перед заключением сделки.

От юридической особы

Займы от юридических лиц предлагаются микрофинансовыми организациями. В России функционирует множество компаний, отличающихся условиями кредитования, требованиями к клиентам.

Рассмотрим несколько выгодных вариантов получения микрозайма в МФО:

 Наименование  Доступная сумма, рублей  Срок займа Ставка 
 Деньги Взаймы  200 000  1 год  0,7% в день
 Миг Кредит  50 тыс. для первого займа и 100 тыс.руб. при повторном обращении 24 недели/ 11 месяцев   0,6% в день
 Главфинанс  первичный – 15 тыс.руб и повторный – 50 тыс.рублей 15 дней  2% в день 
 Кредит 991 100 000  1 год  0,51% в день
BigsMoney   первый – 15 тыс.руб. повторный – 60 тыс.руб. 30/140 дней  0,75% в день

Особенностью кредитования в МФО является отсутствие строгих требований к заемщикам и документации, а также возможность оформления онлайн с перечислением на банковскую карту, счет или электронный кошелек.

За удобство придется заплатить высокой процентной ставкой. Если в банке переплата составляет, в среднем, 25% годовых, то в МФО этот показатель вырастает до 500%.

От ИП (индивидуального предпринимателя)

Индивидуальные предпринимали, редко предоставляют услуги по финансированию физических лиц. Но это не противоречит действующему законодательству РФ.

Поэтому сделки между ИП и частными лицами вполне возможны. В качестве подтверждения выступает договор кредитования.

От нерезидента

Физические лица могут заключать сделки на кредитование с нерезидентами РФ. В этом соглашении есть только одно ограничение – деньги должны выдаваться в рублях, через рублевые счета нерезидентов.

Договор займа между физическими лицами с процентами составляется на общих основаниях, но с указанием гражданства обеих сторон.

С залогом

В качестве обеспечения обязательств по выплате долга может выступать любые ценные вещи:

  • жилая и нежилая недвижимость;
  • автотранспорт;
  • драгоценные металлы;
  • рабочее оборудование;
  • сельскохозяйственные животные;
  • ценные бумаги;
  • картины, антиквариат и т.д.

Залог может оставаться у собственника, так и передаваться на хранение или временное пользование кредитору. Но обязательно составляется договор залога, в котором указываются все нюансы сделки.

При кредитовании через крупные финансовые организации может потребоваться страхование имущества для сохранения ликвидности на всем сроке действия займа.

Использование залога в качестве обеспечения позволяет получить займ на более выгодных условиях — снижается процентная ставка, увеличивается лимит, повышается вероятность одобрения заявки.

Без залога

Беззалоговые займы физическим лицам пользуются большим спросом у населения. Они предоставляются в небольшой сумме на непродолжительный срок.

Для сделки между физическими лицами (в том числе, при кредитовании у частного инвестора) допускается составление расписки вместо договора.

Если физическому лицу требуется сумма больше, чем предлагает кредитор, то допускается привлечение поручителей (до 5 человек). Также вероятность одобрения заявки повышается в случае предоставления справки о доходах.

Стоит учитывать, что немногие МФО предоставляют займы под залог. В качестве обеспечения они могут принимать ювелирные изделия, а вот недвижимость и крупный ценный инвентарь подходит для кредитования в банке или у частного инвестора.

Нюансы типового договора

Договор может составляться кредитором в произвольной форме. В нем обязательно должны содержаться сведения:

  1. Данные сторон.
  2. Процентная ставка (или указывается, что договор беспроцентный).
  3. Срок соглашения, если он ограничен.
  4. Сумма займа или опись передаваемых вещей.

Также в договоре должны указываться права и обязанности сторон, ответственность за несоблюдение условий сделки.

Процесс оформления

Договор может оформляться двумя способами:

  • при личной встрече сторон;
  • в онлайн-режиме.

Законом разрешается устная форма договора при условии, что сумма займа не превышает 5 000 рублей. Но ответственность за соблюдение соглашения стороны несут только с моральной стороны.

И если заемщик отказывается выплачивать долг, взыскать с него требуемую сумму через суд будет невозможно.

Срок действия кредита

Между кредитором и заемщиком решается, на какой срок будет выдан займ. Этот показатель обязательно указывается в любом формате — день, неделя, месяц или год. Если срок не указан, то длительность сделки равна 30 дням автоматически.

Есть ли необходимость в страховании

На необходимость в страховании указывает кредитор. В некоторых случаях это обязательное требование, а при отказе займ выдан не будет.

Стоит понимать, что навязывать страхование кредиторы не имеют права, но это повышает вероятность одобрения и понижает процентную ставку.

Кредитор может потребовать заемщика застраховать:

  1. Свою жизнь.
  2. От потери трудоспособности.
  3. Имущество, передаваемое в залог.

Крупные финансовые компании сотрудничают со страховщиками, поэтому договор страхования заключается при составлении кредитного соглашения.

Выдача денежных средств

Денежные средства после составления договора могут передаваться несколькими способами:

  • наличными на руки;
  • переводом на банковскую карту или счет;
  • переводом на электронный кошелек системы Яндекс, Киви или Вебмани;
  • переводом через платежную систему Контакт, Юнистрим, Золотая корона.

Методы выдачи денег определяет кредитор. Заемщику останется выбрать подходящий вариант и получить запрашиваемую сумму после подписания договора.

Если оформляется процентный или беспроцентный займ от юридического лица физическому, то при выдаче денег наличными обязательно составляется расходный кассовый ордер.

При сотрудничестве частных лиц допускается устное соглашение, указание в основном договоре дату передачи денег или составление дополнительной расписки.

Сделка вступает в силу после передачи денег. При этом неважно, когда заемщик получит перевод (при безналичном расчете).

Погашение долга

Варианты погашения задолженности также определяются кредитором. Как правило, оплатить займ можно следующими способами:

  1. Наличными на руки при кредитовании у частного инвестора.
  2. Переводом с банковской карты на расчетный счет.
  3. Переводом с любого электронного кошелька.
  4. Переводом через платежные системы.
  5. В кассе МФО.
  6. Через кассы и терминалы банка.

При заключении договора обязательно обговариваются методы погашения долга. При небольшой сумме займа потребуется внести одним платежом в конце срока кредитования.

Если договором предусмотрен длительный срок, то оплата производится равными платежами каждый период (например, раз в 1-2 недели или месяц).

При отсутствии оплаты в установленный срок, кредитор вправе применить штрафные санкции. Они также определяются договором. Например, в МФО придется платить 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки.

В МФО предоставляются услуги по продлению срока действия договора. Это необходимо тем, кто не может погасить задолженность в связи с непредвиденными финансовыми трудностями.

Для получения услуги потребуется обратиться в офис компании или отсрочить дату платежа в личном кабинете.

Налогообложение сторон

Заемщики, независимо от кредитора, не платят налоги при получении займа. Единственное исключение составляют случаи, когда деньги передаются организации на беспроцентной основе, а затем займодавец пишет согласие на прощение долга.

Это считается прибылью юридического лица, которая облагается налогом. А вот кредиторы обязаны уплачивать налог с получаемой прибыли.

Прибылью являются проценты, которые уплачивают заемщики. Данное правило распространяется как на юридических, так и на физических лиц.

Но в МФО система автоматизирована – все средства по процентам в автоматическом режиме переводят во внереализационные доходы, с которых компания платит налог на прибыль.

При частном инвестировании займодавец обязан самостоятельно составлять декларацию с указанием полученной прибыли и уплачивать налог.

Займы физическим лицам выдаются несколькими способами. Частное лицо может получить деньги от компании, индивидуального предпринимателя и частного инвестора.

Каждый способ имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Следует внимательно ознакомиться с условиями предоставления займа перед обращением, чтобы иметь возможность выбрать наиболее выгодный вариант.