Несмотря на то, что для получения займа в банке, необходимо собрать пакет документов и прождать некоторое время, граждане предпочитают обращаться именно в эти кредитные учреждения. Если же речь идёт о срочном заимствовании, то «на сцену выходят» МФО.

Как оформить займ в банке узнаем ниже.

Информация о выдающих организациях

В России функционирует довольно много банков, которые кредитуют население на различных условиях и для достижения различных целей.

Существуют:

 Кредиты на покупку жилья и потребительские 
 Автокредиты и кредиты под залог
 Кредиты на развитие бизнеса и прочие кредитные продукты

Банки стремятся получить как можно большую выгоду за кредитования граждан и предприятий. Но, конкуренция на данном сегменте, не даёт им поднять процентные ставки.

Кроме того, этот процесс ещё и контролируется государством в лице ЦБ РФ. За нарушение этих норм банки могут лишиться лицензии на осуществление деятельности.

Граждане же, собираясь взять кредит, ищут наиболее выгодные условия, чтобы переплачивать немного. Это возможно, если есть чёткие цели, и удалось найти учреждения с такой программой.

На сегодняшний день, самые популярные среди населения следующие банки:

  • Сбербанк;
  • ВТБ 24;
  • Россельхозбанк.

Привлекательность этих организаций для населения в том, что они работают с государственной поддержкой, и имеют наиболее оптимальные условия выдачи кредитов населению и бизнесу.

Именно господдержка помогает им оставаться «на плаву» с достаточно низкими ставками и привлекательными условиями кредитования. Кроме того, эти банки работают с государственными программами поддержки населения, что помогает привлекать большее количество заёмщиков.

Но, оформить кредиты в них зачастую бывает довольно сложно. Необходимо отвечать требованиям, которые они предъявляют клиентам, а также собрать внушительный пакет документов. Кроме того, решение по заявкам в этих организациях принимается довольно долго.

Банки, не имеющие такой популярности, оформляют кредиты намного проще. Они лояльнее относятся к своим потенциальным соискателям, не выдвигая им жёстких условий. Решения по заявкам на займ также принимаются довольно быстро.

Тем не менее, выбирая банк, потенциальные заёмщики обращают внимание на:

 Размер процентной ставки по кредиту и предусматривается ли досрочное погашение с пересчётом процентов и отсутствием дополнительной комиссии
 Есть ли возможность пересчёта кредита если заёмщик погасит досрочно некоторую сумму
 Какая предусмотрена ответственность за просрочку платежа и какие могут быть предложены меры по урегулированию ситуации, если заёмщику задерживают заработную плату
 Удобство в погашении кредита а также насколько сотрудник банка компетентен и какая репутация у данного учреждения 

Проведя анализ нескольких учреждений именно по этим параметрам, соискатели находят свой «идеальный» банк довольно быстро.

Видео: как взять кредит в банке

В чем отличия от кредита

Нередко заёмщики путают займ и кредит. Но, это совершенно 2 разных продукта. Главные отличия представлены в таблице ниже:

 Предмет сделки по займу — деньги или вещи, имущество, а при кредите только деньги 
Возмездность займ может быть как возмездным, так и безвозмездным, то есть, беспроцентным, Кредит — только возмездная сделка, то есть кредитор взимает плату за пользование его средствами
 Форма соглашения может быть устной и письменной по займу, а при кредите только письменная 
 Субъект может быть как физическое, так и юридическое лицо. Кредитором может быть только юридическое лицо
 Способ возврата может возвращаться как единовременно, так и по частям. Кредит только по частям

Банки выдают именно кредиты, а за займом можно обратиться в МФО, к частному инвестору или к друзьям / родственникам / знакомым.

Выдача займа регулируется договором, но его можно и не заключать в некоторых случаях.

Но, так как кредит выдаёт только юридическое лицо, то договор кредита нужно заключать обязательно. А, если предметом по нему является объект недвижимости, то ещё нужно регистрировать его в Росреестре.

Какие требования

Каждый банк предъявляет к своим клиентам определённые требования. Но, их можно условно объединить:

 На момент подписания договора, клиент должен быть совершеннолетним чаще всего, банки выдают займы гражданам в возрасте от 21 до 65 лет
 Заёмщик должен быть полностью дееспособный подтверждать это справкой из психдиспансера не нужно 
 Иметь официальный стабильный доход этот факт подтверждается различными документами. Например, трудовой доход подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка. А «пенсионный» доход  — справкой из ПФР
 Быть трудоустроенными этот факт подтверждается копией трудовой книжки. Кроме того, банки выдают кредиты тем гражданам, которые работают у последнего работодателя период от полугода до года 
 Иметь гражданство России и постоянную регистрацию на территории РФ. Многие банки оформляют кредиты тем гражданам, которые имеют постоянную регистрацию именно в том регионе, в котором находится данный филиал или отделение банка-кредитора

Основные правила займов в банке

Каждый банк разрабатывает свои программы кредитования населения. Но, каждое учреждение кредитует:

  1. Под материнский капитал.
  2. Под залог имеющейся или покупаемой недвижимости.
  3. При поручительстве.
  4. Другие программы.

Оформление происходит по обычной схеме, которая идентичная практически во всех банках. Нужно сначала выбрать кредитный продукт или определиться с целью кредитования. Это значительно поможет сократить время при оформлении.

Затем нужно подать соответствующее заявление, а к нему приложить пакет документов, который зависит от выбранной программы заимствования. Точный список документов выдаст банк.

После того, как весь пакет документов будет готов, нужно сдать его и ждать решения по кредиту. Если оно положительное, то начинается дальнейшее оформление. У каждого вида кредитного продукта свои нюансы.

Если же решение отрицательное, то можно обратиться в другое учреждений или исправить те недочёты, на которые укажет банк. Например, организация может отказать в выдаче кредита по той причине, что потенциальный заёмщик предоставил не все документы. Как только он это сделает, банк одобрит заявку.

Но, нередки случаи отказа клиентам с плохой кредитной историей. В этом случае, нужно обращаться в другое учреждение, которое более лояльно настроено по отношению к своим соискателям.

Если кредитная история испорчена совсем, тогда оформление займа придётся отложить на некоторое время, пока история не будет выправлена. Сделать это довольно просто! Нужно обратиться в МФО за займом на небольшую сумму. Вовремя его отдать, и оформить следующий и снова на небольшую сумму.

Не допуская просрочек по микрозаймам, клиент может довольно быстро выправить свою кредитную историю, а затем снова обратиться в банк за оформлением кредита.

Под материнский капитал

Это государственная помощь семьям, имеющим 2-ух и более детей, рожденных после 2007 года. Такая помощь оказывается на федеральном уровне в виде сертификата, который можно использовать только на определённые цели. Одна из целей — покупка жилья на всю семью.

Поэтому многие банки кредитуют население под материнский капитал, если речь идёт о покупке квартиры или дома в кредит.

Есть 2 варианта:

 Оплатить с помощью средств маткапитала первоначальный взнос 
 Погасить часть долга перед банком

Наиболее часто используют второй способ — оплачивают часть основного кредита. И, хотя, размер капитала довольно велик — чуть более 450 000 рублей, при покупке квартиры он «не дотягивает» до первоначального взноса, который просят в банках – 20-30% от стоимости покупаемого объекта.

Взять кредит под материнский капитал можно в следующих банках:

 Сбербанк процентная ставка 14 % годовых, срок кредитования — 30 лет. Покупка только сданного в эксплуатацию жилья 
 ВТБ 24 процентная ставка 11 % годовых, срок кредитования — 50 лет. Оплата первоначального взноса
 Россельхозбанк процентная ставка 10-12 % годовых, срок кредитования — 30 лет. Ограничений по объектам недвижимости нет  
Банк Москвы  процентная ставка 12-13 % годовых, срок кредитования — 50 лет. Оплата первоначального взноса

Если заёмщик является зарплатным клиентом одного из этих учреждений, то возможно снижение процентной ставки и оформление ипотеки всего по 2-ум документам.

Под залог недвижимости

Оформить такой кредит не составляет труда! Многие компании достаточно лояльно относятся к тем заёмщикам, которые могут дополнительно обеспечить свой кредит.

Но, ждать ответа от банка быстро не приходится! Довольно много времени уходит на сбор документов, и на рассмотрение заявки. К ней нужно приложить акт оценщика, который реально оценил стоимость предмета залога на день оформление кредита. Это необходимо для того, чтобы банк смог принять решение относительно суммы кредита.

Кредит, оформленный под залог недвижимости, не обязательно должен быть целевым. Его можно использовать в любых целях, в том числе, и на покупку нового жилья.

Важно! Не принимается под залог то жильё, в котором прописаны несовершеннолетние дети или пенсионеры.

Компании стараются вообще не брать в залог ту недвижимость, где прописан хоть один человек. Поэтому перед тем как предоставлять квартиру или дом в залог для оформления кредита, необходимо побеспокоиться о том, чтобы он был «чист», с точки зрения ФМС.

Процентные ставки и суммы

В зависимости от кредитного продукта, а также от целей кредитования, банки предлагают своим клиентам кредиты под разные процентные ставки и на разные суммы.

Самый распространенный — это кредит «до зарплаты» и «потребительский кредит», который используется для покупки крупной бытовой техники. Суммы в таких продуктах невелики — редко превышают 150 тысяч рублей, но ставки кредитования довольно высокие — около 17-18% годовых.

Кредиты на покупку жилья, наоборот, выдаются крупными суммами, но под низкие проценты.

Пределы колебания сумм кредитования и ставок, приведены ниже в таблице:

Сбербанк от 5 000-1 000 000 рублей, ставки 20-21 % годовых, сроки от 3 месяцев до 5 лет
 ВТБ 24 суммы от 100 000-1 500 000 рублей, ставка 20 % годовых, сроки от 0,5 года до 3 лет 
 Банк Хоум Кредит суммы от 10 000-400 000 рублей, ставка 20-25 % годовых, сроки от 0,5 года до 4 лет 
Ренессанс кредит  суммы от 3 000-250 000 рублей, ставка 25-30 % годовых, сроки 6 месяцев 
 Банк Русский стандарт суммы от 50 000-300 000 рублей, ставка 30-35 % годовых, сроки от 0,5 года до 4 лет
 Промсвязьбанк суммы от 30 000-750 000 рублей, ставка 15-16 % годовых, сроки от 0,5 года до 5 лет

Сроки предоставления

Этот параметр кредита зависит от типа кредитного продукта. Если деньги нужны срочно, но сумма невелика, то и срок не будет превышать несколько месяцев. Если же сумма достаточно большая, например, ипотека, то и срок кредита будет составлять несколько десятков лет.

Если деньги нужны срочно, а банк долго рассматривает заявку, то клиенты предпочитают обращаться в МФО, которые выдают краткосрочные микрозаймы. То есть, сумма невелика, но и срок редко превышает полгода.

Но минус таких организаций в том, что ставки по микрозаймам довольно высоки — 1-2% в день. При «переводе» на банковский эквивалент, это около 360-730% годовых. Это очень высокие ставки!

Нюансы сделки

Есть несколько нюансов кредитования населения. Зависят они от самого банка, от его политики работы с клиентами и от целей займа.

Способы выдачи

Банки могут выдать займ:

  • наличными в кассе банка;
  • безналичным способом, перечислив необходимую сумму на банковский счёт клиента.

Если заёмщик является клиентом банка-кредитора, и хранит в нём свои денежные средства, то учреждения свободно перечисляют клиенту заёмные средства на счёт, к которому привязана банковская карта.

Если у соискателя такой карты нет, но есть счета, вклады и депозиты, то банк выпустит дебетовую карту, которая будет привязана к банковскому счёту, и перечислит на неё средства. Реже, выпускают кредитные карты, на которых лимит средств равен заявленной к выдаче сумме.

Например, если кредитование происходит под материнский капитал, то средства будет переведены из ПФР на счёт банка или застройщика. Поэтому выдача средств безналичным способом пользуется большой популярностью. Реже банки выдаю средства наличными. Это не очень удобно ни самому кредитору, ни клиентам.

Как происходит погашение долга

Погасить свой кредит можно несколькими способами:

  1. Наличными деньгами.
  2. По безналичному расчёту.

Банки предусматривают возможность внесения средств в пользу погашения кредита через кассу банка. Зачисление происходит мгновенно, кассир выдаёт квитанцию. В личном кабинете можно отследить зачисление средств и погашение кредитной линии.

Перечисление средств безналичным способом возможно:

 С банковского счёта клиента можно подключить к своей банковской карте автоплатёж, и определённого числа банк будет автоматически списывать необходимую сумму. Если средств на счете будет не хватать, то организация вовремя уведомит об этом клиента 
 С вкладного счёта списание также возможно при подключении услуги «автоплатёж»
 Со счетов, открытых в других банках перевод возможен с помощью интернет-банкинга. Он есть практически во всех банках РФ. Таким способом будет произведено погашение займа на лицевой счёт банка

При погашении кредита последним способом нужно ориентироваться на график работы банковской системы относительно зачисление средств. Деньги могут быть «в пути» несколько дней. Это стоит учитывать, делая перевод, чтобы не возникло долгов по кредиту.

Положительные моменты

Преимущества банка перед другими кредитными учреждениями, выдающими займы населению, заключаются в следующем:

 Процентные ставки контролируются государством и держатся на постоянном уровне, без резких колебаний
 Ставки по кредитам довольно адекватные банки кредитуют население на довольно крупные суммы
 Есть возможность использования материнского капитала для покупки жилья и снижения ставки за счёт дополнительного обеспечения кредита с помощью залога или поручительства 
 Срок кредитования достаточно длительный с банком заключается «прозрачный» кредитный договор
  Есть возможность оформить займ онлайн на карту любого банка но сумма будет небольшая
 Можно погашать в режиме онлайн банк несёт ответственность за нарушение условий договора

Банки являются самыми надёжными кредитными организациями. Они несут ответственность за нарушение условий договора, на них можно подать в суд или решить дело мирным путём.

Кроме того, если у заёмщика возникают финансовые проблемы, можно решить вопрос по текущему кредиту, вовремя обратившись в банк. Этого не скажешь об МФО и частных инвесторах.