Займы под залог имеющегося в собственности имущества пользуются достаточно большой популярностью. Несмотря на риски, связанные с обременением жилплощади, иногда обеспечение является единственной возможностью получить одобрение от кредитора на выдачу ссуды.

Процедура оформления займа с залогом несколько отличается от получения стандартного кредита, поэтому предварительно стоит ознакомиться со всеми нюансами сделки.

Возникающие нюансы

В качестве залога может использоваться любая недвижимость:

 Земельный участок предназначенный под индивидуальное жилищное строительство, ведения сельского хозяйства, возведения коммерческой недвижимости 
 Недвижимость жилая или коммерческая 
 Доля от квартиры или дома

Главное требование, выдвигаемое к залоговой недвижимости — она должна быть в собственности у заемщика.

Подходит частичное владение, при котором собственников несколько. Но могут возникнуть трудности, если совладельцем является несовершеннолетнее или недееспособное лицо.

Недвижимое имущество должно иметь достаточную рыночную стоимость и хорошую ликвидность. Каждый кредитор выставляет свои требования к залогу.

Например, многие компании не принимают для обеспечения кредита дом, находящийся за несколько тысяч и даже сотен километров от филиала.

Не может быть использовано в качестве залога ветхое, подлежащее сносу жилье. Под залог можно получить до 80% от стоимости имущества.

Для определения максимально доступной суммы проводится независимая оценочная экспертиза за счет заемщика. Благодаря ей удается определить ликвидность недвижимости и рыночную стоимость.

При каких условиях

По теории, стороны могут на переговорах обсудить и сформировать условия сделки. Но на практике у кредиторов имеется уже разработанные предложения, которые применяются при определенном виде займа.

Эти условия могут иметь конкретные значения (например, 10% и 3 года) или формируются индивидуально, в зависимости от платежеспособности клиента (например, от 8 до 12% и сроком от 2 до 5 лет).

Как правило, кредиторы показывают усредненные или минимальные значения, указывая, что точная процентная ставка, срок кредитования и доступная сумма будут озвучены после подачи документов.

При оформлении займа под залог имущества условия становятся более лояльными. Отличия заключаются в следующем:

 Сниженная процентная ставка за счет уменьшения рисков для кредитора если при обычном виде займа придется отдавать, в среднем, 20% в месяц, то при наличии обеспечения кредита ставка снижается на 1,5% 
 Увеличенная сумма, доступная для займа увеличение размера кредита связано со снижением рисков для кредитора 
 Увеличенный срок кредита меньше требований к трудоустройству, заработной плате и по другим критериям

Предъявляемые требования к соискателям

Требования к заемщикам формируются кредитором самостоятельно. Чем крупнее финансовое учреждение, тем строже отношение к соискателям.

К основным требованиям относится:

 Возраст более 20 лет и российское гражданство 
  Стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев а общий рабочий стаж не менее 12 месяцев
 Наличие постоянной или временной регистрации на территории России а также возможность подтверждения доходов справкой от работодателя
 Положительная кредитная история отсутствие иждивенцев и наличие военного билета для мужчин призывного возраста

Перечень требований отличается в разных организациях. Банки более тщательно анализируют платежеспособность потенциального клиента, чем микрофинансовые организации и частные инвесторы.

Множество нюансов остается под вопросом заемщика. Соблюдение всех требований не гарантирует положительное решение по заявке. И причина отрицательного ответа не объясняется.

Видео: кредит под залог недвижимого имущества

Где можно взять

Получить займ с обеспечением можно в нескольких организациях:

  Банк наиболее распространенный способ получения денежного займа под залог имущества. Главным преимуществом обращения в крупную финансовую организацию является низкая процентная ставка, в сравнении с другими кредиторами. Но увеличивается список требований к заемщикам. Выгодные условия кредитования предлагаются соискателям, которые ранее оформляли и успешно выплатили займ, а также имеющими денежный вклад или получающими заработную плату на счет банка 
 МФО с залоговым имуществом работают не все микрофинансовые организации. Небольшие компании предоставляют денежные займы без обеспечения, по минимальному пакету документов. Но предоставляется небольшая денежная сумма, в редких случаях превышающая 50 000 рублей. Если требуется более крупный кредит, то потребуется потратить время на поиски организации. Преимуществом обращения в МФО являются минимальные требования к клиентам, особенно в случаях предоставления залога 
 Частные инвесторы получить займ можно у знакомых людей или через специализированный сервис, где услуги предоставляют частные инвесторы. К заемщикам не предъявляются жесткие требования, процентная ставка ниже, чем в МФО, но выше, чем в банке 

Сравним условия предоставления займа под залог имущества:

 Банк максимальная сумма 100 млн.руб., средняя процентная ставка 12% годовых, сроки кредитования до 30 лет, подтверждение дохода обязательно
 МФО максимальная сумма 1 млн.руб., средняя процентная ставка 3% в месяц, сроки кредитования до 5 лет, подтверждение дохода требуется не всегда
 Частные инвесторы максимальная сумма 5 млн.руб., средняя процентная ставка 2% в месяц, сроки кредитования до 10 лет, подтверждение дохода по требованию кредитора

Займ под залог недвижимости срочно

Планируя получить ссуду с обеспечением, следует учитывать несколько важных моментов:

  Займ может быть целевым и нецелевым в первом случае денежные средства используются для покупки автомобиля или недвижимости, лечения и реализации других целей. Как правило, этот вид займа имеет более выгодные условия по сравнению с целевым кредитом, при котором денежные средства выдаются наличными на руки и могут использоваться на свое усмотрение 
 Предоставляются займы под залог недвижимости без переоформления имущества на имя кредитора составляется дополнительное соглашение, которое подтверждает обеспечение кредита 
  Если займ является целевым и предоставляется на покупку имущества, то потребуется внести первоначальный взнос он составляет от 10 до 60% от стоимости объекта. Соответственно, на оставшуюся сумму и предоставляется займ 
 Все расходы связанные с оценкой недвижимости, несет заемщик 

От частного лица

Получить желаемую сумму в долг можно у частного лица. Есть два варианта оформления — через друзей/знакомых/родственников и у частного инвестора.

Данный способ получения займа имеет недостаток в виде рисков, связанных с распространенным мошенничеством в сфере частных займов.

Чтобы исключить потерю недвижимости и денег, следует соблюдать несколько правил:

  Искать инвестора стоит на проверенных сайтах или пользоваться специализированными сервисами 
 Можно спросить у знакомых контакты инвесторов с которыми есть положительный опыт сотрудничества 
 Если кредитор требует предоплату за получение займа стоит отказаться от сотрудничества с ним (инвесторы работают без предоплаты) и недвижимость не отписывается на имя инвестора

Деньги могут быть получены по кредитному договору или расписке. Стоит учитывать, что сначала составляется документ, потом передаются деньги.

В качестве подтверждения выдается расписка, которая подписывается обеими сторонами. С этого момента сделка считается заключенной.

Если соглашение составляется при личной встрече, то рекомендуется присутствие третьих лиц, особенно при передаче денежных средств. Можно воспользоваться услугами юриста, который поможет грамотно оформить сделку и составить документ без ошибок.

При получении займа через специализированные сервисы, весь процесс проходит дистанционно.

Заемщику потребуется подписать договор в электронном виде и получить деньги на карту, счет или электронный кошелек.

Без подтверждения доходов

Большинство кредитных организаций требуют представить справку о доходах при оформлении займа на крупную денежную сумму. Она необходима для оценки платежеспособности потенциального клиента.

Но возможность получения справки есть не у всех за счет отсутствия официального трудоустройства или маленькой заработной платы.

Без подтверждения дохода получить займ можно в микрофинансовой организации или у частного инвестора. Они лояльно относятся к неофициальному трудоустройству заемщиков и готовы предоставить денежные средства без лишней бумажной волокиты.

Возможность получения кредита без справок предоставляется и в банках. Но при условии привлечения поручителей или созаемщиков. Однако привлекаемые лица должны соответствовать требованиям к заемщикам — подходящий возраст, наличие положительной кредитной истории и высокого заработка. Последний момент подтверждается справкой.

Отсутствие подтверждения дохода снижает максимально доступный размер займа и повышает процентную ставку. По этой причине выгодно потратить время на подготовку документов, запрашиваемых кредитной организацией.

С плохой кредитной историей

Негативная кредитная история отрицательно сказывается на платежеспособности клиента. При рассмотрении заявки финансовое учреждение делает запрос в БКИ. Данное правило распространяется на все кредитные организации.

Но банки уделяют кредитной истории более пристальное внимание. Даже небольшие погрешности в выплате ранее взятых ссуд могут стать причиной отказа в выдаче займа.

Более лояльно к кредитной истории относятся в МФО. Они также делают запрос в БКИ, но одобряют заявки при соблюдении нескольких условий:

  • отсутствуют открытые просрочки по кредитам;
  • займы, взятые в МФО, были своевременно погашены;
  • отсутствуют просрочки длительностью от 3 месяцев;
  • последняя серьезная просрочка была более 6 месяцев назад.

Не всегда рассматривают кредитную историю частные инвесторы. Если заемщик обращается к специализированным сервисам, то там система запроса в БКИ автоматизирована.

Заплатив небольшое вознаграждение, инвестору становятся доступны кредитные истории всех потенциальных заемщиков.

Если обращаться к физическим лицам за получением займа, то рассматриваться кредитная история не будет. Но инвестор имеет право потребовать предъявление выписки из БКИ.

Процесс оформления

Процесс предоставления займа зависит от способа получения денежных средств. Если в качестве кредитора выбран банк или МФО, потребуется выполнить несколько действий:

 Подать заявку  на сайте компании или при личном обращении в офис 
 Дождаться решения кредитора  —
  Обратиться в офис с пакетом документов или направить копии в электронном виде 
 Подписать составленный договор — 
 Получить денежные средства — 

Это стандартная процедура получения обычного займа. Если привлекается залог, то дополнительно потребуется провести оценку имущества и предоставить готовый документ кредитору.

На основе указанной стоимости недвижимости выносится решение о доступной сумме займа.

В некоторых случаях представитель финансовой организации лично посещает квартиру, использующуюся в качестве залога. Он визуально оценивает ее ликвидность и соответствие требованиям к недвижимости для обеспечения кредита.

Какие необходимы документы

Список документов для оформления займа предоставляется кредитором при подаче или после одобрения заявки.

В него входит:

 Гражданский паспорт  с пропиской или отдельной справкой с отметкой о временной регистрации, а также любой второй документ
 Копия трудовой книжки, заверенная у работодателя и документы на недвижимость, подтверждающие право собственности 
 Справка о доходах и результат оценки недвижимости

В зависимости от особенностей имущества и сделки могут потребоваться другие документы. Так, если в качестве залога предоставляется доля от квартиры, то потребуется письменное согласие других собственников.

Увеличивается пакет документов в ситуациях, когда совладельцем является несовершеннолетнее лицо. В этом случае заемщику необходимо обратиться в органы опеки и получить разрешение на обременение имущества.

Образец договора

Договор займа под залог недвижимости между физическими лицами и при оформлении сделки у юридического лица практически не отличаются между собой.

В документе должны быть указаны данные:

 ФИО и паспортные данные обеих сторон и дата заключения сделки 
Сумма займа срок кредитования и процентная ставка 
 Обязательства сторон а также штрафы за несоблюдение условий договора

Стороны вправе включать в договор другие моменты. Например, порядок погашения займа.

Дополнительно к документу прикладывается график платежей, в котором указывается размер и дата каждого платежа. Также потребуется составить договор залога на предоставляемое имущество.

Данные документ не отличается в зависимости от типа имущества — комната, квартиры или земельный участок.

Способы выдачи наличных

Способ передачи денежных средств определяется заемщиком, если предоставлен выбор. Возможно несколько вариантов:

  1. Наличными средствами.
  2. На банковскую карту.
  3. На банковский счет.
  4. На электронный кошелек.
  5. Через систему платежных переводов.

Если займ целевой, то денежные средства переводятся на счет продавца сразу после подписания договора.

Договор вступает в силу после поступления денежных средств на счет заемщика. Этот момент является началом сделки.

Погашение кредита

Кредит погашается равными платежами через определенные временные промежутки согласно составленному графику. Денежные средства должны поступать на счет кредитора в строго установленные сроки для исключения просрочки и начисления штрафов.

Обременение с недвижимости снимается после погашения займа. До этого момента клиент не может совершать с ним юридические сделки — продажа, обмен, дарение.

Если займ не погашается своевременно, кредитор сначала применяет штрафные санкции и дает возможность должнику реабилитироваться.

При отсутствии оплаты в течение длительного периода заемщик может обратиться в суд для конфискации имущества в счет погашения долга.

Погашать кредит можно разными способами. Как правило, кредитор предоставляет номер счета, на который переводится платеж. Важно сохранять платежные документы до полного погашения задолженности.

После внесения всей положенной суммы рекомендуется подтвердить снятие финансовых обязательств, обратившись к кредитору.

Преимущества и недостатки сделки

К преимуществам займа под залог недвижимости относится:

  • сниженная процентная ставка;
  • увеличенная сумма займа и срок;
  • меньше требований к заемщику и документам.

Но недостатков у данного вида кредитования больше:

 Длительное оформление за счет необходимости подготовки дополнительных документов затрачивается больше времени на оформление
 Дополнительные расходы заемщику придется провести оценку недвижимости за свой счет 
 Невозможность дистанционного оформления за счет необходимости предоставления документов на недвижимость и проведение оценки оформление займа возможно только в офисе выбранной организации. Но в некоторых компаниях предусматривается возможность получения кредита онлайн
  Обременение недвижимости предоставление квартиры или дома в качестве залога накладывает обременение на имущество. Это ставит запрет на продажу, обмен и дарение недвижимости до погашения долга 
 Большие риски оказавшись в трудной финансовой ситуации, можно остаться без жилплощади. Она будет изъята в счет погашения долга. Также существует риск обмана со стороны кредитора, что также чревато неприятными последствиями 
 Требования к кредитной истории чем больше сумма займа, тем строже отношение к заемщику. И любая организация будет внимательно рассматривать кредитную историю, что делает невозможным получение кредита при открытых просрочках 
 Требования к недвижимости не все имущество подходит в качестве залога. У каждого кредитора определенные требования к недвижимости, несоблюдение которых приведет к отказу от выдачи займа

Займ под залог имущества позволяет получить достаточно крупную денежную сумму. Оформить кредит можно во многих организациях, отличающихся требованиями к заемщикам и условиями ссуды.

Перед обращением к займодавцу следует изучить правила оформления денег в долг и что для этого потребуется.