Займы под залог имущества позволяют получить крупную денежную сумму с лояльными условиями кредитования.

Процедура занимает много времени за счет подготовки расширенного пакета документов, но при отсутствии возможности предоставления справок о доходах является отличным вариантом. Ситуация усложняется при наличии в собственности не целой квартиры, а только доли.

И перед обращением в банк стоит изучить правила оформления данного вида займа, условия и требования к клиентам.

Основные моменты

Крупные финансовые учреждения неохотно кредитуют лиц, предоставляющих в качестве залога свою долю в квартире. Связано это с большими рисками и трудностями конфискации для дальнейшей продажи имущества при невыплате кредита.

Если же банк, предоставляющий данную услугу, найден, то потребуется собрать весомый пакет документов и ждать несколько дней для вынесения решения.

Но существует возможность более быстрого и легкого получения займа. Для этого потребуется обратиться в одну из организаций:

 Микрофинансовые организации готовые на выдачу займа суммой до 1 000 000 рублей при условии предоставления залога 
 Частные инвесторы работающие практически с любым видом залога и готовые предоставить до 5 000 000 рублей 
 Ломбарды занимающиеся скупкой ценных вещей

Но стоит учитывать, что каждая организация выдвигает определенные требования к залогу. Если это доля в квартире, то она должна соответствовать условиям:

 Отсутствие арестов на имущество и обременений по другим кредитам или судебными приставами
 Наличие технической документации подтверждающей право владения частью недвижимости 
 Заемщик имеет выделенную в общей площади долю, что подтверждается документально имущество имеет высокую ликвидность и пользуется спросом в данном регионе

Дополнительно организации могут потребовать застраховать имущество для исключения утери рыночной стоимости. Ликвидность проверяется независимой оценочной экспертизой.

Согласно полученным сведениям, предоставляется займ. Его размер не может превышать стоимость доли (не целой квартиры). Как правило, кредиторы предоставляют ссуды в размере до 80% от цены недвижимости. На большее рассчитывать не стоит.

Условия предоставления

Условия выдачи займа под залог формируются кредитной организацией самостоятельно.

Определяется процентная ставка, доступная сумма, сроки и требования к заемщикам. На сайте выбранной организации, по телефону или при личном визите в офис стоит ознакомиться с условиями предоставления кредита.

В банках кредит можно получить на следующих условиях:

 Сумма ограничивается стоимостью имущества 
 Процентная ставка от 8% годовых 
 Срок кредитования от 1 года до 30 лет

В МФО условия менее выгодные:

 Сумма не превышает 1 000 000 рублей 
 Процентная ставка от 2% в месяц 
 Срок займа не превышает 5 лет

У частных инвесторов условия схожи с условиями в МФО:

Максимальная сумма 5 000 000 рублей
 Процентная ставка от 1% в месяц 
 Срок до 10 лет

Выгоднее оформлять кредит в банке, но услуга доступна не всем. Банки неохотно предоставляют займ под залог доли в квартире. Они более требовательны к кредитной истории и платежеспособности клиента.

Требования к заемщикам

Перечень требований к заемщикам, как и условия кредитования, формируются финансовой организацией самостоятельно. Как правило, для каждой программы предусмотрены определенные условия предоставления, которые заемщик должен соблюдать неукоснительно.

К основным требованиям относится:

 Возраст более 21 года если требуется крупная денежная сумма 
 Российское гражданство и прописка на территории России или в регионе нахождения филиала компании 
 Постоянное трудоустройство на протяжении не менее 6 месяцев на последнем месте и 12 месяцев общего стажа 
 Положительная кредитная история а также отсутствие детей в возрасте до 6 месяцев для женщин 
  Пройденная срочная воинская служба для мужчин призывного возраста или справка о пожизненном освобождении от службы 

При рассмотрении заявки учитывается множество других параметров:

  • наличие иждивенцев;
  • длительность владения имуществом;
  • уровень дохода;
  • наличие открытых кредитов.

На основе предоставленных документов и информации выносится решение о платежеспособности потенциального клиента.

Если доход соискателя не позволяет выплачивать кредит в предварительно рассчитанном платеже, то кредитная организация может предложить займ на меньшую сумму.

Видео: займ под залог доли

Коммерческие предложения на финансовом рынке

Множество предложений от финансовых учреждений позволяет подобрать выгодные для себя условия кредитования.

Рассмотрим несколько вариантов получения кредита под залог доли в квартире:

 Ломбард процентная ставка до 1% в день, сумма до 60% от стоимости имущества, срок до 5 лет 
 Частные инвесторы процентная ставка от 20% в месяц, сумма до 5 000 000 рублей, но не больше 80% от стоимости объекта, срок до 10 лет  
 МФО «Московский займ» процентная ставка от 4% в месяц, сумма до 80% от стоимости имущества, срок до 3 лет
 МФО «Инвест Групп» процентная ставка от 19% годовых, сумма до 1 000 000 рублей, срок до 5 лет 
 Сбербанк России процентная ставка от 10% годовых, сумма до 80% от стоимости доли в квартире, срок до 30 лет

Стоит учитывать, что чем ниже процентная ставка, тем больше требований к заемщику и залогу.

По этой причине достаточно сложно получить кредит в Сбербанке, детально рассматривающем каждого клиента и требующий подготовки максимально возможного пакета документов. Но некоторые категории клиентов могут рассчитывать на специальные условия.

К ним относятся заемщики:

  1. Получающие заработную плату на счет в банке.
  2. Имеющие положительный опыт сотрудничества с кредитором (был недавно успешно погашен займ).
  3. Имеющие крупный вклад в банке.

Если соискатель сотрудничает с банком по одной из перечисленных услуг, то следует обратиться именно в это финансовое учреждение.

Взять займ под залог доли в квартире

Доля в квартире бывает двух видов:

 Выделенная собственник имеет свою изолированную комнату, которой он является полноправным владельцем. Такое встречается в общежитиях и квартирах коммунального типа 
 Без выделения квартира принадлежит нескольким лицам без права выделения комнаты. Все владельцы могут пользоваться недвижимостью в равной степени

Финансовые организации лояльно относятся к предоставлению залога в виде выделенной доли в квартире. Это означает, что заемщик имеет конкретное имущество, которое можно в дальнейшем реализовать для погашения задолженности.

Если же объект имеет несколько собственников, то в обязательном порядке требуется получение их письменного согласия на обременение имущества.

Подразделяются займы на виды по способу предоставления:

 Целевой предоставляется на покупку доли в квартире под залог приобретаемого имущества 
 Нецелевой заемщику предоставляются денежные средства в сумме, не превышающей 80% от стоимости имеющегося имущества, под залог доли в квартире, которая уже имеется в собственности у клиента

С несовершеннолетним

Займ под долю в квартире с несовершеннолетним собственником вызывает множество трудностей. Дело в том, что пока лицу не исполнилось 18 лет, он не может подписывать юридические документы.

Некоторые сделки возможны при достижении собственником 14 лет, но как быть, если совладельцем является ребенок. Если совладельцу уже исполнилось 14 лет, то он имеет право подписывать документы на обременение квартиры.

Такой документ обязательно заверяется нотариусом и должен составляться с согласия родителей. Связано это с возможным давлением на ребенка для получения письменного разрешения.

Получается, что потребуется договориться не только с совладельцем, но и с его родителями, если его возраст превышает 14 лет, но не достиг 18 лет.

Если же ребенку еще нет 14 лет, то любые манипуляции с квартирой могут осуществляться только с согласия органов опеки. Заемщику потребуется обратиться в муниципальный орган и написать заявление. После рассмотрения документов выносится решение о возможности предоставления доли в качестве залога.

Аналогичные действия потребуется предпринять, если несовершеннолетний просто зарегистрирован в квартире. Свое согласие на обременение имущества должны подписывать не только все владельцы, но и органы опеки, если ребенку не исполнилось 14 лет.

Стоит учитывать, что согласие на залог подписывают официальные опекуны несовершеннолетнего. Если у ребенка нет родителей, то документ составляется представителем интересов лица. Это может быть бабушка, дедушка, тетя, дяди или опекуны, не имеющие родственные связи с несовершеннолетним.

Без согласия других собственников

Чтобы получить займ под залог доли в квартире, потребуется получить письменное согласие других собственников. Это важное условие, несоблюдение которого грозит административной ответственностью.

Не требуется согласие других собственников при наличии выделенной доли в квартире. Если у заемщика в собственности отдельная комната, на которую имеются в наличии необходимая техническая документация, то можно обойтись без согласия совладельцев.

С плохой кредитной историей

Возможность получения займа при плохой кредитной истории интересует многих заемщиков. Вероятность положительного решения финансового учреждения при таком раскладе сильно снижается.

При наличии отрицательной кредитной истории практически нет смысла обращаться в банки. Они в обязательном порядке рассматривают данный показатель при оценке платежеспособности потенциального клиента.

Но получить займ под залог можно в других организациях. Например, ломбарды не рассматривают этот показатель. Частные инвесторы лояльно относятся к просрочкам по ранее оформленным кредитам, как и МФО.

Но предоставление денег возможно при соблюдении нескольких условий:

 Отсутствие открытых просрочек на день обращения за получением займа а также отсутствие просрочек сроком более 6 месяцев в ранее оформленных ссудах
 Все задолженности успешно погашены нет просрочек по выплате действующего на момент обращения кредита

Но кредитор оставляет за собой право отказать соискателю в предоставлении услуги, если возникают сомнения по поводу платежеспособности клиента.

Предоставление залога является смягчающим обстоятельством при обращении клиента с негативной кредитной историей. Если в выдаче обычного займа будет отказано, то при обеспечении кредита повышается вероятность одобрения заявки.

Без подтверждения доходов

Для получения крупной денежной суммы потребуется подтвердить трудоустройство и уровень дохода справками. Это важное требование в любом банке. Может не потребоваться справка в организации, с которой сотрудничает работодатель заемщика и перечисляет заработную плату на счет в данном банке.

Не требуют справки также частные инвесторы и МФО. Но в данном случае стоит рассчитывать на увеличение процентной ставки и уменьшение доступной суммы займа.

Также любая финансовая организация оставляет за собой право требовать предоставление справок о доходах. Касается это программ кредитования, при которых выдается сумма, превышающая 100 000 рублей.

Заемщикам с отрицательной кредитной историей для повышения шансов на одобрение заявки стоит предусмотреть вариант получения справки.

Алгоритм оформления

Программа кредитования с предоставлением залога требует личного визита заемщика в офис компании. Это необходимо с целью предоставления расширенного пакета документов и проведения независимой экспертизы для оценки стоимости имущества. Дистанционное оформление невозможно.

В первую очередь, потребуется выбрать финансовую организацию. Опираться следует на выдвигаемые требования к заемщикам и документам, условия кредитования, доступная сумма.

Можно отправить заявки в несколько компаний или воспользоваться специализированными сервисами, позволяющими оформить обращение во все доступные организации.

Необходимый пакет документов

Для оформления займа под залог имущества потребуется подготовить стандартный пакет документов:

 Гражданский паспорт с проставленной пропиской и справку о временной регистрации, если у заемщика нет постоянной прописки 
 Любой на выбор второй документ водительские права, ИНН, СНИЛС
  Документы на имущество подтверждающие право владения и письменное согласие совладельцев 
 Письменное согласие опекунов или органов опеки при наличии несовершеннолетних собственников а также справки с места работы о доходах и подтверждающие официальную занятость

Каждая организация требует определенный список документов. Как уже было сказано, в МФО может не потребоваться справка о доходах и копия трудовой книжки.

Список документов зависит от условий организации и особенностей имущества. Легче проходит процедура оформления займа под залог выделенной доли в квартире. В этом случае не потребуется согласие от других собственников.

В любом случае, рекомендуется изначально проконсультироваться со специалистами выбранной организации для получения полного списка документов.

На какую сумму можно рассчитывать

Доступная к получению сумма займа зависит от многих параметров:

 Стоимость залога и платежеспособность клиента 
 Кредитная история заемщика и количество предоставленных документов, финансовые ограничения в организации

При обеспечении займа рассчитывать можно на сумму в 50-80% от стоимости залогового имущества. Если кредит оформляется на покупку доли в квартире, то оставшиеся 50-20% придется вносить в качестве первоначального взноса.

Доступная сумма зависит от вида финансового учреждения. Банки предоставляют до 50 000 000 рублей (в Москве размеры кредита исчисляется сотнями миллионов). В МФО можно получить не более 1 000 000 рублей, в ломбарде редко предлагают больше 500 000 рублей, а частные инвесторы готовы предоставить до 5 000 000 рублей.

Способы погашения кредита

Оформление займа под залог имущества актуально для больших сумм. А это означает, что погашается долг равными платежами в течение выбранного периода кредитования.

Заемщику при оформлении договора выдается график платежей, согласно которому он должен вносить оплату точно в установленный срок.

Погашать задолженность можно разными способами:

  • переводом с банковской карты или счета;
  • переводом с электронного кошелька;
  • переводом через систему денежных переводов;
  • в кассе или терминале любого банка.

Денежные средства вносятся на личный счет заемщика, указанный в кредитном договоре и личном кабинете на сайте кредитора. После внесения всей суммы необходимо убедиться в отсутствии финансовых обязательств перед кредитором. Для этого можно обратиться с паспортом в офис компании или позвонить менеджерам.

Важно, чтобы вся сумма долга была погашена. Остаток в 2-3 рубля приведет к огромной задолженности в течение нескольких месяцев.

В этом плане удобно пользоваться услугой СМС-информирования. После внесения платежа и списания средств на телефон поступает сообщение. При полном погашении займа также приходит уведомление о прекращении долговых обязательств перед кредитором.

Отрицательные и положительные моменты ссуды

Имея в собственности долю в квартире, можно получить кредит и ощутить преимущества сделки:

 Сниженная процентная ставка и увеличенный срок кредитования 
 Увеличенная сумма займа и снижение требований к соискателям 
 Возможность оформления с негативной кредитной историей а также шанс на получение крупной денежной суммы без предоставления справок с работы

Из недостатков выделяется более длительное оформление и необходимость подготовки расширенного пакета документов. Также заемщик несет риски, связанные с обременением имущества.

Если по каким-либо причинам выплатить долг своевременно не получится, недвижимость будет конфискована. Также стоит учитывать, что пока на имуществе обременение, с ним нельзя совершать юридические сделки. Владелец не сможет продать, обменять или подарить квартиру другому лицу.

Для получения увеличенной суммы денежного займа, стоит рассмотреть вариант получения кредита с предоставлением залога.

Имея в собственности имущество, заемщик может обратиться в практически любое финансовое учреждение для получения денежной суммы.

Предоставление залога делает условия более лояльными, снижает процентную ставку и повышает срок погашения обязательств. Но процедура имеет свои тонкости и нюансы, которые следует учитывать перед обращением.