Потребительский займ сообразно нормативам гражданского права есть движение капитала, предоставляемого заимодавцем нуждающемуся в нем лицу.

Его относят в разряд обязательных отношений, возникающих в ходе совершения сделки. 

При этом возникают гражданские отношения, имеющие правовую основу, о чем отмечено в указаниях главы 42 Гражданского кодекса.

Основная информация

По сути «займ» есть одна из разновидностей гражданской сделки, в ходе которой одно лицо предоставляет энное количество денежных средств под высокую процентную ставку другому лицу.

При этом соискатель обязуется отдать их обратно в установленный договором займа срок.

Договор скрепляет сделку о предоставлении клиенту денежных средств заимодавцем. В нем описываются условия, учитываемые при совершении гражданской сделки.

Правовые акты

Вопросы о предоставлении займа, нуждающимся в нем лицам, регулируется рядом законодательных актов. Основополагающим из них является Гражданский кодекс.

Указаниями главы № 42 «Займы и кредиты». В нем дано определение понятия «займ», предусмотрен порядок и условия его предоставления населению страны.

Она содержит правила оказания финансовых услуг учреждениями, принципы осуществления сделок по микрокредитованию, права и ответственность участников сделки.

В число нормативно-правовых актов, регламентирующих связанные с микрокредитованием вопросы, входят:

 Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» акт издан в июле 2011 года под номером 151-ФЗ. Его указания регулируют деятельность кредитных организаций, обслуживающих население 
  Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» акт издан 21 декабря 2013 года под номером 353-ФЗ. Он регулирует вопросы по предоставлению денежных средств физлицам финансовым учреждением, не являющимся банком
 Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ…» акт издан 21 декабря 2013 года под номером 363 
 Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» акт издан 29 июня 2018 года под номером 210-ФЗ 
 Гражданско-процессуальный кодекс РФ датированный 14 ноября 2002 года за номером 138-ФЗ 

К договору займа применяется правило ничтожности сделки, ее оспаривания, что свойственно другим видам сделок.

Требования к заемщикам

Законодатель не ввел ограничения в отношении участвующих в сделке о выдаче займа лиц. Его вправе выдать любое юридическое либо физическое лицо, наделенное законодателем такого рода правом.

То же касается заемщика, характеристики которого должны отвечать предъявляемым требованиям закона и нормам локальных актов микрофинансовой организации.

Физическое лицо должно:

  Иметь российское подданство и достигнуть совершеннолетия 
 Быть признано дееспособным лицом и обладать источником дохода 
 Пройти регистрацию по местожительству или местопребыванию

На совершение сделки о выдаче займа не влияет социальный статус заемщика, его правовое положение, половая и расовая принадлежность.

Что касается юридического лица, то оно должно быть зарегистрировано в едином государственном реестре и управлении Федеральной налоговой службы. В первом случае ему присваивается основной государственный регистрационный номер, во втором — на законном основании он обретает статус налогоплательщика.

Предложения МФО

Конкуренция на рынке микрокредитования развивается стремительно, многие МФО предлагают потенциальным клиентам выгодные для них условия. Мера направлена на привлечение большого потока заемщиков для получения хорошей прибыли от оказания им услуг.

Предложения от  МФО:

 МФО Ферратум

сумма 10 тысяч для новых и 20 тысяч рублей для постоянных клиентов, процентная ставка – 657 % в год, срок предоставления 30 дней, штрафы – 0,05% от суммы каждый день просрочки, комиссия взимается

 Займер

сумма до 30 000 руб., процентная ставка 2 % в день, срок предоставления от 7 до 30 дней, штрафы 0,05% ежедневно, комиссий нет

Вивус

сумма от 1 до 15 тысяч рублей, проценты  2,2% в день, срок до 1 месяца
 Екапуста сумма от 0,1 до 30 тысяч рублей, ставка – 2,2% в день, срок от 7 до 21 дня 
 Монеза сумма от 5 до 60 тыс. рублей, процентная ставка 0,9% в день, срок от 2 до 12 месяцев 
 Манимен сумма от 1,5 до 60 тыс.рублей, ставка 1,9% в день, срок от 5 дней до 18 недель

Микрофинансовая организация предлагает займ на год на карту мгновенно круглосуточно без отказа физическим лицам по всей России на следующих условиях:

 Без учета состояния кредитной истории выдачу займа осуществляют в продолжение от нескольких минут до получаса, которые предназначены для рассмотрения заявки 
 Денежные средства предоставляются клиенту любым доступным ему способом принимают заявку на выдачу средств в режиме онлайн, что выгодно для потенциального соискателя 
 Размер предоставляемого займа составляет от 100 рублей 50 000 требуются предъявления минимального пакета документов 
 Выдают заемные средства лицам находящимся на пенсии, обучающимся в высших и средних учебных заведениях, признанным в официальном порядке безработными 

Сделка по выдаче кредита заключается на условиях начисления на него процентов. Сообразно нормативам законодательных актов МФО самостоятельно устанавливает размер процентной ставки.

Если осуществляется досрочное возвращение заемных средств, то производится перерасчет подлежащих возврату наличных.

Быстрый займ, предлагаемый МФО в режиме онлайн обладает доступностью для клиента вне зависимости от его местонахождения.

Видео: как занять быстрый займ Миг кредит

Взять займ на год

Сравнительно недавно на рынке микрокредитования появилась услуга по предоставлению займа со сроком возврата, равным одному году.

Данная услуга успела завоевать популярность у соискателей, несмотря на большой размер процентной ставки.

Условия предоставления

Процедура кредитования по выдаче предоставляемого на длительный срок займа сроком до одного года отличается от процедуры выдачи обычного микрозайма.

Различие заключается в размере процентной ставки, графике выплаты средств. В размер выплаты по займу входят основная сумма и процентные начисления, рассчитываемые соразмерно назначенной на него процентной ставке.

К потенциальному клиенту предъявляются нижеперечисленные требования:

  • достижение совершеннолетия;
  • наличие российского гражданства;
  • обладание стабильным источником дохода, получаемого ежемесячно.

Как правило, выдается МФО займ на год с погашением по схеме аннуитета. Он является наиболее распространенной формой платежей по обязательствам.

По сути, схема сводится к погашению заемных средств равными долями ежемесячно по графику, составленному кредитором. Он является обязательным приложением договора, который заключается сторонами сделки.

Потенциальный заемщик при выборе микрофинансовой организации должен тщательно изучить особенности каждого предлагаемого варианта кредитования. И затем выбрать МФО, предложения которой наиболее отвечают его запросам. 

Как показывает практика, при оформлении займа на длительный срок МФО снижает процентную ставку. Если выдается займ в размере 100 000 и более, то процентная ставка в среднем составляет около 15%.

Пакет необходимых документов

Любой потенциальный заемщик должен зарегистрироваться на официальном сайте МФО. Для получения займа заполняется специальная форма заявки, которая направляется в систему на рассмотрение.

Кроме нее заемщик должен представить нижеперечисленные документы. В их число входит:

 Общегражданский паспорт позволяющий удостоверить подлинность личности заявителя 
 Справка об источнике дохода его размер либо справка 2НДФЛ, выданная по месту трудоустройства

В отдельных МФО при выдаче крупной суммы помимо указанных выше документов требуют представить сведения о составе семьи, числа иждивенцев, наличии движимого и недвижимого имущества.

Если заявка будет одобрена, то заемные средства предоставляются заемщику любым доступным ему способом.

Оформление договора

Сделка о предоставлении денежных средств оформляется договором займа. Он считается заключенным со времени передачи предмета сделки в руки клиенту. 

В документе подробно излагаются условия предоставления капитала, характеристики предмета договора, его размер и срок возврата.

Помимо того в договоре указываются:

 Персональные данные заимодавца и заемщика если займ получает юридическое лицо, то в нем записываются его реквизиты 
 Предмет договора, его размер и срок возврата
 Права и обязанности участников сделки а также ответственность сторон, включая меры воздействия за неисполнение предусмотренных договором условий 
 Дополнительные условия например, условие о продлении срока погашения займа или его досрочного возврата на устраивающих обе стороны условиях, изменение размера процентной ставки

Норма о его форме и содержании установлена положениями статьи 808 ГК РФ.

Если в договоре не установлен размер процентной ставки, то она рассчитывается по показателю ставки рефинансирования местного банка, о чем необходимо помнить как заемщику, так и кредитору.

Она назначается в размере, установленном банком на день, когда клиент должен погасить займ в полном объеме либо его соответствующую часть.

Нюансы сделки

Любое нарушение условий договора влечет к применению гражданско-правовой ответственности. Неисполнение заемщиком денежного обязательства приводит к наложению на заемные средства процентных начислений, что, несомненно, невыгодно для клиента.

Заимодавец может выставить требование о начислении процентов со дня возникновения просрочки, то есть дня предполагаемого исполнения соискателем обязательств.

Процедура выдачи средств

В соответствии с нормативами законодательных актов размер предоставляемого на длительный срок займа не должен превысит 100 000 рублей. В каждой организации предусмотрены различные варианты выдачи средств клиенту.

К ним относится:

 Получение в ходе личного посещения офиса МФО или перевод на расчетный банковский счет 
  Перечисление на электронные кошельки различных платежных систем такие как «Яндекс.Деньги», «Киви» 
 Зачисление на банковскую карту или трансфер по платежной системе Контакт

В отдельных МФО заемные средства выдаются с применением всех вышеназванных способов, в других ограничиваются некоторыми способами из них.

Клиенту следует посетить официальный сайт выбранной организации, чтобы определиться со способом выдачи наличных. Он указывается при подаче заявки на выдачу займа.

Погашение долга

Соискателю на руки выдается график погашения заемных средств, вслед за заключением договора займа, по которому он должен осуществлять регулярные платежи.

Каждый платеж необходимо осуществлять своевременно в соответствии с указанными в нем сроками. В противном случае информация о задержке выплат будет занесена в кредитную историю, что скажется на оформлении последующих займов.

Платеж можно осуществлять в наличной форме непосредственно в офисе МФО, внесением наличных денег в филиалах магазина «Связной», «Евросеть» и безналичной.

Способы осуществления погашения в безналичной форме:

Перечислением с банковской карты вне зависимости от выдавшего ее банка 
 Зачисление по интернет-банкингу и перевод с электронных кошельков, терминалов платежной системы «Киви», «Элекснет» 
  Перечислением со счета находящегося у мобильного оператора

Существующие преимущества и недостатки

Все МФО предлагают потенциальному заемщику выгодные условия кредитования. Одно из них заключается в длительности срока возврата займа, равные 52 неделям. 

В число преимуществ такого рода кредитования входит:

 Скорость оформления и получения денег составляет не более 24 часов при предоставлении минимального пакета документов 
 Займ выдается всем гражданам без исключения вне зависимости от состояния кредитной истории а погашение заемных средств осуществляется в виде регулярных платежей небольшого размера, например, каждый месяц либо один раз в 2 недели 
  Вероятность реструктуризации кредита при возникновении трудных жизненных обстоятельств а также наличие специальных предложений для лиц, занимающихся коммерческой деятельностью

Займы крупного размера выдаются только в кассах офиса МФО. Соискатель может подать заявку о выдаче, отследить предварительное решение организации в режиме онлайн, но подписание договора осуществляется только в учреждении. Соглашение составляется на бумажном носителе.

Наряду с явными преимуществами такого рода кредитования у него имеются и недостатки. К ним относятся:

  1. Процент одобренных МФО заявок на длительный срок значительно меньше.
  2. Чтобы получить займ возникает необходимость предъявления дополнительных документов.
  3. Итоговая переплата увеличивается в разы, становясь неподъемной для субъекта суммой.

Одним из значимых его факторов является размер окончательной переплаты, которая в продолжение года превышает размер основного долга в 2 раза.

Потенциальному соискателю следует критически оценить свои финансовые возможности до оформления займа. Мера позволит в будущем избежать непредвиденных ситуаций напрямую связанных с его погашением.

Для кредитора возникает риск невозврата заемных средств, что покрывается за счет назначения высокой процентной ставки на выдаваемые в последующем займы.

В заключение необходимо заметить, что займ позволяет гражданам разрешить насущные вопросы, связанные с реализацией жизненных потребностей.

Но обращение в МФО за займом становится выгодным только, если он берется на короткий промежуток времени. Просрочка может привести к тому, что человек понесет дополнительные убытки. Явление напрямую связано с большой процентной ставкой, которая устанавливается кредитным учреждением.