Покупка квартиры требует серьезных финансовых затрат. Но не в каждой семье материальные блага позволяют приобрести собственную недвижимость, даже на вторичном рынке.

На помощь приходит кредитование, рассчитанное на 2-3 десятилетия. За это время заемщику придется отдать банку примерно две стоимости квартиры.

Но даже при согласии на огромную переплату, не у всех есть возможность вносить ежемесячные платежи или заплатить первоначальный взнос. В этом случае отдельные категории граждан могут воспользоваться услугами ГЖФ.

Рассмотрим, как это сделать, и кому доступны льготы.

Что это такое

ГЖФ – это государственный жилищный фонд, предоставляющий гражданам социальный кредит. Он рассчитан на определенные слои населения, нуждающиеся в дополнительной финансовой поддержке. Государственный фонд позволяет получить жилье в кредит под низкий процент – от 7%.

Обратиться к помощи государства могут многодетные, молодые и малоимущие семьи, работники бюджетных организаций, инвалиды и просто граждане, которые не могут позволить себе приобретение жилья.

Конечно, рассчитывать на моментальную помощь не стоит – длительность ожидания своей очереди может составлять до 10-15 лет.

Но при наличии в бюджете государства достаточного количества денег, социальные кредиты выдаются достаточно быстро.

Займы с помощью ГЖФ включают в себя услуги:

  1. Выдача кредита на приобретение жилой недвижимости.
  2. Уменьшение процентной ставки посредством выплаты первоначального взноса или уплаты части процентов.
  3. Частичное погашение долга или первоначального взноса.

При помощи государственного фонда собственное жилье становится доступнее. Но для получения услуги требуется соблюдение нескольких условий.

Условия кредитования

Перед обращением за госпомощью в приобретении жилья следует изучить условия предоставления услуги.

Важно понимать, что по данной программе недвижимость не дарится, а лишь выдается небольшая материальная помощь при оформлении ипотеки.

Основную часть стоимости квартиры заемщика придется выплатить из личных средств.

Не все желающие могут получить помощь от государства. Она доступна только определенной категории граждан:

  • работники бюджетных организаций (врачи, учителя);
  • многодетные семьи, имеющие более 2 детей;
  • социально незащищенные граждане.

Смысл помощи заключается в том, что заинтересованное лицо может оформить ипотеку по сниженной процентной ставке.

Если в банке она составляет не менее 15%, то с господдержкой показатель снижается до 8%-10%. Переплата по кредиту становится значительно меньше, особенно при оформлении ипотеки сроком на 20-30 лет.

Программа действительна только при покупке жилья в новостройке. Купить квартиру или дом на вторичном рынке не получится. Не имеет значения площадь, расположение и другие особенности недвижимости. Выбор заемщик делает самостоятельно.

Требования к заемщикам

Получить ипотеку в банке достаточно сложно. Но требования у ГЖФ еще выше. К ним относится:

  1. Совершеннолетний возраст.
  2. Российское гражданство.
  3. Постоянный источник дохода, размер которого позволяет вносить ежемесячные платежи по ипотеке.
  4. Стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев.
  5. Для работников бюджетных организаций – не менее 12 месяцев работы в должности.

Для участия в программе необходимо иметь статус многодетной или малообеспеченной семьи. Подтверждается данный параметр документами, полученными в соцзащите.

Стоит учитывать, что в банке, где будет оформляться ипотека, свои требования к заемщикам. Их соответствие также обязательно для одобрения заявки.

Правовая база

Определение жилищному фонду, принадлежащему государству и частным лицам, дается в законе №188-ФЗ от 29.12.2004. Правовой акт указывает на разделение государственного и частного жилого фонда.

Кредитование населения проводится с учетом нескольких законодательных актов:

 Статья №807  Гражданского кодекса регламентирует порядок оформления кредитного договора, основные требования к документу 
 Закон №151-ФЗ указывает на правила работы микрофинансовых организаций, их права и обязанности 
  Закон № 230, принятый в 2016 году дает дополнительную защиту интересов заемщиков

Обращаясь к кредиторам за получением денег на покупку жилья, следует ознакомиться с перечисленными нормативными актами. Это позволит предотвратить обман со стороны банка и не нарушить законодательство.

Видео: социальная ипотека — какие возможности есть у заемщиков

Где получить займ ГЖФ

Для оформления социальной ипотеки потребуется, для начала, зарегистрироваться в ГЖФ и встать на очередь.

Длительность ожидания составляет от 1 до 20 лет, в течение которых семье или гражданину придется подтверждать свое право на льготу.

Если за это время заявитель трудоустраивается на высокооплачиваемую работу, то его автоматически исключают из очереди.

Данное правило не распространяется на льготы для молодых семей и молодых специалистов. Они должны встать в очереди до достижения 35-летнего возраста.

Соответственно, право на льготу может возникнуть уже после пересечения границы максимального количества лет.

Получить займ можно тремя способами:

  • в микрофинансовой организации, предоставляющей крупные займы;
  • в банке, где действуют программы льготного кредитования;
  • в жилищном фонде.

При выборе одного из первых двух вариантов, заемщику потребуется предоставить доказательства своего права на льготную программу. По данному документу предоставляется скидка.

Также можно обратиться напрямую в жилищный фонд, откуда соискателя направят в банковское учреждение, предварительно передав документацию.

Существующие виды

В Государственном жилищном фонде получить льготу на приобретение жилья можно по нескольким программам:

 Доступное жилье молодым семьям данная программа рассчитана на семьи, в которых возраст супругов не превышает 35 лет. Критерии отбора подходящих граждан очень строгие, но при полном соответствии семья может рассчитывать на приобретение квартиры с метражом до 48 квадратных метров, либо по 18 квадратов на каждого человека при наличии детей. Оплатить заемщику придется только 60% от стоимости квартиры. Остальные 40% выплачивает государство. Молодой семьей признаются не только супруги, но и одинокие матери с несовершеннолетними детьми
 Жилье для молодых специалистов в данную категорию попадают специалисты из бюджетных сфер — медицина, образование, наука. Возраст соискателя не должен превышать 35 лет. Непрерывный стаж на последнем месте работы по специальности должен быть более 1 года. В качестве льготы предоставляется скидка на процентную ставку и материальная помощь в выплате ежемесячных платежей 
  Военная ипотека особая программа, при которой военнослужащий получает жилье в кредит, а платежи вносятся государством с накопительного счета 
 Материнский капитал данная программа рассчитана на владельцев сертификата семейного капитала. Он может использоваться для внесения первоначального взноса по ипотеке или погашения уже имеющегося займа. Для использования материнского капитала помощь государства не требуется. Но сертификат может использоваться при оформлении льготной ипотеки 
 Ипотека для многодетных и малоимущих доказав статус многодетной или малоимущей семьи, можно встать на очередь в ГЖФ. Льгота заключается в предоставлении скидки на процентную ставку по ипотеке или погашение части первоначального взноса

Куда обратиться

Льготники имеют право самостоятельно выбирать кредитное учреждение, куда обратиться за оформлением ипотеки. При составлении заявки указывается наличие льготы.

При выборе стоит учитывать все важные параметры кредитования:

 Требования к заемщикам и документации 
 Условия процентная ставка и сроки, доступная сумма
 Наличие программ социальной ипотеки  —

Банковские учреждения

При самостоятельном обращении в банковское учреждения, что исключает длительное ожидание своей очереди, выбирать следует организацию, которая реализует специальные льготные программы.

Рассмотрим банки, в которых ссуду могут получить молодые семьи:

 Наименование банка   Срок кредитования  Процентная ставка
 Сбербанк  30 лет   от 10,4%
 Абсолют банк  30 лет   11,5%
 ВТБ24  35 лет  от 10,6%
 Россельхозбанк  25 лет  от 10,8%
 Промсоцбанк  30 лет  от 10,3%
 Крайинвестбанк  30 лет  от 9%
 Газпромбанк  30 лет  от 10%

Процентная ставка рассчитывается индивидуально. Чем больше документов предоставит заемщик, привлечет поручителей или оставит дополнительный залог, тем ниже процентная ставка.

На сегодня только Сбербанк предлагает все виды льготных программ. Процентная ставка не самая низкая, но значительно ниже, чем при обычной ипотеке.

Предложения от МФО

В микрофинансовых организациях оформить льготную ипотеку невозможно. Большая часть МФО предоставляет займы на срок до 1 года и суммой не более 100 000 рублей.

Единственный вариант – это обратиться в организации, которые выдают кредиты на более продолжительный период. Для этого потребуется заложить имеющееся в собственности имущество.

Рассмотрим, где можно оформить долгосрочный займ:

 МФО  Максимальная сумма в рублях Максимальный срок   Процентная ставка
 Platinum 500 000  4 года  44,5% годовых 
Деньги Есть   5 000 000 5 лет  17% годовых 
 Московская залоговая компания  10 000 000 20 лет   20% годовых

Возникающие нюансы

Рассматривая вариант оформления займа с помощью жилищного фонда, стоит учитывать необходимость длительного ожидания своей очереди. Но это единственная возможность получить скидку по кредиту за счет государства.

В ином случае потребуется обратиться в банк, где условия предоставления более лояльные, но и выгода значительно меньше.

В любом случае, заемщику придется доказать свое право на льготу. Сделать это бывает проблематично, но без соответствующей документации участие в бюджетной программе невозможно.

Какие документы будут нужны

Для регистрации в ГЖФ потребуется предоставить пакет документов:

  1. Паспорт (паспорта обоих членов семьи).
  2. Заявление на участие в программе.
  3. СНИЛС.
  4. Документальное доказательство принадлежности к льготной группе.
  5. Копия трудовой книжки.
  6. Справка об уровне дохода.

При обращении в банк за получением кредита через ГЖФ, дополнительно предоставляется:

  • сертификат на предоставление льготы;
  • второй документ на выбор;
  • документы на недвижимость для составления договора купли-продажи.

При оформлении ссуды через банк, обязательным становится страхование приобретаемой недвижимости. Также новая квартира уходит в залог. По необходимости, могут быть привлечены поручители.

Подача заявки и оформление

После подготовки необходимых документов, следует обратиться в банк и подать заявку. Делать это лучше сразу в офисе.

Можно направить анкету онлайн, но по ней будет вынесено только предварительное решение. Окончательный результат рассмотрения заявки поступает только после личного обращения в банк. Для оформления ипотеки потребуется максимально подробно рассказать о себе.

Помимо основной информации, банк запросит сведения:

  1. Наличие детей и иждивенцев.
  2. Средние ежемесячные расходы.
  3. Наличие ранее оформленных кредитов, история их погашения.
  4. Общий трудовой стаж.
  5. Общий семейный доход.

Если при оформлении ипотеки используется материнский капитал, то женщине потребуется написать заявление на выделение доли каждому члену семьи.

Оформление льготной ипотеки проходит по стандартной схеме:

 Подача заявки и подбор квартиры после одобрения 
 Предоставление документов на недвижимость для составления договора купли-продажи 
 Внесение первоначального взноса и страхование имущества 
 Подписание кредитного договора и договора купли-продажи 
Подписание документов на предоставление залога

Варианты для получения

Целевой кредит никогда не выдается на руки. Денежные средства в положенном объеме перечисляются на банковский счет продавца недвижимости или передаются через банковскую ячейку.

Это означает, что у заемщика нет возможности выбора способа получения денег по кредиту.

Погашение кредита

Ипотека выдается, в среднем, на 20 лет. Платежи вносятся ежемесячно на протяжении всего срока кредитования.

Важно погашать долг своевременно, чтобы не допустить просрочки. Методы внесения платежей указываются банком при составлении договора.

Погашать долг можно несколькими способами:

  • в кассе банка;
  • через терминал банка;
  • переводом с банковской карты или счета;
  • переводом с электронного кошелька.

Важно контролировать поступление каждого платежа. На этот случай предусматривается интернет-банкинг и СМС-оповещение поступивших денежных средств.

Плюсы и минусы

К преимуществам льготной ипотеки относится:

  1. Сниженная процентная ставка по кредиту.
  2. Возможность получения своего жилья с минимальной переплатой.
  3. Несколько программ для разных слоев населения.

Но есть и недостатки у данного способа получения жилья:

  • трудности с получением статуса малоимущих;
  • жесткие требования ГЖФ и банка;
  • длительное ожидание своей очереди;
  • обременение на квартире в течение всего ипотечного срока;
  • доступен не всем.

Выбирая между ипотекой с поддержкой государства и самостоятельным оформлением, отдавать предпочтение первому варианту стоит в том случае, если нет возможности платить полный платеж по кредиту.

Дожидаться около 10 лет своей очереди – долго, часто неактуально. Особенно это касается малоимущих граждан. Ими признаются лица, имеющие небольшой доход. Но при маленькой заработной плате банком не будет одобрен кредит.

Часто задаваемые вопросы

 Сколько раз можно обращаться в ГЖФ льготой по ипотеке можно воспользоваться только один раз 
 Если я работаю неофициально, можно ли мне встать на учет в ГЖФ нет, программа льготного ипотечного кредитования доступна только официально трудоустроенным гражданам. В качестве подтверждения потребуется предоставить копию трудовой книжки 
 Если семья подходит по двум критериям — многодетные и малоимущие, дадут ли двойную скидку  размер государственной компенсации определяется в зависимости от типа льготы. Вы можете самостоятельно выбрать, встать на учет как многодетные или как малоимущие. Дважды встать на очередь одной семье нельзя 
 Воспользовались сертификатом ГФК, старшему ребенку исполнилось 18 лет. Может ли он тоже принять участи в программе да, каждый гражданин, попадающий в льготную категорию, может встать на очередь, независимо от того, воспользовались ли его родители этим правом 
 Я мать-одиночка, нахожусь в декрете. Могу ли я встать на очередь можете, но при условии предоставления справки о доходах за последние 6 месяцев. В нее могут быть внесены сведения о размере детского пособия
 Нет возможности выплачивать ипотеку, оформленную с помощью государства. Могут ли у меня конфисковать квартиру банк вправе через суд изъять квартиру для дальнейшей продажи и погашения задолженности. После реализации выплачивается долг, передаются средства в жилищный фонд в сумме, которая была предоставлена. И если остаются средства, то они выплачиваются заемщику 

Льготная ипотека – это возможность исполнить мечту о собственном жилье. Но для получения помощи от государства потребуется встать в очередь, подготовив большой пакет документов. Срок ожидания сертификата может достигать 20 лет.