Многие граждане, сталкивались с ситуацией, при которой требовалось оформить кредит (например, на обучение, покупку недвижимости и пр.). Все сведения о гражданине, как заемщике, в совокупности составляют кредитную историю.

Получить хорошую репутацию бывает достаточно сложно, а испортить кредитный рейтинг проще, так как этому может способствовать ряд причин, не всегда зависящих от заемщика (просрочки, технические сбои в программе банковского учреждения и пр.).

В таком случае, клиентов будет интересовать вопрос о том, можно ли исправить кредитный рейтинг и какие для этого существуют варианты.

Что это такое

Кредитная репутация представляет собой досье, в котором содержится накопившаяся информация об исполнении с его стороны обязательств перед различными финансовыми учреждениями.

Такого рода история формируется с первого полученного банковского кредита и хранится на протяжении 15 лет. Сведения о заемщиках поступают в специальное бюро, работу которой контролирует Центральный банк РФ.

Что содержит досье на заемщика:

 Персональные данные включая паспортные реквизиты, место проживания и информацию о закрытых кредитах
 В каких размерах брались займы сведения о текущих кредитах 
  Имелись ли просрочки по платежам и предъявлялись ли к заемщику судебные иски
 Получал ранее заемщик отказы в оформлении кредитов (займов) и дополнительно содержатся сведения о кредиторах

Таким образом, однажды допущенная просрочка по долговому обязательству, невыплаченный займ или оставленные без оплаты комиссии, становятся причиной для формирования отрицательной кредитной репутации.

Это в свою очередь будет служить поводом для банковских учреждений в части отказа по поступающим заявкам на оформление кредита.

Но не все финансовые структуры обращают внимание на кредитную историю.

Микрофинансовые компании на сегодняшний день предлагают своим клиентам специальную программу — оформление займа в режиме онлайн, с целью исправления их репутации перед банками.

Такой займ позволяет вновь приобрести лояльный статус клиента для оформления любого кредита.

Для исправления истории по такой программе, клиенту потребуется:

 Пройти регистрацию  на сайте выбранного МФО 
 Выбрать сумму займа лучше выбирать небольшой размер, чтобы его можно было быстро погасить 
 Срок установить минимальный от пяти дней до двух недель, то есть за это время, долг должен быть закрыт в полном объеме и своевременно

При выполнении условий договора, МФО передаст сведения в бюро о том, что конкретный заемщик получил кредит и своевременно возвратил долг.

Положительный результат сотрудничества с МФО будет отражен в досье клиента. Тем самым, «негативные» моменты истории будут постепенно закрываться.

Заемщику важно понимать, что исправление его кредитной информации допускается, если:

  • не было допущено просрочек по платежам;
  • не было подано заявлений о продлении сроков действия договора займа;
  • платежи не растягивались, долг был полностью покрыт.

Многие МФО советуют принять во внимание факт о том, что чем больше раз соискатель воспользуется их услугами, тем шансы на исправление кредитной истории возрастут. Поэтому, лучше оформлять займы в одном и том же МФО.

Причины возникновения отрицательной репутации

Никто не застрахован от возникновения событий, которые усложняют процесс выплаты имеющегося кредитного обязательства.

После испорченной кредитной истории, гражданам достаточно сложно оформить новые кредиты, так как при обращении в банки и МФО, они получают отказы.

Причины, по которым портится кредитная история заемщика, могу быть различными. Самая распространенная из них — пропуск сроков оплаты имеющегося кредита.

Это может произойти по нескольким причинам:

 Ошибка со стороны кредитных менеджеров
Платеж проходил обработку длительное время заемщик умышленно испортил кредитную историю 
  Произошла реальная просрочка по погашению долга со стороны соискателя

Под нарушением сроков понимается регулярное, либо полное отсутствие платежей по имеющемуся кредиту.

Отрицательный статус кредитной истории также может складываться из множества мелких факторов:

 Произошла просрочка по платежу более 5 дней 
 Наступила повторная просрочка которая составила от 5 по 35 дней 
 Имеется наличие непогашенной части кредита или обязательных выплат или существует задолженность по алиментам
 В отношении заемщика ведется уголовное дело по имущественным претензиям или по иным основаниям, которые могут повлечь за собой заключение его под стражу или лишение свободы

Таким образом, в совокупности все указанные выше обстоятельства приводят к отказам со стороны банков, в предоставлении кредитов.

Как вариант, банковские учреждения или МФО, могут предложить получить денежные средства под высокий процент, с оформлением страховки.

Как улучшить ситуацию

Какие бы обстоятельства не привели к порче кредитной истории, исправить ее можно с помощью одного способа — оформить новые кредитные обязательства и своевременно их погасить.

Логично, что если гражданин, имея отрицательную кредитную историю, решит обратиться за выдачей ему кредита, то от банка он получит отказ.

С одной стороны, ситуация похожа на замкнутый круг, так как для того, чтобы появилась возможность взять кредит в банке, заемщику необходимо взять кредит в другом финансовом учреждении, чтобы исправить свою репутацию плательщика.

С теоретической точки зрения, схема исправления репутации гражданина как заемщика, довольно простая:

 Гражданин обращается в МФО с целью исправления своей кредитной истории 
 Оформляет на себя финансовый займ и пользуется полученными денежными средствами 
 Полностью погашает взятый долг в точном соответствии с условиями договора и графиком внесения платежей (при его наличии)

По информации, поступившей от МФО, бюро кредитных историй обновит сведения о заемщике, что сделает его практически добросовестным клиентом банковских учреждений.

Нужно быть готовыми к тому, что одного микрозайма в МФО будет недостаточно, тем более, они оформляются на маленькие суммы.

Сколько именно потребуется оформить таких займов, сложно ответить, так как все индивидуально.

Их количество зависит от трех факторов:

  1. Итоговый размер просроченных кредитов.
  2. Число просрочек по платежам.
  3. Продолжительность просрочек.

Например, если гражданин имеет небольшую просрочку, срок которой не превышает 10 дней, то для восстановления репутации может оказаться достаточным одного займа.

Для разработки точной схемы конкретной ситуации, потребуется получить отчет о кредитном рейтинге.

Его можно получить в течение года один раз, либо запрос сможет сделать выбранная МФО. Во втором варианте, за отчет потребуется заплатить около 400-600 рублей.

Видео: исправление кредитной истории

Реабилитационные программы крупных МФО

Для исправления кредитного рейтинга, необходимо провести тщательный анализ программ МФО, с помощью которых реально исправить ситуацию.

Среди наиболее приемлемых предложений со стороны крупных МФО, можно выделить:

 «Турбозайм» денежные средства можно получить на срок до тридцати дней, в размере, не превышающем 15 тысяч рублей. Для исправления кредитной информации, потребуется для начала взять займ на сумму двух тысяч рублей сроком на неделю, потом 3 000 на 2 недели и потом еще 5 000 на срок до двадцати дней 
 «Moneyman» сумма заемных средств может превышать 50 000 рублей, период, на который выдаются средства – до 18 недель. Исправить репутацию заемщика через такую компанию можно в том случае, если она не слишком испорчена
 «МигКредит» предлагает оформить займ на сумму не более ста тысяч рублей. Оформить заявку можно в течение 10 минут. Бесплатно можно уточнить кредитный рейтинг 
 «Займер» взять деньги можно на срок до одного месяца, на сумму, не превышающую 30 000 рублей. Совершенно по всем займам, организация передает информацию в соответствующую базу
 «Kredito24» максимальный размер достигает 30 тысяч рублей. После приема заявки от клиента, проводится тщательный анализ его данных, после чего предлагается индивидуальная программа выдачи, с целью исправления имеющейся кредитной репутации

Что предлагают банки

Среди наиболее выгодных предложений от банков, можно выделить:

  «ОТП банк» ставка от 14,9 %, сумма, на которую может рассчитывать клиент — до 750 000 рублей 
 «Тинькофф» ставка от 15 %, получить денежные средства клиент банка может до 300 тысяч рублей, при этом срок кредитования составляет от 3 до 5 лет
 «Ренессанс» ставка от 15,9 %, кредит от 30 тысяч рублей, сроком от 2 до 5 лет

Указанные банки, для исправления рейтинга, могут одобрить средний размер кредита и уже при его добросовестном закрытии, заемщик сможет рассчитывать не увеличение суммы.

Более крупные банковские учреждения навряд ли пойдут навстречу клиенту, с плохим кредитным показателем.

Заявка будет принята к рассмотрению, но ответ по итогу ее рассмотрения будет отрицательным.

Займы с программой исправления кредитной истории

Программы такого плана помогают в том случае, если заемщик своевременно гасит полученный долг, не допуская новых просрочек. Иначе, репутация заемщика ухудшится еще больше и уже ни одно МФО не станет сотрудничать с таким недобросовестным заемщиком.

Если все условия соблюдаются, то уже после нескольких взятых и закрытых кредитов, заемщик сможет рассчитывать на более выгодные предложения от банковских организаций.

Варианты точного количества взятых и возвращенных кредитов в МФО, сложно определить, так как каждый случай индивидуален. Также индивидуально будут подбираться программы кредитования для каждого отдельного соискателя.

На карту

Оформление займа на карту, является оптимальным выходом из сложившихся обстоятельств, так как денежные средства поступают на счет практически моментально.

Развитие и доступность интернета, привело к тому, что деятельность многих МФО полностью перенесена на дистанционное обслуживание.

Достоинства получения займов на карту заключаются в следующих моментах:

 Доступность воспользоваться услугами МФО можно в любом удобном месте и в удобное время 
 Оперативность оформление займа занимает не более 1 часа 
 Простота оформления не требуется предоставления большого пакета документов

Вся деятельность МФО регулируется действующим законодательством РФ и находится под контролем ЦБ РФ, что позволяет обезопасить совершаемые сделки и защитить интересы заемщиков.

Как показывает практика работ МФО, займ для исправления кредитной истории на карту, является наиболее приоритетными, по сравнению с иными способами получения денежных средств.

Для того чтобы деньги были переведены на карту, заемщику потребуется заполнить специальную форму, на сайте выбранной МФО и указать какой способ получения средств будет являться удобным.

После этого, в специальный раздел вводится номер банковской карты, на которую заемщик желает получить средства.

Многие МФО предъявляют требования к карте, в части ее идентификации, то есть, она должна быть именной. Заполнение заявки занимает в среднем не более 15 минут.

Вот некоторые предложения

SmartCredit

до 30 000 рублей, от 1,4% в день, до 1 мес. Решение по заявке за пару минут. Возможность исправить КИ 

 Platiza

сумма до 30 000 рублей, 1% в день, до 45 дней. Возможен займ с плохой КИ, с восстановлением 

 Manimo

до 30 000 рублей, ставка от 0% в сутки, сроком до 48 недель

Через систему Контакт

Не менее удобным способом получения займов, является использование платежной системы сервиса «Контакт».

 Займер

сумма 30 000 рублей, процентная ставка 0,63% в день, сроком 7-30 дней. Рассмотрение от 10 сек. до 2 минут 

 Platiza

сумма 30 000 рублей, 1% в день, до 45 дней 

 OneZaim

до 100 000 рублей, 2% в сутки, до 1 мес. Решение по заявке за пару минут 
 Кашалот.финанс до 100 000 рублей, решение по заявке за 2 минуты. Выдача в этот же день

Данная система удобна тем, что через нее можно совершать различные действия:

  • производить оплату обязательных платежей, сторонних ресурсов;
  • приобретать товары;
  • совершать денежные переводы;
  • получать займ.

Для использования системы, потребуется:

 Найти подходящие условия финансирования со стороны МФО и перейти на официальный сайт организации 
 Ознакомиться внимательно с условиями выдачи  заполнить необходимую анкету, указав в качестве способа получения средств – платежную систему «Контакт» 
 Дождаться решения со стороны организации при положительном ответе, получить на телефон номер перевода 
 Получить средства в ближайшем пункте системы имея при себе паспорт и полученный номер перевода

Заемщик может производить погашение долга через эту же систему. Важно учитывать, что время для совершения перевода может занимать до нескольких дней. Поэтому, средства следует вносить заблаговременно, чтобы уложиться в сроки.

Законодательные акты

Работа микрофинансовых учреждений регламентируется следующими законодательными актами:

  1. Гражданское законодательство РФ, в части главы 42.
  2. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО».
  3. Закон, регулирующий процедуру выдачи потребительских кредитов займов.

Это основные законы, на основании которых строится работа МФО. В случае нарушения норм действующего законодательства РФ в части выдачи и получения займов, заинтересованная сторона вправе отстаивать свои права всеми законными способами.

Стоит помнить, что за несоблюдение взятых долговых обязательств, действующее законодательство предусматривает уголовное наказание.

Основные моменты

Независимо от того, чего желает клиент — исправить историю или просто получить срочный займ, не стоит забывать об основных моментах, которые касаются каждого заемщика.

Ориентируясь на сотрудничество с той или иной МФО, соискатель должен внимательно изучить условия выдачи займов.

Требования к клиентам

Требования к заемщикам практически во всех МФО идентичны и достаточно минимальны:

Возрастной ценз от 18 до 80 лет некоторые организации начинают работу с клиентами, возраст которых достигает 21 года и заемщик должен быть полностью дееспособным 
  Наличие паспорта РФ и регистрации на территории страны

Некоторые МФО могут предъявлять к заемщикам индивидуальные требования, все будет зависеть от выдаваемой суммы займа и сроков.

Как правило, в качестве дополнительных требований, МФО может заявить предоставление справок о доходах, трудоустройстве. Такое явление достаточно редкое, но клиент должен быть готов к таким требованиям.

Сумма и проценты

В основном организации выдают небольшие суммы, то есть «до зарплаты». Размер их не превышает 30-50 тысяч рублей, и только отдельные организации выдают кредиты от 50 до 100 тысяч рублей.

Проценты по займам могут быть различными, все зависит от суммы, времени сотрудничества заемщика с МФО.

Для постоянных клиентов, процентные ставки снижаются. В среднем, ставки по кредитам составляют 0,85 до 2,5 % в день.

Сроки кредитования

Некоторые компании предлагают целый комплекс услуг, с целью улучшения кредитного рейтинга, например, несколько микрозаймов выдаются поочередно на короткий срок.

Период кредитования может составить от нескольких дней до месяца. На более длительный срок МФО редко финансируют своих клиентов.

Негативные и позитивные стороны сделки

Главный плюс микрозайма — доступность. Оформить его может любой гражданин в возрасте от 18 лет, при наличии паспорта.

Иными словами, МФО не требуют от своих клиентов:

  • сведений о кредитной истории;
  • справок о доходах и трудоустройстве;
  • обеспечительных мер по займу.

Еще одним не менее важным достоинством является то, что вся процедура оформления сделки по займу доступна в онлайн режиме.

Это существенно экономит время самого клиента, так как нет необходимости личного посещения офиса, прохождения бесед с кредитным менеджером и пр.

Среди особенностей работы МФО можно выделить:

 Отсутствие необходимости сканирования документов для отправки через сайт  все заполняется самим заемщиком, а также универсальность МФО 
  Бонусная система при каждом последующем оформлении займа, сумма будет увеличиваться, а проценты снижаться 
 Формирование положительной репутации в качестве заемщика при своевременном исполнении своих обязательств

Как и любая система, МФО имеет свои минусы:

  Небольшой размер первоначального оформления ссуды по закону, МФО не имеют права выдавать займы, свыше одного миллиона рублей. Как показывает практика, в РФ нет таких организаций, которые готовы выдавать такие огромные суммы. Если субъекту срочно нужна внушительная сумма, он имеет возможность обратиться сразу в несколько компаний 
 Короткие сроки погашения если потребительские кредиты выдаются на максимальные сроки, то займы можно получить на срок до месяца или меньше. Варианты с займами подходят тем, кому срочно нужно погасить какой-то текущий кредит, нахватает денег до получения заработной платы или срочно нужно совершить покупку 
 Завышенные процентные ставки даже для постоянных клиентов, размер ставки в день может достигать до 1 %, что по итогу приведет к переплате

Таким образом, сотрудничество с МФО выгодно для тех, кто срочно нуждается в денежных средствах или хочет исправить кредитный рейтинг.

Главное, выполнять все обязательства своевременно, чтобы не возникало проблем с выплатой не только основного долга, но и процентов по штрафным санкциям.