Стоит ли оформлять займ — это вопрос, волнующий тех, кто срочно нуждается в финансовой поддержке. Сомнения вызваны в первую очередь тем, будет ли иметься реальная возможность в будущем, чтобы погасить взятый кредит и какие компании, предлагающие свои услуги по кредитованию, более выгодные и надежные.

Чтобы не попасть в число должников, следует правильно оценивать не только свои возможности, но и четко осознавать, на каких условиях оформляется займ.

Что это такое

Займ представляет собой передачу особо ценного имущества или денежных средств, от одного субъекта к другому, на определенный срок, под проценты или на безвозмездной основе.

Субъектами займа будут являться заемщик и займодавец. В свою очередь соискатель, обязуется вернуть взятые средства или вещи в срок, согласованный сторонами сделки.

Оформление правоотношений между партнерами, происходит в письменном виде. На период действия соглашения, заемщик будет являться единоличным пользователем предмета займа.

Законодательная база

В настоящее время, основными нормативно-правовыми актами регулирующими сферу выдачи займов, являются:

  1. Гражданский кодекс РФ.
  2. ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  3. ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Алгоритм выбора подходящих МФО

На территории РФ достаточно много организаций, занимающихся выдачей займов населению. В государственном реестре числится около 3,5 тысяч МФО.

Причем это число было намного больше, но из-за высокой конкуренции и усиления контроля со стороны ЦБ РФ, часть компаний были исключены из реестра.

На что стоит обратить внимание:

 Чаще всего, рейтинг компаний строится на основе реальных отзывов граждан, ранее воспользовавшихся их услугами что позволяет получить более подробную и достоверную информацию об организации 
 Многие МФО, на собственных официальных сайтах, размещают документы подтверждающие включение их в государственный реестр микрофинансовых учреждений
  Чтобы убедиться в достоверности данных следует зайти на официальный сайт Центрального банка РФ, отыскав на нем госреестр 
 После проверки данных, следует обратить внимание на информационный круг компании например, положительным моментом будет являться публикация сведений об организации в СМИ, запись интервью у руководителей компании и пр. Все это будет говорить о хорошей репутации на экономическом рынке 
 Следует обратить внимание на акции, которые проводят МФО, для своих клиентов имеется ли у компании собственный официальный сайт, где указываются все основные сведения о ней

Если соблюсти указанный алгоритм, снижается риск заключить сделку с мошенниками.

Видео: займы можно оформить сроком до одного года на выгодных условиях

Самый выгодный займ

Как правило, клиенты банков, перечисляющие заработную плату на оформленные и полученные в них банковские карты или счета, получают специальные предложения по кредитам или иные льготы. Чаще всего, это заниженные процентные ставки в 2-3 раза, чем по стандартным условиям.

Процедура оформления производится в течение нескольких часов, после поступления заявки. От клиента не требуются предоставление поручительства со стороны третьих лиц и справок о доходах и подтверждении трудового стажа.

Для тех, кто срочно нуждается в денежных средствах, МФО предлагают оформить и получить экспресс-кредит, преимуществом которого является минимальные требования к пакету бумаг, быстрота оформления (1-2 часа) и выдача практически без отказа.

Минусом такого предложения являются завышенные процентные ставки, по сравнению с обычными предложениями банков. Занизить размеры платежей по кредитам можно при использовании услуги рефинансирования.

Воспользоваться ею можно в следующих случаях:

  • разница в процентных ставках между новым и старым кредитом составляет не менее 3 % в год;
  • до окончания срока заимствования остается не менее 5 лет.

Тем, кто имеет плохую кредитную историю, не стоит рассчитывать на выгодные кредитные условия. Если в банковском учреждении произошел отказ, то можно попробовать обратиться в МФО.

Условия кредитования

Условия кредитования включают в себя требования, которые предъявляются к базовым элементам — заемщикам, объекту займа и его обеспечению. Процедура кредитования должна выражать интересы обеих сторон сделки.

Во многих банковских структурах, правила кредитования достаточно схожи:

 Займы выдаются в рублевой валюте а финансовое положение заемщика должно соответствовать требованиям банка
 Обеспечение требуется в зависимости от вида кредитной программы как правило, это поручительство со стороны физических лиц или залог в виде ценного имущества 
 Оформление страхования жизни и здоровья клиента в соответствии с условиями и требованиями банка 
 Комиссии за выдачу и досрочное погашение займов отсутствует

Предложения от финансовых организаций:

 МФО Ферратум

сумма 10 000 для новых и 20 000 рублей для постоянных клиентов, процентная ставка — 657 % в год, срок предоставления 30 дней, штрафы – 0,05% от суммы каждый день просрочки, комиссия взимается

 Займер

сумма до 30 000 руб., процентная ставка 2 % в день, срок предоставления от 7 до 30 дней, штрафы 0,05% ежедневно, комиссий нет

 Россельхозбанк

процентная ставка от 11,5 %, сумма до 500000 руб., срок предоставления 365 дней, штрафы 0,05% каждый день, комиссии нет

Вивус

сумма от 1 до 15 тысяч рублей, проценты  2,2% в день, срок до 1 месяца
 Екапуста сумма от 0,1 до 30 тысяч рублей, ставка – 2,2% в день, срок от 7 до 21 дня 
 Монеза сумма от 5 до 60 000 рублей, процентная ставка 0,9% в день, срок от 2 до 12 месяцев 
 Манимен сумма от 1,5 до 60 000 рублей, ставка 1,9% в день, срок от 5 дней до 18 недель

Процентные ставки и суммы

Если речь идет о микрозаймах, то это небольшие суммы денег, как правило, выдаваемые «до зарплаты». Размер таких займов колеблется в пределах 30-50 тысяч рублей. Срок кредитования при этом не превышает 30 дней. Процентная ставка может достигать до 2,5 % в день.

Что касается крупных банковских структур, то процентные ставки варьируются от 10 до 30 %, сроком до 10 лет (не считая ипотечного кредитования). Сумма кредита может достигать 5 000 000 рублей.

Точные данные по процентам и суммам рассчитываются в каждом случае индивидуально, с учетом подбора кредитной программы.

Выгодные займы на карту с большим сроком редко предоставляются МФО, поэтому, для таких случаев, лучше обращаться в более крупные банковские учреждения.

Требования к соискателям

К стандартным требованиям можно отнести:

 Наличие гражданства РФ и регистрации в районе нахождения банковского учреждения, в котором будет оформляться кредит, а также наличие постоянного места работы 
 Возраст заемщика от 18 до 80 лет (в зависимости от требований различных банков)
 Трудовой стаж — не менее 3-6 месяцев и регулярный заработок, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ

Так как требования к заемщикам у каждого банка могут быть различными, то, не попав под одни, можно обратиться в другой банк и попробовать оформить кредит с учетом других.

Основные моменты

Оформление займа предусматривает прохождение стандартных процедур, в которые может входить выбор кредитной программы, сбор и подготовка требуемой документации, рассмотрение поступившей заявки от клиента, оформление договора и пр.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки и получения займа, потенциальный соискатель должен предоставить определенный пакет бумаг.

По общим правилам, в такой пакет входит:

 Паспорт заявителя любая кредитная организация, включая МФО, принимает заявления на выдачу займов только при наличии паспорта гражданина РФ 
 Второй дополнительной документ в качестве такого документа может выступать пенсионное удостоверение, ИНН, СНИЛС, медицинский полис и пр. 
 Справка о подтверждении получения стабильного заработка не все кредитные учреждения требуют предоставления таких справок. Такой документ требуют в случаях оформления крупных сумм займов. Справка предоставляется по форме кредитной организации или по форме 2-НДФЛ 
 Подтверждение официального трудоустройства предоставляется копия трудовой книжки, заверенная работодателем
 При оформлении целевого займа клиент должен представить документы, относящиеся к жилью, которое он планирует приобрести за счет заемных средств, документы собственника на эту недвижимость 
 При привлечении созаемщиков представляются их документы (справки различного типа, паспорта и пр.)

Стоит отметить, что если речь идет о МФО, то требуемый пакет документов обычно состоит только из паспорта. Редко, когда такие организации требуют дополнительные документы.

Оформление договора

Договор займа подразумевает, что одна сторона, именуемая займодавцем, передает другой стороне — заемщику, денежные средства или иные ценные вещи, имеющие определенные родовые признаки.

А соискатель, в свою очередь, обязуется возвратить принятое им кредитору, в установленный сторонами срок.

Нюансы оформления договора:

 Если сумма займа превышает установленный МРОТ в 10 и более раз то договор всегда составляется в письменном виде 
 Договор будет считаться заключенным с момента фактической передачи денег от кредитора клиенту факт передачи денежных средств фиксируется письменно, в виде расписки, являющейся неотъемлемой частью соглашения или прописывается в условиях, что расписка имеет силу договора
В соглашении обязательно указывается сумма займа если это условие не будет прописано, сделка будет считаться незаключенной 
 Расчеты по договору производятся между сторонами в российских рублях если указывается иностранная валюта, то в соглашении обязательно подчеркивается, что сумма займа передается и возвращается в рублях в сумме, эквивалентной определенному количеству в иностранной валюте или в условных денежных единицах
  Оформляемый договор может быть как процентным, так и беспроцентным в первом случае указываются проценты, если они не будут прописаны, то расчет ведется исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день уплаты долга или его части. При беспроцентном займе, соответствующее условие обязательно должно быть прописано в документе. Также должен содержать условия о сроке возврата всего долга, с учетом процентов 
 Важным пунктом является ответственность для заемщика на случай несвоевременного возврата долга или его части как правило, она выражается в дополнительных штрафных санкциях. А также реквизиты и подписи сторон, без их указания, договор будет считаться незаключенным

По усмотрению сторон сделки, при оформлении договора займа, могут предусматриваться иные требования и правила, не противоречащие действующему законодательству РФ.

Способы получения средств

Если речь идет о займах в МФО, то получить денежные средства клиент может одним из следующих выбранных способов:

 На карту «Maestro» имеющую именное указание на ее владельца 
 Дебетовая карта систем «Visa» или «MasterCard» также должна быть именной. Для установления верификации карты, ее владельцу необходимо ввести номер карты, после чего с нее будет списана небольшая сумма, например, 1 рубль, затем он будет возвращен обратно на счет 
 Платежная система «Золотая корона» при таком способе получения средств, заемщик получает на телефон СМС-оповещение, с номером перевода. Получить средства можно в любом отделении, обслуживающем данную систему, назвав полученный номер перевода. Денежные средства выдаются через кассу, за услугу может взиматься небольшой процент
  «Qiwi кошелек» такие кошельки создаются в электронном виде и требуют прохождения верификации. Как правило, номер кошелька соответствует номеру телефона субъекта 
 Система «Лидер» при переводе средств через систему, на номер телефона приходит СМС с номером перевода. Как и в случае с «Золотой короной», средства могут быть получены в любом отделении. При себе необходимо иметь паспорт и знать номер перевода 
 На банковский счет при оформлении заявки на займ, следует указать реквизиты счета. Время поступления наличных варьируется от 1 до 3 дней

Как погасить долг

Погашение займов является такой же простой и доступной процедурой, как и их оформление. Вариантов погашения долга достаточно много.

Среди наиболее распространенных, можно выделить:

 Внесение наличных денежных средств через кассу организации, в которой оформлялся займ при себе необходимо иметь паспорт 
 Путем почтового перевода перевод оформляется в любом почтовом отделении. Стоит обратить внимание, что срок поступления средств может составлять до 7 рабочих дней, поэтому, следует заблаговременно позаботиться о внесении наличных, чтобы уложиться в график 
  С помощью интернет-банкинга если к банковской карте подключен интернет-банк, то произвести оплату можно не выходя из дома, имея свободный доступ в интернет 
 Через банковскую карту для этого необходимо зайти в личный кабинет и совершить необходимый платеж, введя данные карты 
 Оплата через электронные деньги к таким системам относятся «Яндекс Деньги», «QIWI-кошелек». Оплата также производится через личный кабинет, путем введения номера электронного кошелька. Погашение долга происходит практически мгновенно 
 Через отделение любого банка необходимо иметь при себе паспорт и реквизиты договора. За такую услугу некоторые банки могут взимать дополнительную комиссию

Положительные и отрицательные моменты

К положительным моментам оформления займов относятся:

  Займы оформляются намного быстрее, чем кредиты в крупных банковских учреждениях обычно, выдача займа в МФО происходит сразу, в день обращения 
 Минимальный пакет бумаг, когда речь идет о мелких суммах состоит из одного основного документа — паспорта, редко, когда требуются дополнительные
 Не требуется привлечение поручителей или предоставление залога обычно, в качестве обеспечения, организация может потребовать оформление страховки

Отрицательные черты:

 Завышенные проценты по займу, так как банк закладывает в них свои риски на случай неплатежеспособности клиента большая переплата и высокая стоимость складывается из процентных ставок, превышающих ставки стандартных потребительских кредитов, комиссий за выдачу средств, оформление страховки и пр. 
 Многие из названных выше комиссий и сборов изначально заложены в ежемесячный платеж и указываются в общей сумме, в графике платежей 
 Заниженная сумма по сравнению с тем же потребительским кредитом 
 Короткий срок кредитования который обычно составляет до 30 дней 
 Высокие штрафные санкции за несвоевременное внесение платежей 

Таким образом, при выборе организации, в которой будет оформляться займ, следует изучить внимательно условия, на которых он будет браться.

Найти более оптимальный и выгодный, достаточно непросто, так как в каждом индивидуальном случае, организация предлагает определенные условия.

Если говорить о крупных банковских структурах, то получение требуемой суммы денег займет определенное время и сбор пакета документов.

МФО, предлагающие экспресс-кредитование, предъявляют к своим клиентам более заниженные требования, но при этом, условия кредитования, в части сроков и процентов, достаточно жесткие.

Все будет зависеть от того, для каких целей берется займ, для покупки какого-либо имущества или средства требуются до зарплаты, в связи с тяжелым финансовым положением.

Заемщику необходимо помнить, что оформляя займ, он берет на себя обязательства перед кредитным учреждением. За их невыполнение на него будут наложены дополнительные штрафные санкции.

Это, как правило, внесение в реестр недобросовестных плательщиков, что в будущем может повлиять на кредитную историю и невозможность оформления кредитов.