Возвращать, взятые в долг средства, придётся! В зависимости от того, кто является кредитором, и на какой срок был взят долг, способы его возврата могут быть разными.

Как погасить свою задолженность по займу в 2017 году?

Что это такое

Займ — это один из способов кредитования населения на определённых условиях. Главное отличие займа от кредита в том, что он может являться как устной, так и письменной договорённостью, а кредит — исключительно письменной.

Выдают займ микрофинансовые организации, некрупными суммами на не длительный срок. Получить может как безработный, так и официально трудоустроенный гражданин.

Огромный плюс МФО перед банковскими учреждениями в том, что займы выдаются при минимальном наборе документов. Заключение договора возможно в режиме онлайн, без отказа и с плохой кредитной историей.

Это вполне легальные организации, которые получают лицензию на осуществление своей кредитной деятельности от ЦБ РФ, а также регистрируются в Государственном реестре. 

По договору займа, одна сторона, которая является займодателем (в этом случае, это МФО), выдаёт другой стороне — заёмщику (это может быть как гражданин, так и юридическое лицо), некую сумму денежных средств на определённый срок. По истечении этого срока, заёмщик обязан вернуть всю сумму вместе с процентами (как правило).

Отражение в законе

Договор займа оформляется с учётом норм параграфа 1 главы 42 ГК РФ. А так как займы выдаются исключительно микрофинансовыми организациями, то стоит опираться на нормы Федерального Закона «О микрофинансовых организациях» от 02. 07. 2010 года № 151-ФЗ.

Как оформить

Чтобы оформить займ, необходимо сделать всего несколько несложных шагов. В первую очередь, необходимо выбрать ту организацию, которая выдаёт его на более выгодных для конкретного заёмщика условиях. Лучше подобрать сразу несколько с похожими условиями выдачи, чтобы обезопасить себя на случай отказа.

Затем нужно:

 Зарегистрироваться на сайте понравившейся МФО сделать это совсем не сложно, нужно указать только свои данные, если заёмщик уже ранее обращался в эту организацию, то ему необходимо войти в свой личный кабинет, введя логин и пароль 
 Затем нужно выбрать желаемые условия заимствования на сайте всегда есть исчерпывающая информация обо всех действующих программах. Необходимо выбрать ту, которая больше вам подходит
 Подать заявку что также не займёт много времени, потому что нужно указать минимум сведений и дождаться ответа
 Если он положительный то получить необходимую сумму тем способом, который был выбран при оформлении заявки 
 В случае отрицательного что бывает довольно редко, стоит попробовать обратиться в другую микрофинансовую организацию

Есть и другой способ получения средств — личное посещение офиса компании, и оформление заявки в присутствии менеджера. Это способ несколько сложнее, так как нужно искать офис. 

Также можно заключить такой договор с работодателем или учредителем. Он может быть как возмездный, то есть с уплатой по нему процентов, так и безвозмездный.

Видео: система гарантий возврата займов

Процедура возврата (погашение) займа

У займа есть срок использования. По истечении этого срока, заёмщик должен вернуть взятые в долг средства вместе с процентами за их использование. Беспроцентные займы встречаются в практике, но намного реже, чем возмездные (то есть, с процентами).

Возвращать средства можно несколькими способами:

 По истечении срока заимствования единовременно всей суммой 
 Аннуитетными платежами то есть, равными частями в определённый период. Так как речь идёт о займах, которые имеют не длительных срок заимствования, то погашение, как правило, происходит раз в неделю или раз в 2 недели, реже раз в месяц 

Возвращать долг можно:

 Наличными средствами в кассу микрофинансовой организации 
 Безналичным способом с карты заёмщика или банковским переводом

Способ погашения долга выбирается клиентом организации с учётом мнения последней. Если в компании не предусмотрен способ возврата долга на электронный кошелёк, то клиент не сможет так вернуть средства.

Физическому лицу от юридического

Как правило, займодателем выступает юридическое лицо, а заёмщиком — гражданин. При этом, кредитором может быть не только МФО, но и работодатель.

Возврат средств от гражданина к юрлицу имеет несколько нюансов:

 Если перечисление происходит безналичным способом то ограничений по сумме взноса нет 
 Если же наличными в кассу то не более 100 тысяч рублей единовременно по одному договору. Но, так как речь идёт о микрозаймах, то такие огромные суммы не выдаются

Если займодателем выступает микрофинансовая организация, то выдача происходит только денежными средствами. Возвращать долг нужно тоже наличными.

В случае если займодателем выступает, например, работодатель, то он может дать взаймы некое имущество или партию своей продукции. Такой займ будет считаться беспроцентным, то есть работодатель не имеет право взымать средства за пользование вещью или имуществом.

Погашать также можно либо своим имуществом, либо денежными средствами. Но, для этого необходимо провести оценку стоимости предмета договора, а затем вернуть сумму эквивалентную стоимости данного в долг имущества.

Образец требования

В договоре займа обязательно должен быть указан срок возврата долга. В противном случае, кредит нужно будет вернуть в течение 30 дней после получения письменного требования от займодателя. Это такой нюанс, о котором знают далеко не все заёмщики, а недобросовестные кредиторы могут этим пользоваться.

Если такая ситуация произошла, то стоит быть внимательным. Требование о возврате долга должно быть составлено в письменной форме, и вручено заёмщику под роспись. 

Если это не сделано, то считается, что заёмщик не уведомлён должным образом. Суд примет во внимание именно этот факт, если займодатель решит требоваться свой долг в судебном порядке.

Чтобы требование о возврате долга имело юридическую силу, оно должно содержать в себе следующую информацию:

 Сведения об обеих сторонах соглашения и о самом договоре 
 Сумма долга возможные санкции, если долг не будет возвращён в срок

Унифицированной формы требования не существует, составлять его нужно самостоятельно, но, не выходя за рамки делового этикета.

График погашения задолженности

Если погашение долга происходит аннуитетно, то необходимо составить и утвердить график будущих платежей. Этот документ является составной частью договора.
В графике платежей отражаются даты внесения платежа, и суммы. Его необходимо соблюдать. За нарушение сроков погашения, в документе прописаны санкции.

Согласно этому графику, заёмщик может погасить свой долг досрочно. Для этого, он должен оповестить займодателя о том, что конкретного числа конкретного месяца он сможет погасить всю сумму целиком. Тогда заёмщик пересчитает ему проценты на всю сумму оставшегося долга на день погашения.

Если не оповестить займодателя, то придётся погашать долг вместе с процентами, рассчитанными до конца срока действия договора.

Какие есть способы

Возможные способы погашения долга по договору займа должны быть в нём же и прописаны. Но, прежде чем подписывать документ, заёмщик должен внимательно с каждым из них ознакомиться, чтобы избежать неприятных последствий.

Первый сюрприз, который может ожидать заёмщика:

  1. Займодатель предусмотрел погашение долга единовременным платежом в конце срока кредитования.
  2. Кредитор предусмотрел погашение долга аннуитетно.

Возможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре. Если такой пункт не указан, то досрочное погашение может повлечь за собой штрафные санкции, или необходимо будет уплатить всю сумму долга, без перерасчёта процентов.

Погашать займ можно:

  • денежными средствами;
  • товаром;
  • имуществом.

Из кассы предприятия

Такой способ погашения актуален, если заёмщиком является предприниматель или юрлицо. Важно не только вернуть долг, но и правильно оформить бухгалтерские документы.

Один из вариантов — возврат средств из кассы предприятия. Но, стоит быть очень внимательным! Финансы, полученные от реализации продукции, или работ, или услуг, не походят для погашения.

Возможный вариант — снятие средств с банковского счёта, и внесение их в кассу, а затем погашение долга. Но! Более 100 000 рублей вносить в кассу предприятия единовременно нельзя! Все это стоит учитывать.

Нюансы если товаром

Если нет возможности погасить долг денежными средствами, то закон разрешает погасить его товаром. Это называется — отступное.

Но, есть несколько нюансов:

 Необходимо отразить такую возможность в договоре и погашение происходит единовременным внесением 
 Должна быть проведена оценка товара или в договоре должно быть чётко прописано количество того или иного товара, который требуется для погашения 
 С займодателя никто не снимает обязанности по уплате НДС а это становится проблематично
 Кроме НДС, займодатель должен платить налог на прибыль если займ выдавался с процентами. Проблема возникает в подсчёте этих процентов, и включении правильной суммы в налоговую базу по налогу на прибыль

Возврат займа товаром не очень нравится налоговикам. Поэтому все бумаги по передаче товара в счёт оплаты долга, должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством, а также в соответствии с бухгалтерским и налоговым учётом.

Каким-либо имуществом

Можно погашать долг и имуществом. Закон не запрещает этого! Вернуть долг можно:

  Собственной недвижимостью заёмщика или транспортным средством 
 Акциями какого-либо предприятия или другими ценными бумагами, которые приносят прибыль их владельцу 
 Оборудованием которое обеспечивает производство 

Главное условие — это правильно оформленное право собственности, которое подтверждается соответствующими документами. При передаче какого-либо из вышеперечисленного имущества в пользу займодателя, необходимо составить письменное соглашение.

Кроме того, необходимо произвести независимую оценку стоимости передаваемого имущества на день совершения сделки. Акт оценщика нужно будет приложить к соглашению.

Передача имущества происходит путём подписания акта взаиморасчётов и акта передачи имущества в пользу другого лица. После подписания этих документов, договор займа считается закрытым, а займодатель может оформлять право собственности на переданное ему, в счёт долга, имущество.

Займ, выдаваемый имуществом, всегда является беспроцентным! А выдаваемый денежными средствами, может быть любым. Поэтому и возникают споры относительно суммы долга. 

Налоговая служба неоднозначно реагирует на такой способ расчёта по договору. У заёмщика возникает обязанность по уплате налогов, в зависимости от системы налогообложения, которую он применяет.

В кассу физическим лицом

Наиболее распространенный способ погашения займа — это внесение заёмщиком (физическим лицом) денежных средств в кассу предприятия (займодателя). Последним может выступать как МФО, так и работодатель.

ЦБ РФ ограничивает наличные расчёты с юридическими лицами от заёмщиков-граждан. По одному договору займа можно внести одновременно не более 100 тысяч рублей. Если сумма долга превышает установленный ЦБ РФ лимит, то погашать можно частями, но каждая часть не должна превышать 100 000 рублей.

Внесение очередного платежа возможно только в том случае, когда займодатель сдаст предыдущий платёж в банк, и произойдёт зачисление средств на его банковский счёт.
После внесения определённой суммы в счёт долга в кассу предприятия, принимающая сторона должна выписать плательщику приходный кассовый ордер, «корешок» которого будет являться доказательством того, что средства в кассу внесены, и оприходованы.

В кассовом ордере обязательно нужно указать внесённую сумму целиком сначала цифрами, а потом прописью. Также обязательно нужно указать реквизиты договора займа, по которому вносятся средства. ПКО должен иметь порядковый номер кассовых операций. В противном случае, налоговики могут «придраться» к несоответствию. ПКО имеет унифицированную форму, которую требуется строго соблюдать. 

Погашение долга является обязательным условием прекращения действия договора займа. Погасить долг можно по-разному! Главное — чтобы стороны достигли между собой договорённости, и оформили его письменным соглашением.