Кризисная обстановка в стране заставляет многих физических лиц и даже организаций оформлять займы. Дополнительная финансовая поддержка со стороны помогает решить текущие проблемы.
Рассмотрим, какие существуют виды займов в 2019 году и их основные особенности.
Что это такое
Займы — это особая форма взаимоотношений юридических и/или физических лиц, государственных, частных организаций, при которых одна сторона выступает займодавцем, а вторая становится заемщиком. В качестве подтверждения сделки составляется договор, в котором четко прописываются условия соглашения.
Предметом займа становятся денежные средства или ценные вещи. Заинтересованной стороной является заемщик, который по условиям договора обязуется вернуть кредит в полном объеме и уплатить проценты, размер которых согласовывается с займодавцем. Иногда сделка оформляется без выгоды для кредитующего лица.
Особенностью является то, что сделка считается заключенной с момента передачи денежных средств или материалов. В качестве подтверждения выдается документ, который прикладывается к основному договору. Это может быть расписка, кассовый ордер, подписанный сторонами или квитанция.
Как регулируются отношения в кредитной сфере
При передаче от одного субъекта другому лицу материальных благ составляется договор. Этот документ регулирует условия и порядок кредитных отношений между сторонами и дает защиту от обмана.
Договор регулирует:
| Предмет соглашения | и процесс передачи материальных благ |
| Порядок погашения долга | размер и способ уплаты процентов |
| Сроки, права и обязанности сторон | ответственность за нарушение условий |
Документ составляется в письменной форме и заверяется у нотариуса. Если сумма небольшая, не превышает 1000 рублей, то допускается устное соглашение. Договор не нуждается в государственной регистрации и привлечении третьих лиц.
Законодательные акты
В российском законодательстве есть несколько правовых актов, регулирующих процесс оформления займов.
К ним относятся статьи Гражданского кодекса:
| Статья №808 | указывает на порядок оформления займа между физическими лицами, правила составления письменного соглашения |
| Статья №809 | рассматривает порядок назначения процентной ставки |
| Глава №42 | регламентирует процесс получения средств от учредителя |
| Статья №807 | указывает на участие в сделке двух сторон — займодавца и заемщика |
| Статья №814 | проводит разделение на целевые и нецелевые виды |
Сделка, а также права сторон защищаются Гражданским кодексом РФ. При нарушении нормативных актов оформляется судебный иск для досрочного расторжения договора и взыскания штрафных санкций.
Видео: договор займа между юридическими лицами
Сущность и формы займов
В сфере кредитования существует несколько видов займов, отличающихся принципом и порядком оформления, сроками и другими признаками.
Например, по способу получения:
- в банке;
- в МФО;
- у физического лица;
- у ИП;
- у учредителя.
Каждая разновидность имеет свои особенности, которые следует учитывать при обращении в финансовую структуру.
Существуют следующие предложения от микрофинансовых организаций:
|
«VIVA деньги» |
|
|
«Центр Займов» |
|
|
«Деньги Взаймы» |
|
|
«Миг Кредит» |
|
По срокам пользования
Срок использования заемных средств — важное условие кредитование. Многие предпочитают оформлять ссуду на длительный период, чтобы в месяц выплачивать небольшую сумму. Другие обращаются с целью получения срочных займов, чтобы быстрее их погасить.
Наиболее популярны кредиты со средним сроком, составляющим от 1 до 5 лет. Это, как правило, денежные средства на различные нужды.
Но есть возможность оформить и другие виды ссуд:
| Краткосрочные | оформляются на период до 1 года. Данный вид кредита используется для покупки бытовой техники, мебели и других ценных вещей. Также сюда относятся микрозаймы, оформляемые на срок до 52 недель. Краткосрочные кредиты невыгодны банкам. За счет небольшой переплаты по процентам, они получают минимальную прибыль. И чтобы сделать сделку выгодной для себя, кредиты сроком до 1 года оформляются под более высокий процент |
| Среднесрочные | это отдельный вид займа, оформляемый сроком от 1 до 5 лет. К нему относятся кредитование наличными и покупка дорогостоящих вещей (например, автомобилей). Снижается процентная ставка, но увеличиваются требования к заемщику |
| Долгосрочные | подразумевают получение кредита сроком до 30 лет. Требуется для покупки квартиры. Также долгосрочные кредиты выгодны для крупных компаний, нуждающихся в улучшении финансового состояния и развития бизнеса. Из преимуществ — низкая процентная ставка. Но длительное использование заемных средств предполагает огромную переплату и жесткие требования к соискателям |
О беспроцентных займах между взаимозависимыми юридическими лицами читайте в статье: беспроцентный займ в 2019 году.
Как получить быстрый займ на карту Сбербанка онлайн безотказно и без паспорта, читайте здесь.
По наличию обеспечения
Обеспечение кредита — это гарантия возврата, предоставление ценных вещей или привлечение третьих лиц. Обеспечение требуется при большой сумме долга и длительном сроке.
Например, оформляя ипотеку, на покупаемую квартиру накладывается обременение. Если заемщик перестает выплачивать кредит, банк вправе через суд изъять недвижимость для продажи и погашения долга.
По обеспечению займы подразделяются:
| Залоговые | в залог уходит приобретаемое или имеющееся в собственности заемщика имущество. Это делает условия кредитования более выгодными, снижает процентную ставку и увеличивает вероятность одобрения заявки. В качестве залога может выступать недвижимость, автомобили, ценные бумаги, бизнес, оборудование (для юридических лиц), драгоценности и другие ценные вещи |
| Застрахованные | страхование от потери работы, здоровья и жизни — это мера обеспечения кредита, при которой ответственность за погашение долга при наступлении страхового случая берет на себя страховая компания. Из недостатков — переплата за страховку, стоимость которой составляет до 10% от суммы займа |
| Гарантированные | в качестве обеспечения могут выступать гарантии со стороны третьих лиц или государства. Согласно законодательству, допускается оформление кредита с гарантиями или поручительством. При невыплате по кредиту банк будет требовать погашение займа у поручившихся за клиента лиц |
Особенности в выдаче
По способу получения займы подразделяются на виды:
| Наличными | денежные средства выдаются на руки заемщику после подписания договора |
| Электронным переводом | осуществляется банковский перевод на карту или электронный кошелек |
| Вещами | предметом соглашения являются ценные вещи, которые покупатель получает сразу после подписания кредитного договора |
Перечень основных типов
Многочисленные виды кредитования были созданы с целью упрощения процесса получения займа и привлечения большего количества граждан к данным услугам.
Благодаря отличиям между разными типами финансирования населения, каждый клиент может подобрать наиболее выгодный для себя вариант:
| Кредитная линия | представляет собой вид займа, при котором клиент может получить требуемую сумму на любые цели. С заемщиком заключается договор, согласно которому погашается долг равными ежемесячными платежами |
| Целевой кредит | выдается на выполнение определенных целей. Это — покупка автомобиля, недвижимости, развитие бизнеса, учеба, проведение ремонта, организация отдыха. Оформляется на длительный срок под небольшие проценты |
| Овердрафт | особый вид кредитования, при котором заемщик пользуется банковской карточкой, осуществляет покупки онлайн, в магазинах и самостоятельно пополняет счет. А если ему не хватает личных средств, то он может продолжить покупки за счет предварительно одобренного кредита. Потраченная сумма должна быть возвращена в установленные сроки |
| Технический займ | предоставляется лицам, имеющим вклад в банке, в который поступило обращение об оформлении кредита. В этом случае вклад выступает в качестве обеспечения займа. Денежные средства в размере кредитной суммы блокируются, и не доступны к снятию. Если заемщик не выполняет условия договора и не выплачивает задолженность, средства списываются с вклада. Данный вид кредитования доступен постоянным клиентам банкам, длительное время имеющим вклад |
| Микрокредит | выдается на карту без отказа практически всем желающим. Отличается небольшой суммой, не длительным периодом и высокими процентами. Микрокредитование выгодно тем, кто не может предоставить справки с места работы или имеют испорченную кредитную историю |
| Автокредитование | выдается на приобретение автотранспорта под невысокие проценты. Большинство банков требуют внесение первоначального взноса и обеспечение кредита. До погашения займа автомобиль невозможно продать, обменять или подарить |
| Ипотека | один из крупнейших видов кредита, позволяющий приобрести недвижимость. Приобретаемое имущество становится залогом. Оформляется на длительный срок, составляющий, в среднем, 15 лет |
| На приобретение коммерческой недвижимости | кредит предоставляется на развитие бизнеса, а также начинающим предпринимателям |
| Рефинансирование | позволяет погасить имеющийся кредит займом на более выгодных условиях. Банки рефинансируют кредиты, оформленные в своей компании и сторонних учреждениях |
Основные категории по видам договоров
Займы также подразделяются по видам договоров, что устанавливает существенные отличия между соглашениями:
| Процентный | подразумевает начисление процентов на сумму сделки. Кредит автоматически считается процентным, если в договоре не установлено иное |
| Беспроцентный | к основным видам внутренних и внешних займов относится беспроцентный кредит. Он подразумевает получение денежных средств или ценных вещей на определенный срок без переплаты. Оформляется между юридическими и физическими лицами |
| Целевой | заемные средства используются для реализации определенной цели — покупка имущества, лечение, отдых, учеба и т.д. |
| Товарный | кредит выдается не деньгами, а определенными материальными ценностями. Например, оборудованием, инструментами, сырьем. Возврат осуществляется аналогичными материальными ценностями |
| Государственный | многочисленные виды государственных займов создаются с целью решения текущих финансовых вопросов. Кредиты оформляются между странами под большие проценты |
| Облигационный | подразумевает выдачу кредита не деньгами, а ценными бумаги. Облигационные займы встречаются редко, предоставляются организациям и госорганам |
Как взыскать долг по договору займа с физического лица читайте в статье: взыскание долга по договору займа в 2019 году.
О налоговых рисках беспроцентного займа между физическим и юридическим лицом, читайте здесь.
Об оформлении безвозмездного займа от учредителя, читайте здесь.
Перечисленные виды займов предоставляются практически в каждом банковском учреждении. Благодаря многочисленным программам удается получить кредит на максимально выгодных условиях для клиента.