Рефинансирование представляет собой услугу, которую оказывают финансовые организации заемщикам, не имеющим возможности погасить действующий кредит. Это компромиссный вариант, позволяющий избежать начисления пени и штрафов.

Рассмотрим, как проводится рефинансирование займов и что требуется для получения услуги.

Что это такое

Рефинансирование – это изменение условий кредитного договора с целью уменьшения размера процентной ставки и общей переплаты. Услуга предоставляется многочисленными кредитными организациями. Воспользоваться рефинансированием займа можно как в компании, где он был первоначально оформлен, так и в другом банке.

При рефинансировании клиент не получает денежные средства на руки. Они перечисляются на счет заемщика, погашая сумму долга. При этом обязательство по уплате ранее оформленной ссуды уходит, но появляется финансовая ответственность перед другой организацией.

Данную процедуру стоит рассматривать как крайний метод, когда нет возможности погашать действующий займ. Если проблем с выплатами не возникает, то не имеет смысла оформлять перекредитование ссуды.

Отражение в законодательстве

Перед обращением в финансовое учреждение за рефинансированием займа, следует ознакомиться с действующим законодательством. Юридическая сторона вопроса очень важна для понятия собственных прав и возможностей.

Список статей к ознакомлению:

  1. Федеральный закон №395-1 ФЗ.
  2. Федеральный закон №353-ФЗ.
  3. Федеральный закон №86-ФЗ.

В чем отличие от реструктуризации

На рынке предоставления финансовых услуг существует два понятия — рефинансирование и реструктуризация долга. По сути, определения схожи и заключаются в изменении условий договора. Но между услугами есть важное отличие.

Реструктуризация — это изменение условий погашения долга с целью уменьшения размера ежемесячного платежа.

Данная услуга необходима тем заемщикам, у которых нет возможности вносить оплату в размере, обозначенном договором.

Для реструктуризации долга клиенту необходимо обратиться в организацию, где оформлен займ, и написать заявление. Если кредитор идет навстречу, то составляется новое соглашение. В нем меняется срок погашения, что уменьшает размер ежемесячного платежа.

Рефинансировать долг можно в любом финансовом учреждении. Например, кредит оформлен в Русском стандарте, а заявка на перекредитование подается в ВТБ 24.

Реструктуризация право выбора не предоставляет — она проводится у первоначального кредитора.

Если говорить о выгоде, то она зависит от поставленной цели. Когда займ оформлен под большие проценты в МФО, то есть смысл рефинансировать его, чтобы выплатить значительно меньше и растянуть оплату на несколько месяцев.

Если же целью является только уменьшение размера ежемесячного платежа, то выбирать стоит реструктуризацию.

Также следует учитывать, что рефинансирование доступно не всем желающим. Сторонние банки одобряют желание заемщика выплачивать долг в их учреждении при условии, что не испорчена кредитная история, а кредит погашался без просрочек. Для реструктуризации требований значительно меньше.

Видео: рефинансирование микрозаймов

В каких случаях возможно проведение

Каждый банк диктует свои условия по предоставлению услуги рефинансирования. Воспользоваться ей следует по двум причинам:

  • заемщика не устраивают условия текущего договора;
  • у клиента нет возможности погашать задолженность.

По сути, рефинансирование доступно всем соискателям, желающим по определенным причинам отказаться от обязательств перед МФО. Чаще это происходит ввиду больших процентных ставок, когда на небольшой срок была получена некрупная денежная сумма.

Однако в рефинансировании есть ограничения, действительные практически во всех финансовых организациях:

 Сумма должна быть не менее 50 000 рублей
 Срок существования кредита составляет не менее 3 месяцев 
  За прошедший период действия не было просрочек

Это основные требования, которые предъявляют банки при обращении заемщика за услугой рефинансирования. Но, если необходимо закрыть действующий микрозайм, то соответствие первым двум пунктам практически невозможно.

Получается, что перекредитование доступно только получателям крупных денежных сумм. Отчасти, да. Наиболее часто к рефинансированию прибегают обладатели ипотеки и автокредита. Но также есть возможность оформить новый кредит в МФО, под меньший процент для погашения имеющегося микрозайма.

Если требуется рефинансировать небольшой займ, то стоит рассмотреть вариант получения потребительского кредита в банке. Крупные финансовые учреждения предоставляют ссуды по одному паспорту, если их размер не превышает 50 000 рублей.

Предоставляющие организации

Услуга рефинансирования доступна не во всех банках. Трудности возникают при необходимости перекредитования ипотеки или автокредита, что связано с переоформлением залога.

Если речь идет о потребительской ссуде, то есть возможность не только погасить займ, но и получить небольшую сумму наличными. Такое происходит при получении суммы большего размера, чем остаток долга. Но требования к соискателям в данном случае значительно выше.

При выборе финансового учреждения следует учитывать наличие услуги рефинансирования и процентную ставку по данной программе. Для заемщика выгода ощутима, если размер ставки ниже как минимум на 3 пункта.

Например, банк Хоум Кредит проводит перекредитование под 20% годовых. В Сбербанке ставка ниже – до 17% годовых. Но Хоум Кредит готов предоставить ссуду практически всем, а Сбербанк очень тщательно отбирает клиентов, рассматривая кредитную историю, анализируя платежеспособность.

Рассмотрим несколько предложений от разных финансовых учреждений:

 Сбербанк 17% годовых, сумма до 1 000 000 руб., срок до 5 лет 
 Хоум Кредит от 20% годовых, сумма до 500 000 руб., срок до 5 лет 
 МФО Вива от 0,58% в день, сумма до 100 000 руб., сроком до 18 месяцев 
 МФО Мани Мен от 0,5% в день, сумма до 150 000 руб., сроком до 24 месяцев 
 МФО Нано Финанс от 0,9% в день, сумма до 1 500 000 руб., сроком до 12 лет

Из таблицы удается понять, что рефинансировать займ в МФО невыгодно, если сравнить условия с банком. Но при отказе крупных финансовых учреждений от предоставления услуги, рефинансирование становится выгодным, в сравнении с привычными условиями микрозайма.

Каждое учреждение формирует определенные условия и требования. При этом банки и организации не обязаны предоставлять данную услугу, как и одобрять оформленные заявки.

Поэтому при наличии погрешностей в кредитной истории или отсутствия официальной заработной платы, придется потратить время на поиски нужной организации.

Рефинансирование займов МФО

Причин, по которым нет возможности погасить задолженность в установленные сроки, множество. И для мирного решения проблемы следует обратиться в организацию для получения рекомендаций.

В первую очередь, клиентам доступна услуга пролонгации полиса. Она дает возможность погасить долг через пару недель. Если же заемщик понимает, что и этого срока ему недостаточно, тогда есть смысл обратиться за рефинансированием.

Что выбрать между банком и МФО, решается самостоятельно с учетом предъявляемых требований и условий. Банковские организации предлагают сниженные процентные ставки, но получение денег занимает значительно больше времени. Нет гарантии, что за время сбора документов не наступит срок платежа в компании. А наличие просрочки негативно сказывается на решении банка.

Если требуется провести рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей, нет времени на сбор документов или заемщик не соответствует выдвигаемым требованиям, то стоит обратиться в МФО.

Условия заключения соглашения

Планируя рефинансировать займ в МФО, следует ознакомиться с требованиями к соискателям. Услуга предоставляется при соблюдении нескольких условий:

 Возраст заемщик должен быть не меньше 21 года и не больше 70 лет на дату внесения последнего платежа. Несмотря на возможность получения микрозайма в 18-летнем возрасте, рефинансирование проводится только для более взрослых соискателей 
Наличие российского гражданства любые виды займов на территории России предоставляются только российским гражданам 
 Постоянная прописка в России отсутствие регистрации является поводом для отказа от предоставления кредита. При этом не имеет значения, в каком регионе прописан клиент, главное, чтобы субъект находился на территории РФ

В банках требования аналогичные. Но крупные финансовые учреждения обязательно учитывают кредитную историю, в особенности порядок погашения текущего займа. Если рефинансируется крупная сумма, то потребуется предоставить справки с места трудоустройства, указывающие на наличие официального постоянного заработка.

Условия предоставления услуги разнятся во всех организациях. К ним относится:

 Сумма составляет от 1 000 до 1 000 000 рублей 
 Сроки от 1 месяца до 5 лет 
 Процентная ставка от 15% до 360% годовых 
 Возможность подачи заявки онлайн 

Сроки рассмотрения заявки

Заявка на рефинансирование займа может оформляться в офисе выбранной организации или в режиме онлайн. Сроки рассмотрения анкеты зависят от графика работы компании и принципов обслуживания клиентов. Большая часть МФО отводит на рассмотрение не более 3 часов при условии, что заявка подана в будний день и рабочие часы.

Чем больше сумма запланированного кредита, тем больше времени отводится на рассмотрение заявки. Банки предоставляют ответ в течении 2-3 дней, которые отводятся на оценку платежеспособности клиента, изучение кредитной истории, подтверждение достоверности предоставленной информации.

Необходимые документы

Для рефинансирования займа потребуется предоставить паспорт. Как правило, этого достаточно при условии, что первоначальная ссуда оформлена в том же учреждении.

Дополнительно организация может запросить документы:

  1. ИНН.
  2. СНИЛС.
  3. Водительское удостоверение.
  4. Пенсионное удостоверение.

В банке может потребоваться справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев, а также копия трудовой книжки.

Если рефинансирование проводится в сторонней организации, то необходимо получить выписку с лицевого счета, где указана информация о займе.

Организации потребуются сведения о номере счета, дате заключения договора и остатке долга. Стоит учитывать, что данный документ используется до внесения очередного платежа.

Процедура оформления

Процесс рефинансирования долга практически не отличается от стандартной процедуры оформления кредита:

 Составление и отправка на рассмотрение заявки 
  Составление договора рефинансирования  с предоставлением запрашиваемых документов 
 Перечисление необходимой суммы на счет соискателя с целью погашения долга

Денежные средства переводятся в течение 1-3 рабочих дней. После этого клиенту необходимо убедиться, что первоначальный займ полностью погашен. Остаток на счете возможен при неправильно произведенном расчете или оформлении нового кредита после очередной даты платежа.

Возникающие нюансы по сделке

Данная процедура имеет несколько нюансов:

 Срок действия займа должен составлять определенное количество месяцев банки устанавливают ограничения по данному параметру. Так, рефинансировать кредит можно при условии, что договор был оформлен не менее 3 месяцев назад 
 Имеются ограничения и по сумме если в МФО можно рефинансировать любой займ, то в банке минимальный размер составляет 50 000 рублей 
 Рефинансировать можно сразу несколько кредитов для этого предоставляются выписки с лицевого счета каждого 
 Отсутствие просрочек по текущему  банки откажут в рефинансировании, если за последние 6 месяцев допускались просрочки. В организации этот показатель не имеет принципиального значения 
 До окончания действия кредита осталось не менее 3 или 6 месяцев это требование в банковских учреждениях. МФО рефинансирует любые

Погашение долга по обновленным условиям

Не стоит забывать, что закрыв один кредит, заемщик принимает обязательства по выплате другого долга. Только после заключения нового договора меняются и условия погашения:

  • размер ежемесячного платежа;
  • дата внесения платежа;
  • способ оплаты.

Все условия погашение кредита указываются в договоре. К нему прикладывается график платежей, согласно которому проводится оплата. Принципиально условия оплаты не меняются.

Вносить платеж можно также несколькими способами:

  1. Переводом с банковской карты. 
  2. Переводом с электронной системы платежей.
  3. Оплатой в кассе или через терминал банка.
  4. Через интернет-банкинг.
  5. На сайте в личном кабинете.

Своевременная оплата кредита гарантирует сохранение положительной репутации соискателя.

В чем хорошие и отрицательные моменты

Рефинансирование является достаточно востребованной услугой, позволяющей выбрать более выгодные условия кредитования.

Главное, правильно выбрать финансовое учреждение, готовое предоставить услугу и предлагающее низкие процентные ставки.

Это может быть компания, где изначально оформлен кредит или сторонняя организация.

Если вопрос о рефинансировании займа остается открытым, стоит рассмотреть преимущества и недостатки данной услуги. К положительным моментам относится:

 Возможность досрочного погашения текущего займа за счет открытия нового кредита это позволяет уменьшить размер переплаты при условии, что рефинансирование проводится под меньшую процентную ставку
 Возможность объединения нескольких ссуд для уменьшения ежемесячных расходов на оплату кредитов 
 Возможность улучшения кредитной истории при условии своевременного погашения 
 Некоторые банки выдают денежные средства в размере, превышающем долг что позволяет иметь на руках небольшую сумму 
 Быстрота оформления минимальный пакет документов и лояльные условия предоставления

Из недостатков выделяются моменты:

 Отказ в рефинансировании при испорченной кредитной истории 
 Особые требования к займу срок действия, сумма 
 Необходимость предоставления справок с места работы и пр.

Преимущества и недостатки услуги складываются в зависимости от метода рефинансирования. Если заемщик выбирает банк, то из положительных моментов выделяется низкая процентная ставка, а из отрицательных – жесткие требования к соискателям и длительное оформление.

Отдать преимущество МФО стоит по причине быстрого оформления займа, отсутствию требований к кредитной истории, минимального пакета документов. Но за эти достоинства придется расплачиваться увеличенной процентной ставкой.

Рефинансирование – особая услуга финансовых учреждений, позволяющая погасить имеющийся займ другим кредитом на более выгодных условиях. Процедура не занимает много времени, не требует множества документов и доступна даже заемщикам с негативной кредитной историей.

Условия предоставления услуги и требования к соискателям зависят от финансового учреждения. И перед обращением рекомендуется ознакомиться с действующими предложениями банков и МФО.