Каждый человек хоть раз в жизни задумывался о взятии кредита. А многие успешно пользуются подобными услугами, и имеют несколько кредитов, в том числе ипотека.

Оно и понятно, ведь в наше время так сложно накопить деньги на что- то стоящее, сделать большое приобретение. При этом можно взять потребительский кредит под залог авто.

Общая информация для заемщика

Ссуды предлагают на каждом шагу, причем с каждым годом взять ее становится проще, т.к. конкуренция между банками и другими финансовыми организациями очень велика.

Для банков это отличная возможность подзаработать, имея каждый месяц процент с клиентов.

А для граждан это возможность приобрести желаемый объект недвижимости, сделать ремонт или взять деньги в отпуск на Багамы.

Заемщиками могут быть как молодые семьи, желающие приобрести жилплощадь, бизнесмены для открытия бизнеса, пенсионеры, затеявшие на старости лет ремонт. Причин воспользоваться банковскими услугами масса.

Что это такое

Потребительское кредитование это большая система услуг, которая рассчитана на выдачу денег на любые нужды людей, которые те могут использовать в быту и др. целях.

Когда идет речь о больших суммах, чаще всего, такой кредит будет целевым.  

Целевым называется тот, который выдается конкретно под определенную цель, причем при таком виде оформления, деньги могут не выдаваться заемщику на руки, а перечисляться непосредственно на приобретение указанного товара, объекта или услуги.

Другим, более распространенным видом потребительского кредита является нецелевой заем, т.е. тот, который банки готовы выдать при оформлении деньгами, и указание цели для этого не требуется.

Также особенностью потребительского кредитования является то, что он выдается исключительно физ. лицам, т.к. тем, кто не занимается предпринимательской деятельностью.

Также есть товарный кредит, когда заемщик приходит в точку продажи товара или услуги, и на месте делает оформление, и сразу получает желаемое.

Кредит под залог это отдельный вид кредитования, который обеспечивает кредитору гарантию в виде заложенного объекта.

При составлении договора, в данном случае, автомобиль, оценивается, и заемщик может рассчитывать на хорошую сумму займа.

Возможность заложить автомобиль является самой безопасной из возможных видов залога, т.к. без машины можно прожить, а вот когда закладывается жилье, такой залог переносится для заемщика в эмоциональном плане намного сложнее.

К залогу прибегают многие банки, обеспечивая себе гарантию по возврату средств, в случае проблемной задолженности.

Если заемщик не будет исполнять требуемые обязательства, банк имеет полное право подать в суд, и с его помощью продать автомобиль в пользу уплаты долгов.

Бывают случаи, когда сумма долга меньше стоимости автомобиля, тогда банк обязан после продажи вернуть разницу заемщику обратно.

Цель сделки

Цель потребительского кредитования лежит в получении желаемых товаров, услуг, работ или объектов. Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.

Люди могут взять деньги на желаемые покупки, а оплачивать постепенно и небольшими частями.

В частности, оформление под залог это отличная возможность взять большую сумму, т.к. банк будет уверен в возврате кредитных средств.

Другой причиной такого оформления являются трудности взять ссуду, когда заемщик уже имеет кредит или в прошлом у него были проблемы с долговыми обязательствами, поэтому банку для принятия положительного решения необходим весомый аргумент для доверия.

Проблема кредитования в банке состоит в том, что заемщик помимо заложенного объекта должен предоставить немалое количество бумаг, и пройти процедуру оценки авто.

Законные основания

Основной закон, регулирующий порядок предоставления услуг в сфере потребительского кредитования № 353 –ФЗ «О потребительском кредите», где можно ознакомиться с основными понятиями, ответственностью сторон, правами и обязанностями.

Перед сделкой, кредитор обязан огласить полную стоимость кредита, его срок, а также другие предоставляемые услуги, при наличии.

Заемщик после подписания договора обязуется выполнять свои обязательства согласно срокам, указанным в сделке, а также согласно статье 11, может отказаться полностью или частично от предоставленной услуги, предварительно уведомив об этом кредитора, а закрыв долг досрочно.

Также, после подписания договора, в течение двух недель, заемщик может полностью отказаться от кредита, выплатив всю сумму сразу или по истечению 1 месяца, выплатить всю сумму кредита, и процент за фактическое пользование.

При этом право дается только в том случае, если договор содержит такое право. Согласно статье 14 данного закона, в случае несвоевременной оплаты, кредитор имеет право начислять штрафные санкции к стороне заемщика, сумма которых указана в заключенной сделке.

Закон РФ №2872 – 1 рассказывает о залоге, его понятии и правах кредитора изъять заложенный объект для оплаты долга.

Залог может оставаться у заемщика на время заключения и выплаты по договору или переходить в собственность кредитора сразу после подписания сделки.

Согласно статье 30 в случае продажи залога и удовлетворения долговых обязательств сумма превышает, кредитор обязан вернуть заемщику разницу от вырученных средств.

Каковы условия выдачи потребительского кредита под залог автомобиля

Кредит под залог подразумевает обеспечение, которое выставляется заемщиком в подтверждение о платежеспособности.

Бывает два вида залога. В первом случае, заложенный автомобиль с момента подписания сделки помещается на автостоянку, и будет стоять все время, пока заемщик не выплатит взятую сумму.

Второй вариант, когда заемщик просто представляет документы на имение автомобилем, и за счет этого условия получает деньги, а в случае неуплаты, банк может изъять автомобиль из пользования и продать в пользу уплаты долга.

Также, при условии залога, банки чаще всего предлагают более выгодные условия кредитования в виде низких процентов и более длительного срока.

Так или иначе, залог лишь улучшает условия, но не отменяет остальные, которые должны также соблюдаться.

При рассмотрении, учитывается не только стоимость автомобиля, но и доход заемщика, а также другие индивидуальные требования, которые выдвигает банк для такого вида кредита.

Также, следует знать о том, что автомобиль должен соответствовать условиям предоставления ссуды, и быть ликвидным.

Понятие ликвидности объясняется насколько быстро данный объект можно перевести в денежный эквивалент, и для этого автомобиль должен быть не старый, например не старше 2012 года.

Важным условием, при оформлении залога, является пункт, за чьи средства будет происходить оценка, страхование и др. услуги, в противном случае, для взятия кредита заемщик должен будет еще предварительно потратиться.

Поэтому, не следует бросаться на первое хорошее предложение от банка, и быть готовым изучить полностью условия сделки перед ее подписанием.

Преимуществами данной услуги будут более выгодные условия, оперативность оформления, а также выдаваемые деньги, которые можно тратить на любые нужды.

Требования к заемщикам

Данный вид кредитования особо не отличен от стандартного. Для получения заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянный адрес регистрации, соответствовать возрасту возможной выдачи ссуды и иметь автомобиль, который бы подходил условиях сделки выбранного банка.

Частым требованием банков является обязательное страхование жизни и автомобиля, но такой нюанс нужно уточнять на месте оформления.

Необходимые документы

Как и любая финансовая сделка, особенно в банке, процедура оформления проходит на основания наличия таких документов:

  • паспорт заемщика;
  • водительское удостоверение;
  • документы на автомобиль, который будет выступать залоговым имуществом. Это тех. Паспорт автомобиля, свидетельство о регистрации авто и др.

Может выставляться требование отдать вторую пару ключей на время сделки.

Процентные ставки

Как мы уже выяснили, данный кредит будет отличаться более низким процентом. Средняя ставка начинается от 12 % и выше, чаще всего, это зависит от прилагаемого пакета документов и дохода заемщика.

Банки, которые выдают такой займ

В России такую услугу можно оформить практически в любом банке. Нагляднее с предложениями можно ознакомиться в таблице:

Название банка Процентная ставка Сумма на любые цели
United Credit От 10% годовых До 30 000 000
Локо банк От 12,9% годовых До 5 000 000
Совком банк 17%-19% годовых До 1 000 000
Восточный От 19% годовых До 1 000 000

Сбербанк

В Сбербанке предлагаются такие условия займов под залог:

Название Процентная ставка Сумма Срок Подтверждение дохода Время рассмотрения
Под залог авто 12,5% До 10 000 000 До 20 лет Да До 10 дней
Под поручителя 12,9% До 3 000 000 До 5 лет Да До 2 дней
Без обеспечения 13,9% До 3 000 000 До 5 лет Да До 2 дней

Как видим, залоговый кредит дает возможность получить самую выгодную ставку, сумму, и срок кредитования.

ВТБ 24

В ВТБ 24 предлагаются такие условия займов:

Название Процентная ставка Сумма Срок Рассмотрение
Стандартный От 10,7 -18,9% До 5 000 000 рублей 1-7 лет До 2 дней
Лайт От 8- 19% До 5 000 000 рублей До 5 лет До 2 дней
Экспресс От 10,7 до 20,9% До 1 500 000 рублей До лет До 2 дней
Свобода выбора 13,9 – 17,9% До 3 000 000 рублей До 5 лет До 2 дней
Драйвер 5,5 -10,7% До 1 120 000 рублей До 3 лет До 2 дней

Данные виды кредитования рассчитаны на покупку подержанного или нового авто, и не подразумевают выдачу наличных.

Страхования на добровольной основе, первый взнос от 0% до 30%. Также банк может потребовать поручительство для физ. лиц.

Альфа Банк

В Альфа банке предлагаются такие условия займов под залог авто:

Название Сумма Ставка процента Срок
Наличными От 50 000 – 200 000 рублей 16,99-25,99% От 1 – 5 лет
Наличными 250 000 –700 000 рублей 15,99-22,49% От 1-5 лет
Наличными От 700 000 – 1000 000 рублей 13,99-22,49% От 1- 5 лет

Данный вид кредита рассматривает залог автомобиля, при оформлении сумму выдается наличными, а также без поручителей.

Как взять без справок и поручителей

Поручительство можно избежать, т.к. гарантией для банка выступает автомобиль. В ВТБ 24 поручительство возможно, не не гарантировано, что банк его потребует.

Остальные банки кредитуют без поручителей, а вот со справками дело обстоит не так хорошо.

Дело в том, что это обязательное условия для всех банковских организаций, поэтому если Вы не можете представить справку, Вам следует обращаться в другие организации, например, МФО или автоломбарды, специализирующиеся на таких услугах.

В Москве можно обратиться в Автоломбард «Кредиты населению», но такие организации оформляют сделку при ежедневной или еженедельной ставке.

В автоломбарде ставка от 0,9% в неделю. Также, можно обратиться в компанию Империал кредит, они предлагают ставку 9% годовых.

Видео: кредит под залог

Хорошо зарекомендовал себя финансовый московский холдинг, предоставляющий деньги на любые нужды под залог, с процентной ставкой от 1,5% и возможной суммой 20 млн. рублей.

Подобные компании даже выгодней рассматривать, если Вы не хотите связываться с банками и сбором документов, но есть и недостаток – Ваша машина будет стоять на парковке до момента погашения такого займа.

Из списка МФО, выдающих на условиях залога можно рассмотреть:

Название МФО Возможная сумма
Е капуста 15000
Займер 30000
Смарт кредит 15000
Миг кредит 100 000
Манимо 80 000

Представленные МФО готовы выдать со 100 % вероятностью положительного ответа, однако максимально возможная сумма значительно ниже, нежели предложения от банков.

Также МФО не требует справок, и для оформления понадобится лишь паспорт. Также минусом будет их процентная ставка, которая в среднем 1-2% в день.

Преимущества и недостатки

Рассмотрев банки, как один из вариантов получения ссуды, можно сказать, что они имеют как преимущества, так и недостатки.

Преимущества:

  1. Более выгодные условия, нежели при обычном кредитовании без обеспечения.
  2. Возможность взятия на более длительный срок.
  3. Большие суммы к получению.

Недостатками могли показаться:

  1. Большой объем документов и справок для рассмотрения, что займет большое количество времени, однако не гарантирует положительный ответ.
  2. Долгое рассмотрение заявки.
  3. Возможные дополнительные траты на страхование, оценку и др.

Таким образом, можно сделать вывод, что банки подойдут далеко не всем заемщикам.

А тем, кто не хочет поручительства и справок, лучшим вариантом будет обращение к МФО или другим финансовым компаниям, специализирующимся на выдаче наличных при залоге автомобиля.

И при этом знайте, что везде есть свои нюансы, и перед выбором необходимо учитывать все за и против.