Оказание услуг по выдаче займов от одних частных лиц другим с помощью всемирной паутины — это один из новых способов решения материальных проблем нашего населения.

Такие займы получили название Р2Р-займов, и сейчас набирают популярность.

Что это такое

Впервые такой термин, как «Р2Р кредитование» был введён в финансовый оборот 12 лет назад, одним из пионеров в области онлайн-кредитования, фирмой Zopa. На сегодняшний день, такой вид онлайн-кредитования, наиболее популярен в Америке и Великобритании. В России есть всего несколько таких платформ, которым стоит доверять.

Работа этих платформ сводится к специфике рынка кредитных услуг в России. Без тесного взаимодействия с кредитными бюро, работа данных платформ, в нашей стране, не будет эффективной. Но, до сих пор, множество людей не представляют себе, что это такое и где их можно оформить!

Прежде всего, нужно разъяснить, что такое «Р2Р-займы». Это особый вид онлайн-кредитования, с помощью которого займы выдают не банки или микрофинансовые учреждения, а граждане или группа частных инвесторов.

С помощью такого сервиса можно оформить не только «займ до зарплаты», но и крупный потребительский кредит, или взять средства на покупку недвижимости.

Данные платформы играют роль посредника между частными инвесторами и заёмщиками. Они объединяют кредиторов и заёмщиков, а финансовые риски этих сторон их не касаются.

Из всего вышесказанного можно выделить основные функции таких сервисов:

  1. Провести оценку платежеспособности заёмщиков.
  2. Оказание помощи для кредиторов по сбору просроченных займов.

Так чем же отличают Р2Р-займы от банковских кредитов или от микрозаймов? Главное отличие — стоимость услуг. Платформы взимают денежные средства и с заёмщиков, и с кредиторов. Стоимость услуг для заёмщика — около 5% от выдаваемого займа, а для займодателя — около 1% годовых.

В чем отличия от микрофинансовых компаний

Главное отличие, как уже упоминалось — это стоимость услуг для клиентов, то есть для заёмщиков. Они выплачивают разовую комиссию за оформление займов и за оказание посреднических услуг. Стоимость комиссии составляет не более 5% от стоимости выдаваемого кредита.

Но, есть и ещё несколько существенных отличий:

 Микрофинансовая организация это юридическое лиц, которое представляет собой одно или несколько кредитных учреждений. А Р2Р-займы выдают физические лица 
  МФО не обращают внимания на кредитную историю потенциального клиента а эти займы выдаются после тщательного анализа материального положения клиента и его кредитной истории 
 Во многих компаниях одобрение происходит в автоматическом режиме на основании данных, указанных в анкете. А эти сервисы выдаются после тщательного анализа, и зависят от желания частного инвестора выдать наличные тому или иному клиенту

Правовые акты

Р2Р-займы относятся к потребительскому кредитованию, поэтому главный закон, на который стоит опираться — это Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21. 12. 2003 года № 353-ФЗ.

Но, этот закон поверхностный. Нормативных актов, которые бы отдельно регулировали выдачу пока нет! Такой вид деятельности не попадает под банковскую сферу, поэтому необходимость в получении лицензии на ведение деятельности отсутствует. Но, необходимо регистрировать кредитора, как индивидуального предпринимателя.

В противном случае он нарушает гражданское законодательство и нормы Федерального закона «О госрегистрации юрлиц и ИП» от 08. 08. 2001 года № 129-ФЗ.

Выдающие сервисы

В России существует несколько платформ, которые выдают Р2Р-займы населению и предпринимателям. Но, наиболее известными и проверенными являются Вдолг.ру и Fingooroo.

Вот некоторые виды платформ:

Fingooroo

сумма займа до 650000 рублей, срок — до 6 лет, ставка – от 16 до 25% годовых. Возможно получение наличных сразу же после регистрации. Кредитные условия получатель выбирает самостоятельно

 Loanberry

сумма до 500000 рублей, срок – до 5 лет, ставка – от 17% годовых. Займы выдаются без залога и поручительства по ним, берутся на любые цели, разрешено досрочное погашение, время рассмотрения заявки 10 минут

BTCJAM

сумма до 500000 рублей, срок- от шести месяцев до пяти лет, ставка – от 17 до 58% годовых. Есть возможность выбора удобного типа кредита, единый кредитный сбор не предусмотрен, наличные выдаются на любые цели

Безбанка

сумма до 300000 рублей, срок – от года до восьми лет, ставка – от 18% годовых. Выдаются посредством онлайн-переводов, обязательна хорошая кредитная история

Рынок выдачи таких займов развивается довольно плавно и медленно, поэтому кроме этих платформ, довериться можно только WebMoney. Другие сервисы пока не прошли проверку заёмщиками, и не представляются стабильными.

Видео: Р2Р. Выгодные займы

Займ Р2Р

Это особый вид займов. И хотя такой вид существует в России порядка 5 лет, развиваться активно он начал только 1,5-2 года назад. Это обусловлено особенностями развития и становления российского рынка кредитных услуг. В частности, от специфики работы кредитных бюро.

Через Р2Р-платформы можно оформить не только потребительский кредит, но и кредит на другие цели. К таковым можно отнести:

  Бизнес-займы на такие цели можно получить кредит порядка 50-500 тысяч долларов США на довольно длительный срок и под щадящие проценты 
 Рефинансирование кредитов взятых для обучения себя или детей. С помощью Р2Р-займов можно получить новый, на более выгодных условиях, и рефинансировать взятый ранее образовательный кредит 
 Рефинансирование дебиторской задолженности такие меры позволяют компаниям грамотно использовать свой оборотный капитал 
 Кредит под залог коммерческой недвижимости такие виды оформляются для развития бизнеса среднего звена 
 Прочие кредитные продукты которые оформляются на более выгодных условиях, нежели в банках

Условия предоставления

Оформить такой вид займа могут как предприятия, так и граждане, но выступать инвестором могут только частные лица.

Условия выдачи таких займов практически одинаковы, могут несколько колебаться в зависимости от самого клиента. Итак:

 Можно оформить займ, на некоторых платформах, до 500 тысяч долларов США но взять такую сумму могут только юрлица, обеспечив залогом в виде имущества. Граждане же могут оформить до 100 тысяч рублей на собственные нужды
 Максимальный срок кредитования 20 лет, но только для юридических лиц, и только для обеспеченных кредитов. Физическое лицо может без проблем оформить на срок до 1 года 
 Как правило, процентная ставка не может быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ на момент оформления такого займа на сегодняшний день, эта ставка составляет 9,75% годовых 
 Заёмщик уплачивает комиссию сервису порядка 5% от выдаваемой ему в долг суммы 
 Несколько способов выдачи средств в долг и несколько способов возврата

Предъявляемые требования к получателям

Р2Р-сервисы тщательно проверяют каждого клиента, поэтому не выдают займы «первому встречному».

Потенциальный заёмщик должен соответствовать предъявляемым требованиям:

 Быть гражданином РФ и трудоустроенным последние полгода у одного работодателя 
 Быть трудоспособного возраста от 21 до 65 лет. Но, если работающий пенсионер желает воспользоваться Р2Р-сервисом, он может рассчитывать на займ по более выгодным условиям. Это обусловлено тем, что он имеет дополнительный доход в виде стабильной пенсии от государства 
 Иметь ежемесячный доход не менее 30 тысяч рублей стоит понимать, что чем выше доход у потенциального заёмщика, тем выше вероятность одобрения заявки и получения средств на более выгодных условиях

Проценты и сроки по сделке

Процентные ставки по такому виду займа зависят от самого заёмщика, то есть, от его дохода и кредитной истории, а также от обеспеченности кредита.

Если потенциальный клиент Р2Р-сервиса может обеспечить свой долг имуществом или поручительством, то процентные ставки будут ниже ключевой ставки ЦБ РФ на день кредитования. Если ж обеспеченности нет, то процент будет зависеть от кредитной истории клиента.

В этих случаях, процент по кредиту будет колебаться в пределах от 16% до 25% годовых. Примерно такой же процент получают и банки при оформлении кредита. Сроки кредитования также бывают разными. Они зависят от целей получения Р2Р-займа.

Если клиент берёт несколько тысяч рублей (до 15 000 рублей) на бытовые и потребительские цели, то кредит будет оформлен на срок до полугода. Если же оформляется более крупная сумма (до 300 000 рублей), то и срок кредитования также увеличивается. Он может оставлять до 5 лет.

Реже оформляют с помощью данного сервиса кредиты на большие суммы и в валюте других стран. Но, под залог недвижимости или бизнеса можно получить до 0,5 млн. долларов США на 15-20 лет.

Процедура оформления

Так как взаимодействие сторон Р2Р-кредитования происходит с помощью «всемирной паутины», процесс оформления такого займа довольно прост.

В первую очередь, необходимо найти на просторах интернета ту Р2Р-платформу, которая устраивает потенциального клиента, в зависимости от целей оформления. После этого нужно заполнить соответствующую заявку.

Для этого необходимо указать в специальной форме следующую информацию:

 Свои данные ФИО и данные паспорта, дата рождения 
 Контактные данные телефон и действующий адрес электронной почты 
 Сумму своего ежемесячного дохода она указывается до налогообложения по подоходному налогу
 Состав семьи и семейное положение а также примерную сумму расходов ежемесячно

Чтобы правильно заполнить анкету, необходимо следовать подсказкам системы. Затем начинается изучение заявки и проверка данных, указанных в ней. Это может занять несколько дней, а то и пару недель.

Для облегчения и удобства работы с клиентами, некоторые сервисы открывают свои микрофинансовые организации, и выдают микрозаймы своим клиентам без проверки кредитной истории.

После того, как Р2Р-платформа проверит указанные в заявке данные, потенциальный заёмщик получает доступ на биржу, на которой он должен оставить ещё одну заявку — на кредит.

В этой заявке нужно указать:

  • желаемую сумму кредита;
  • срок, на который он будет оформлен.

Затем система сама подберёт несколько займодателей, работающих на подобных или близких к тому, условиях. Выбрав понравившегося кредитора, клиент направляет ему приглашение к сотрудничеству.

Потом уже займодатель сам решает, работать ему с этим клиентом или нет. Для этого он должен ещё раз изучить указанные данные, и проверить кредитную историю потенциального заёмщика.

Когда стороны сделки договорятся между собой, им нужно подписать контракт. Только после происходит оплата. И та, и другая сторона должны оплатить посреднические услуги Р2Р-сервиса.

Какие документы необходимы

Р2Р-платформы тем и отличаются от микрофинансовых организаций, что требуют от потенциального клиента представления документов, подтверждающих указанные им сведения в анкете.

Как правило, при оформлении Р2Р-займа клиент должен представить на проверку:

 Копию своего паспорта и копию трудовой книжки с отметкой о трудоустройстве у последнего работодателя более полугода
  Справку о доходах по форме 2-НДФЛ подтверждающую доходы заёмщика за последние 3 месяца

Кроме того, при оформлении кредита на крупную сумму и на длительный срок, кредитор может попросить представить:

 Свидетельство о браке  и о рождении детей 
 Документы на собственное имущество если речь идёт об обеспечении кредита залогом 
 Паспорта и справки о доходах поручителей если обеспечение будет представлять в виде поручителей и список постоянных месячных расходов клиента

Способы выдачи денег

Получить займ с помощью Р2Р-займа можно несколькими способами, которые удобны для клиента. К ним можно отнести такие:

 На банковскую карту клиента оформленную в любом банке, который работает на территории РФ 
 На расчётный счёт предприятия или гражданина если такой оформлен или на электронный кошелёк. Но такой способ не пользуется популярностью, так как заёмщик теряет довольно много средств на комиссиях 
 Почтовый перевод это довольно длительно и дорого, поэтому он, практически, не используется ни кредиторами, ни заёмщиками

Р2Р-платформы предоставляют заёмщику возможность самому выбирать удобный для него способ получения средств. Для этого, в заявке на займ, нужно указать этот способ.

Сегодня, и клиенты, и кредиторы предпочитают отправлять необходимую сумму средств на карту. Это удобно обеим сторонам сделки, так как зачисление происходит мгновенно, а комиссии банк не взимает (если осуществляется межбанковский перевод, то комиссия будет минимальной).

Ответственность заемщика

Между кредитором и заёмщиком заключается договор займа. Он подписывается в порядке оферты. Но, является действительным, и заёмщик, несёт ответственность перед кредитором за просрочку платежей или полный (частичный) невозврат средств.

Ответственность выражается:

 В уплате пени за просрочку учреждение в праве самостоятельно прописать размер пени за просрочку платежа, и прописать его в договоре. Если сумма пени не указана, то, по общему правилу, она равна 1/300 от ключевой ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки 
 Штраф Кредитор может установить сумму единовременного штрафа за то, что заёмщик пропустил дату платежа 
 Судебное разбирательство оно применяется к злостным неплательщикам. Практически каждый Р2Р-сервис обеспечивает своим кредиторам досудебное и судебное сопровождение долга. Кроме того, кредитор имеет право продать долг стороннему сервису или сторонней компании. Некоторые такие компании применяют не законные способы «выбивания» долгов из заёмщиков

Позитивные и негативные стороны

Как и у любого другого займа, у Р2Р существуют как положительные, так и негативные моменты.

К положительным можно отнести:

 Условия довольно привлекательные, особенно при оформлении залога оформление и выдача средств в рамках данного кредитования происходит без посреднического участия банковских и кредитных учреждений, что позволяет заёмщикам оформить средства в долг на более выгодных условиях 
 Можно оформить кредит на довольно крупную сумму особенно это выгодно тем, кто берёт средства для развития или «раскрутки» своего бизнеса. Длительный срок кредитования позволяет «прокрутить» вложенные средства, увеличить объём оборотных средств, а только потом возвращать долг 
 Если залогом выступает бизнес или имущество заёмщика то условия кредитования станут ещё привлекательнее 
 Заёмщик должен представить минимальный пакет документов по сравнению с оформлением кредита на те же цели, но в банке 
 Можно получить заём даже имея плохую кредитную историю и не только у частного лица, но и юридического, которое оказывает подобные услуги
 Оформление происходит в режиме онлайн нет необходимости встречаться с заказчиком и обсуждать с ним условия договора и для кредиторов существует досудебное и судебное сопровождение задолженности

Но есть и негативные моменты:

 Процентные ставки если нет обеспеченности кредита, то процент по Р2Р-займу будет несколько выше, нежели в банке 
 Есть риск потери залога если клиент не будет платить за свой займ 
 Процедура оформления довольно длительная, по сравнению с микрофинансовыми организациями и требуется много документов, нежели при оформлении кредита у МФО
Сервис не даёт гарантию в 100% для кредиторов в том, что заёмщик вернёт средства, взятые в долг. Сервис только оценивает надёжность потенциального клиента, как плательщика
 Кредитор может продать долг сторонней организации или сервису который будет своими способами (не всегда законными) добиваться выплаты просроченного займа 
 Рынок Р2Р-кредитования в России практически не развит что снижает уровень его привлекательности для потенциальных клиентов. Некоторые потенциальные заёмщики бояться оформлять займ у частных лиц, сравнивая их с ростовщиками

Не смотря на неразвитость рынка Р2Р-кредитования в России, он набирает обороты с каждым годом. Граждане всё чаще пользуются такими платформами для получения займа или кредита на потребительские нужды.