Оказание услуг по выдаче займов от одних частных лиц другим с помощью всемирной паутины — это один из новых способов решения материальных проблем нашего населения.
Такие займы получили название Р2Р-займов, и сейчас набирают популярность.
Что это такое
Впервые такой термин, как «Р2Р кредитование» был введён в финансовый оборот 12 лет назад, одним из пионеров в области онлайн-кредитования, фирмой Zopa. На сегодняшний день, такой вид онлайн-кредитования, наиболее популярен в Америке и Великобритании. В России есть всего несколько таких платформ, которым стоит доверять.
Работа этих платформ сводится к специфике рынка кредитных услуг в России. Без тесного взаимодействия с кредитными бюро, работа данных платформ, в нашей стране, не будет эффективной. Но, до сих пор, множество людей не представляют себе, что это такое и где их можно оформить!
Прежде всего, нужно разъяснить, что такое «Р2Р-займы». Это особый вид онлайн-кредитования, с помощью которого займы выдают не банки или микрофинансовые учреждения, а граждане или группа частных инвесторов.
С помощью такого сервиса можно оформить не только «займ до зарплаты», но и крупный потребительский кредит, или взять средства на покупку недвижимости.
Данные платформы играют роль посредника между частными инвесторами и заёмщиками. Они объединяют кредиторов и заёмщиков, а финансовые риски этих сторон их не касаются.
Из всего вышесказанного можно выделить основные функции таких сервисов:
- Провести оценку платежеспособности заёмщиков.
- Оказание помощи для кредиторов по сбору просроченных займов.
Так чем же отличают Р2Р-займы от банковских кредитов или от микрозаймов? Главное отличие — стоимость услуг. Платформы взимают денежные средства и с заёмщиков, и с кредиторов. Стоимость услуг для заёмщика — около 5% от выдаваемого займа, а для займодателя — около 1% годовых.
В чем отличия от микрофинансовых компаний
Главное отличие, как уже упоминалось — это стоимость услуг для клиентов, то есть для заёмщиков. Они выплачивают разовую комиссию за оформление займов и за оказание посреднических услуг. Стоимость комиссии составляет не более 5% от стоимости выдаваемого кредита.
Но, есть и ещё несколько существенных отличий:
| Микрофинансовая организация | это юридическое лиц, которое представляет собой одно или несколько кредитных учреждений. А Р2Р-займы выдают физические лица |
| МФО не обращают внимания на кредитную историю потенциального клиента | а эти займы выдаются после тщательного анализа материального положения клиента и его кредитной истории |
| Во многих компаниях одобрение происходит в автоматическом режиме | на основании данных, указанных в анкете. А эти сервисы выдаются после тщательного анализа, и зависят от желания частного инвестора выдать наличные тому или иному клиенту |
Правовые акты
Р2Р-займы относятся к потребительскому кредитованию, поэтому главный закон, на который стоит опираться — это Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21. 12. 2003 года № 353-ФЗ.
Но, этот закон поверхностный. Нормативных актов, которые бы отдельно регулировали выдачу пока нет! Такой вид деятельности не попадает под банковскую сферу, поэтому необходимость в получении лицензии на ведение деятельности отсутствует. Но, необходимо регистрировать кредитора, как индивидуального предпринимателя.
В противном случае он нарушает гражданское законодательство и нормы Федерального закона «О госрегистрации юрлиц и ИП» от 08. 08. 2001 года № 129-ФЗ.
Выдающие сервисы
В России существует несколько платформ, которые выдают Р2Р-займы населению и предпринимателям. Но, наиболее известными и проверенными являются Вдолг.ру и Fingooroo.
Вот некоторые виды платформ:
|
Fingooroo |
сумма займа до 650000 рублей, срок — до 6 лет, ставка – от 16 до 25% годовых. Возможно получение наличных сразу же после регистрации. Кредитные условия получатель выбирает самостоятельно |
|
Loanberry |
сумма до 500000 рублей, срок – до 5 лет, ставка – от 17% годовых. Займы выдаются без залога и поручительства по ним, берутся на любые цели, разрешено досрочное погашение, время рассмотрения заявки 10 минут |
|
BTCJAM |
сумма до 500000 рублей, срок- от шести месяцев до пяти лет, ставка – от 17 до 58% годовых. Есть возможность выбора удобного типа кредита, единый кредитный сбор не предусмотрен, наличные выдаются на любые цели |
|
Безбанка |
сумма до 300000 рублей, срок – от года до восьми лет, ставка – от 18% годовых. Выдаются посредством онлайн-переводов, обязательна хорошая кредитная история |
Рынок выдачи таких займов развивается довольно плавно и медленно, поэтому кроме этих платформ, довериться можно только WebMoney. Другие сервисы пока не прошли проверку заёмщиками, и не представляются стабильными.
Видео: Р2Р. Выгодные займы
Займ Р2Р
Это особый вид займов. И хотя такой вид существует в России порядка 5 лет, развиваться активно он начал только 1,5-2 года назад. Это обусловлено особенностями развития и становления российского рынка кредитных услуг. В частности, от специфики работы кредитных бюро.
Через Р2Р-платформы можно оформить не только потребительский кредит, но и кредит на другие цели. К таковым можно отнести:
| Бизнес-займы | на такие цели можно получить кредит порядка 50-500 тысяч долларов США на довольно длительный срок и под щадящие проценты |
| Рефинансирование кредитов | взятых для обучения себя или детей. С помощью Р2Р-займов можно получить новый, на более выгодных условиях, и рефинансировать взятый ранее образовательный кредит |
| Рефинансирование дебиторской задолженности | такие меры позволяют компаниям грамотно использовать свой оборотный капитал |
| Кредит под залог коммерческой недвижимости | такие виды оформляются для развития бизнеса среднего звена |
| Прочие кредитные продукты | которые оформляются на более выгодных условиях, нежели в банках |
Условия предоставления
Оформить такой вид займа могут как предприятия, так и граждане, но выступать инвестором могут только частные лица.
Условия выдачи таких займов практически одинаковы, могут несколько колебаться в зависимости от самого клиента. Итак:
| Можно оформить займ, на некоторых платформах, до 500 тысяч долларов США | но взять такую сумму могут только юрлица, обеспечив залогом в виде имущества. Граждане же могут оформить до 100 тысяч рублей на собственные нужды |
| Максимальный срок кредитования | 20 лет, но только для юридических лиц, и только для обеспеченных кредитов. Физическое лицо может без проблем оформить на срок до 1 года |
| Как правило, процентная ставка не может быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ на момент оформления такого займа | на сегодняшний день, эта ставка составляет 9,75% годовых |
| Заёмщик уплачивает комиссию сервису | порядка 5% от выдаваемой ему в долг суммы |
| Несколько способов выдачи средств в долг | и несколько способов возврата |
Предъявляемые требования к получателям
Р2Р-сервисы тщательно проверяют каждого клиента, поэтому не выдают займы «первому встречному».
Потенциальный заёмщик должен соответствовать предъявляемым требованиям:
| Быть гражданином РФ | и трудоустроенным последние полгода у одного работодателя |
| Быть трудоспособного возраста | от 21 до 65 лет. Но, если работающий пенсионер желает воспользоваться Р2Р-сервисом, он может рассчитывать на займ по более выгодным условиям. Это обусловлено тем, что он имеет дополнительный доход в виде стабильной пенсии от государства |
| Иметь ежемесячный доход не менее 30 тысяч рублей | стоит понимать, что чем выше доход у потенциального заёмщика, тем выше вероятность одобрения заявки и получения средств на более выгодных условиях |
Порядок взыскания долга по договору займа читайте в статье: взыскание долга по договору займа в 2019 году.
Об ограничениях беспроцентного займа между физическими лицами, читайте здесь.
Проценты и сроки по сделке
Процентные ставки по такому виду займа зависят от самого заёмщика, то есть, от его дохода и кредитной истории, а также от обеспеченности кредита.
Если потенциальный клиент Р2Р-сервиса может обеспечить свой долг имуществом или поручительством, то процентные ставки будут ниже ключевой ставки ЦБ РФ на день кредитования. Если ж обеспеченности нет, то процент будет зависеть от кредитной истории клиента.
В этих случаях, процент по кредиту будет колебаться в пределах от 16% до 25% годовых. Примерно такой же процент получают и банки при оформлении кредита. Сроки кредитования также бывают разными. Они зависят от целей получения Р2Р-займа.
Если клиент берёт несколько тысяч рублей (до 15 000 рублей) на бытовые и потребительские цели, то кредит будет оформлен на срок до полугода. Если же оформляется более крупная сумма (до 300 000 рублей), то и срок кредитования также увеличивается. Он может оставлять до 5 лет.
Реже оформляют с помощью данного сервиса кредиты на большие суммы и в валюте других стран. Но, под залог недвижимости или бизнеса можно получить до 0,5 млн. долларов США на 15-20 лет.
Процедура оформления
Так как взаимодействие сторон Р2Р-кредитования происходит с помощью «всемирной паутины», процесс оформления такого займа довольно прост.
В первую очередь, необходимо найти на просторах интернета ту Р2Р-платформу, которая устраивает потенциального клиента, в зависимости от целей оформления. После этого нужно заполнить соответствующую заявку.
Для этого необходимо указать в специальной форме следующую информацию:
| Свои данные | ФИО и данные паспорта, дата рождения |
| Контактные данные | телефон и действующий адрес электронной почты |
| Сумму своего ежемесячного дохода | она указывается до налогообложения по подоходному налогу |
| Состав семьи и семейное положение | а также примерную сумму расходов ежемесячно |
Чтобы правильно заполнить анкету, необходимо следовать подсказкам системы. Затем начинается изучение заявки и проверка данных, указанных в ней. Это может занять несколько дней, а то и пару недель.
Для облегчения и удобства работы с клиентами, некоторые сервисы открывают свои микрофинансовые организации, и выдают микрозаймы своим клиентам без проверки кредитной истории.
После того, как Р2Р-платформа проверит указанные в заявке данные, потенциальный заёмщик получает доступ на биржу, на которой он должен оставить ещё одну заявку — на кредит.
В этой заявке нужно указать:
- желаемую сумму кредита;
- срок, на который он будет оформлен.
Затем система сама подберёт несколько займодателей, работающих на подобных или близких к тому, условиях. Выбрав понравившегося кредитора, клиент направляет ему приглашение к сотрудничеству.
Потом уже займодатель сам решает, работать ему с этим клиентом или нет. Для этого он должен ещё раз изучить указанные данные, и проверить кредитную историю потенциального заёмщика.
Когда стороны сделки договорятся между собой, им нужно подписать контракт. Только после происходит оплата. И та, и другая сторона должны оплатить посреднические услуги Р2Р-сервиса.
Какие документы необходимы
Р2Р-платформы тем и отличаются от микрофинансовых организаций, что требуют от потенциального клиента представления документов, подтверждающих указанные им сведения в анкете.
Как правило, при оформлении Р2Р-займа клиент должен представить на проверку:
| Копию своего паспорта | и копию трудовой книжки с отметкой о трудоустройстве у последнего работодателя более полугода |
| Справку о доходах по форме 2-НДФЛ | подтверждающую доходы заёмщика за последние 3 месяца |
Кроме того, при оформлении кредита на крупную сумму и на длительный срок, кредитор может попросить представить:
| Свидетельство о браке | и о рождении детей |
| Документы на собственное имущество | если речь идёт об обеспечении кредита залогом |
| Паспорта и справки о доходах поручителей | если обеспечение будет представлять в виде поручителей и список постоянных месячных расходов клиента |
Способы выдачи денег
Получить займ с помощью Р2Р-займа можно несколькими способами, которые удобны для клиента. К ним можно отнести такие:
| На банковскую карту клиента | оформленную в любом банке, который работает на территории РФ |
| На расчётный счёт предприятия или гражданина | если такой оформлен или на электронный кошелёк. Но такой способ не пользуется популярностью, так как заёмщик теряет довольно много средств на комиссиях |
| Почтовый перевод | это довольно длительно и дорого, поэтому он, практически, не используется ни кредиторами, ни заёмщиками |
Р2Р-платформы предоставляют заёмщику возможность самому выбирать удобный для него способ получения средств. Для этого, в заявке на займ, нужно указать этот способ.
Сегодня, и клиенты, и кредиторы предпочитают отправлять необходимую сумму средств на карту. Это удобно обеим сторонам сделки, так как зачисление происходит мгновенно, а комиссии банк не взимает (если осуществляется межбанковский перевод, то комиссия будет минимальной).
Ответственность заемщика
Между кредитором и заёмщиком заключается договор займа. Он подписывается в порядке оферты. Но, является действительным, и заёмщик, несёт ответственность перед кредитором за просрочку платежей или полный (частичный) невозврат средств.
Ответственность выражается:
| В уплате пени за просрочку | учреждение в праве самостоятельно прописать размер пени за просрочку платежа, и прописать его в договоре. Если сумма пени не указана, то, по общему правилу, она равна 1/300 от ключевой ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки |
| Штраф | Кредитор может установить сумму единовременного штрафа за то, что заёмщик пропустил дату платежа |
| Судебное разбирательство | оно применяется к злостным неплательщикам. Практически каждый Р2Р-сервис обеспечивает своим кредиторам досудебное и судебное сопровождение долга. Кроме того, кредитор имеет право продать долг стороннему сервису или сторонней компании. Некоторые такие компании применяют не законные способы «выбивания» долгов из заёмщиков |
Позитивные и негативные стороны
Как и у любого другого займа, у Р2Р существуют как положительные, так и негативные моменты.
К положительным можно отнести:
| Условия довольно привлекательные, особенно при оформлении залога | оформление и выдача средств в рамках данного кредитования происходит без посреднического участия банковских и кредитных учреждений, что позволяет заёмщикам оформить средства в долг на более выгодных условиях |
| Можно оформить кредит на довольно крупную сумму | особенно это выгодно тем, кто берёт средства для развития или «раскрутки» своего бизнеса. Длительный срок кредитования позволяет «прокрутить» вложенные средства, увеличить объём оборотных средств, а только потом возвращать долг |
| Если залогом выступает бизнес или имущество заёмщика | то условия кредитования станут ещё привлекательнее |
| Заёмщик должен представить минимальный пакет документов | по сравнению с оформлением кредита на те же цели, но в банке |
| Можно получить заём | даже имея плохую кредитную историю и не только у частного лица, но и юридического, которое оказывает подобные услуги |
| Оформление происходит в режиме онлайн | нет необходимости встречаться с заказчиком и обсуждать с ним условия договора и для кредиторов существует досудебное и судебное сопровождение задолженности |
Но есть и негативные моменты:
| Процентные ставки | если нет обеспеченности кредита, то процент по Р2Р-займу будет несколько выше, нежели в банке |
| Есть риск потери залога | если клиент не будет платить за свой займ |
| Процедура оформления довольно длительная, по сравнению с микрофинансовыми организациями | и требуется много документов, нежели при оформлении кредита у МФО |
| Сервис не даёт гарантию в 100% для кредиторов | в том, что заёмщик вернёт средства, взятые в долг. Сервис только оценивает надёжность потенциального клиента, как плательщика |
| Кредитор может продать долг сторонней организации или сервису | который будет своими способами (не всегда законными) добиваться выплаты просроченного займа |
| Рынок Р2Р-кредитования в России практически не развит | что снижает уровень его привлекательности для потенциальных клиентов. Некоторые потенциальные заёмщики бояться оформлять займ у частных лиц, сравнивая их с ростовщиками |
Как оформить безвозмездный займ от учредителя читайте в статье: безвозмездный займ в 2019 году.
О частном займе для бизнеса без залога, читайте здесь.
Как подать онлайн-заявку на займ на карту без отказа, читайте здесь.
Не смотря на неразвитость рынка Р2Р-кредитования в России, он набирает обороты с каждым годом. Граждане всё чаще пользуются такими платформами для получения займа или кредита на потребительские нужды.