Заимствование денежных средств сейчас не редкость. Можно «перехватить до зарплаты» у друзей или родственников, а можно обратиться в банк за кредитом на более крупную сумму.

Какие есть нюансы сделок по выдаче займов гражданам. Как правильно их оформить, чтобы они имели юридическую силу, узнаем дальше

Общие аспекты

Получить займ можно либо у частного инвестора, либо в микрофинансовой организации. В банках гражданам выдают кредиты! Между займом и кредитом разница небольшая, но она есть!

Последние несколько лет растёт популярность микрофинансовых организаций. Это финансовые учреждения, которые оказывают гражданам (реже, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям), услуги по заимствованию денежных средств.

Привлекательность МФО для населения в том, что займы выдаются при минимальном пакете документов, и без лишних проверок.

Кроме того, МФО не обращают внимания на кредитную историю потенциального клиента, а также на наличие или отсутствие у него постоянного дохода.

Оформление происходит очень быстро! При благоприятных условиях, от подачи заявки до получения средств на карту может пройти не более 1 часа.

Но не стоит думать, что микрофинансовые организации выдают займы всем подряд! Нет!

Получить займ довольно легко, нужно только ввести свои паспортные данные. МФО проводят проверку указанных сведений с помощью автоматизированных программ, которые быстро «определят» правдивость или ложность указанных сведений.

Огромный минус займов в том, что они выдаются под огромные проценты. Таким образом, компании обеспечивают себе возвратность средств.

Микрофинансовые организации — это легальные финансовые учреждения, которые имеют соответствующие лицензии от ЦБ РФ. При нарушении закона, в том числе, и при истребовании задолженности, организация будет лишена лицензии. Следовательно, она не сможет работать!

Многие МФО сейчас работают только в интернете, оказывая услуги по краткосрочному заимствованию в режиме онлайн.

Это помогает сэкономить средства на аренде офиса и заработных платах сотрудников. При этом, снижаются процентные ставки, а срок выдачи займов увеличивается. Кроме того, некоторые организации могут выдать займ на сумму, превышающую 100 000 рублей.

Получить его можно не только в МФО, но и у частного инвестора. Это может быть как родственник/друг/знакомый, так и посторонний человек.

В сети можно найти сайты, которые являются площадками для поиска сторон сделки — займодателей и заёмщиков.

Эти площадки оказывают посреднические услуги обеим сторонам, что позволяет получить займ на более выгодных условиях, нежели в микрофинансовой организации.

Действующее законодательство

Выдаче займов, а также правилам их оформления, посвящён § 1 главы 42 ГК РФ.
Стоит также обратить внимание на Федеральный закон от 02. 07. 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовых организациях».

Ряд требований к клиентам

Все МФО предъявляют разные требования к своим потенциальным клиентам. Но, их можно объединить. Это:

 Заёмщик должен быть совершеннолетним, но не пенсионером некоторые микрофинансовые организации выдают займы с 21 года, но до 80 лет 
 Гражданство — только РФ об этом должен свидетельствовать паспорт 
 Наличие постоянной регистрации в любом субъекте РФ и постоянного дохода. Подтверждать его не нужно, но указать о его наличии — необходимо. Это не обязательно доходы от трудовой деятельности.

МФО учитывают:

  1. Пенсии.
  2. Стипендии.
  3. Доходы от предпринимательской деятельности.
  4. Различные пособия.
  5. Дивиденды и другие выплаты
 Наличие действующего мобильного телефона и актуального адреса электронной почты

Условия предоставления

Микрофинансовые компании выдают займы физическим лицам на следующих условиях:

  Сумма редко превышает 50 000 рублей только постоянные клиенты, могут получить займ на сумму, превышающую 100 000 рублей 
 Срок заимствования также невелик около 1 месяца, а процентные ставки высоки — около 1%-1,5% в день 
 Микрозаймы редко оформляются с дополнительным обеспечением и требуется минимальный пакет документов 
 Клиент должен соответствовать тем требованиям, которые к нему предъявляет конкретная микрофинансовая организация и у него должно быть устройство, имеющее выход в интернет, и принимающее сигналы мобильной связи
 Сделка должна быть обязательно оформлена с помощью соответствующего договора

Если в роли займодателя выступает частный инвестор, то кредитование граждан происходит на следующих условиях:

 Можно оформить займ  на довольно крупную сумму и с дополнительным обеспечением в виде залога имущества или поручительства
 Пакет документов минимален и можно оформить кредит на длительный срок
 Процентные ставки несколько ниже, чем в МФО но выше, чем в банках 
 Клиент должен отвечать требованиям которые к нему предъявляет конкретный инвестор 
 Если сумма займа не превышает 10 МРОТ, то можно его оформить устно но с распиской. Если же сумма выше, то обязательно оформление договора. Если есть залог, и им выступает недвижимость, то нужно зарегистрировать договора в Росреестре

Видео: как правильно оформить займ — пошаговая инструкция от Езаем

Как оформить займ

Многие МФО и частные инвесторы сейчас работают с помощью интернета. Достаточно иметь устройство, поддерживающее выход в интернет, и можно оформить займ.

Это довольно быстро! От момента подачи заявки, до момента получения средств проходит около 1 часа.

Чтобы оформить его в режиме онлайн в МФО, необходимо посетить официальный сайт организации. На сайте будет выложена вся информация о кредитных продуктах, об условиях заимствования, о требованиях, предъявляемых к клиентам, а также информация о самой организации.

Чтобы получить займ-онлайн, нужно соблюдать следующую инструкцию:

 Посетить официальный сайт МФО зарегистрироваться, то есть, заполнить форму, указав требуемые сведения, а также придумав логин и пароль, по которым система будет идентифицировать клиента 
 Дождаться СМС-сообщения с кодом и ввести его в соответствующее поле
 Теперь нужно заполнить заявку на займ для этого необходимо ввести желаемые параметры займа, и направить заявку на рассмотрение. Также нужно указать способ, которым желаете получить деньги
 Нужно дождаться одобрения заявки от МФО затем подписать договор в виде публичной оферты и получить средства указанным способом

Если заёмщик решил брать деньги в долг у частного инвестора, то также нужно воспользоваться интернет-сервисами, которые оказывают посреднические услуги, как клиентам, так и ростовщикам.

Схема действий аналогична оформлению займа в режиме онлайн в МФО. Но, после подачи заявки, клиенту станет доступен список инвесторов, которые выдают ссуды на похожих или идентичных условиях.

Список будет построен в порядке конкуренции, то есть, в первых числах будут указаны займодатели, имеющие высокий рейтинг. Это говорит о хорошей репутации инвестора.

Дальнейшее оформление происходит по такой же схеме, как и займа. Стороны подписывают между собой договора с помощью публичной оферты, а заёмщик также оформляет расписку в виде электронного документа.

На банковскую карту срочно

Одним из наиболее популярных и удобных способов получения займа — это банковская карта. Зачисление средств происходит мгновенно!

Чтобы этот способ стал доступен, нужно прикрепить свою банковскую карту к своему аккаунту на сайте МФО.

Сделать это довольно просто:

 Нужно войти в Личный кабинет который доступен после введения в специальное поле логина и пароля, которые были придуманы при регистрации 
  Затем нужно выбрать «способ получения» и выбрать «банковская карта» 
 Теперь нужно ввести реквизиты карты система сама подскажет, что нужно вводить. Но все данные должны быть указаны точно так же, как на лицевой стороне карты
 От банка, который выпустил карту, придёт СМС-сообщение, в котором будет код его нужно ввести в специальное поле, а для проверки, на карте будет «заморожена» сумма от 1 до 3 рублей

Теперь карта доступна для перевода на неё займа. Но, МФО предъявляют определённые требования к картам клиентов. Например, карта должна быть дебетовой. Кредитные карты от других банков не принимаются. По такой же схеме работают и частные инвесторы.

Вот некоторые предложения от МФО:

Наименование МФО  Процентная ставка  Доступная сумма  Срок кредитования
ЕКапуста  1,9% в день 15 000 рублей  30 дней 
Честное слово  2,2% в день  10 000 рублей  20 дней 
Ezaem  2% в день   30 000 рублей 30 дней 
 Kredito24 1,9% в день  20 000 рублей  30 дней

С плохой кредитной историей

Плохая или хорошая кредитная история не играет роли для МФО или частных инвесторов. Они обращают внимание на рейтинг или кредитную историю клиента только в своей организации.

В каждой микрофинансовой организации действует программа лояльности. Первый займ оформляется на довольно жёстких условиях — высокая процентная ставка, маленькая сумма и короткий срок возврата.

Но, если клиент возвращает его вовремя и не допускает просрочек, то он поднимется на следующую ступень в программе.

Теперь ему доступен займ на более выгодных условиях:

  • снижается ставка;
  • увеличивается сумма и срок заимствования.

И так каждый раз, когда клиент добросовестно выплачивает займ. Некоторые МФО выдают своим постоянным и добросовестным клиентам займы без процентов:

 Займер сумма 30 000 рублей, процентная ставка 0,63% в день, сроком 7-30 дней. Рассмотрение от 10 сек. до 2 минут 
 Platiza сумма 30 000 рублей, 1% в день, до 45 дней 
Деньги взаймы до 200 000 рублей, от 0,35 до 2,10% в день,  от 14 до 365 дней 
 Кашалот.финанс до 100 000 рублей, решение по заявке за 2 минуты. Выдача в этот же день
 My-Zaim сумма 200 000 рублей, от 0% в сутки до 1 года, решение за 2 минуты
 MigCredit сумма 40 000 рублей, под 1% в день, до 4 мес. Решение по заявке за пару минут
 Вкармане до 15 000 рублей, ставка от 1% в сутки, сроком до 1 месяца 

Такая же система действует и на сервисах частного заимствования. Новичок начинает работу на сервисе с рейтингом 0. После каждого успешно погашенного займа, ему присваивается несколько баллов рейтинга.

Клиенты с высоким рейтингом имеют превосходную репутацию, и могут получить заём на очень выгодных условиях.

На счет в банке

Этот способ менее популярен, нежели займ на банковскую карточку. Дело в сроке предоставления средств!

В зависимости от работы банка, в котором клиент имеет счёт, деньги могут быть «в пути» от 1-ого до 5-ти банковских дней. Если средства нужны срочно, то такой вариант не подходит.

Предложения от банков:

Сбербанк

от 5 000-1 000 000 рублей, ставки 20-21 % годовых, сроки от 3 месяцев до 5 лет

 ВТБ 24

суммы от 100 000-1 500 000 рублей, ставка 20 % годовых, сроки от 0,5 года до 3 лет 

 Банк Хоум Кредит

суммы от 10 000-400 000 рублей, ставка 20-25 % годовых, сроки от 0,5 года до 4 лет 

Ренессанс кредит 

суммы от 3 000-250 000 рублей, ставка 25-30 % годовых, сроки 6 месяцев 

 Банк Русский стандарт

суммы от 50 000-300 000 рублей, ставка 30-35 % годовых, сроки от 0,5 года до 4 лет

 Промсвязьбанк

суммы от 30 000-750 000 рублей, ставка 15-16 % годовых, сроки от 0,5 года до 5 лет

Чтобы получить деньги на банковский счёт, открытий в любом банке, работающем на территории РФ, необходимо его привязать к своему аккаунту.

Схема «привязки» такая же, как с банковской картой:

 Посетить свой Личный кабинет используя логин и пароль 
 Выбрать вкладку «способ получения» здесь выбрать «на банковский счёт» 
  Указать номер счёта, а также название банка и его платёжные реквизиты данные таких известных банков, как Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк, уже вбиты автоматически. Реквизиты других банков нужно будет вносить самостоятельно 
 Дождаться одобрения заявки подписать договор с помощью публичной оферты и получить средства

Такой же алгоритм действий при оформлении займа у частного инвестора на банковский счёт.

Важно! Договор займа является реальным, то есть, он вступает в свою юридическую силу только с момента получения средств, а не с момента его подписания.

Поэтому, как только клиент получит перевод, проценты начнут «капать» на следующий день.

По телефону

Оформление по телефону доступно только в некоторых МФО. В них работает «горячая линия», на которую можно позвонить и попросить займ на определённую сумму:

 Наименование МФО Процентная ставка, в день  Сумма, руб Срок 
 Ezaem  0 — 2,17%   30 000  30 дней
 СМС финанс 0,7 — 1,6%   30 000 90 дней 
 Займер  0,63 — 2,17% 30 000  30 дней 
 МаниМен  0,76- 1,85%  70 000  18 недель

Но сделать так может только тот клиент, который уже зарегистрирован на сайте, имеет пароль и логии, а также уже несколько раз успешно брал заём в этой организации и отдавал его.

С моментальным решением без справок

Практически все МФО принимают решение по заявкам довольно быстро. Кроме того, они не требуют от потенциального заёмщика лишних документов и справок.

Микрофинансовые организации позиционируют себя как займодатели, которые выдают займы только по паспорту.

Получить займ с моментальным решением, а также без предъявления никаких документов может клиент, который уже несколько раз оформлял его через сайт, и успешно погашал.

Например, в таких организациях:

SmartCredit

до 30 000 рублей, от 1,4% в день, до 1 мес. Решение по заявке за пару минут

 Platiza

сумма до 30 000 рублей, 1% в день, до 45 дней

 Manimo

до 30 000 рублей, ставка от 0% в сутки, сроком до 48 недель

Для таких добросовестных плательщиков действует специальная программа по автоматическому моментальному одобрению заявки. А предъявлять им какие-либо документы не нужно, так как они уже внесены в базу и неоднократно проверены системой безопасности.

ООО от учредителя

Это самый распространённый способ улучшения финансового состояния своей компании. Если ООО испытывает финансовые трудности, оно может получить займ от своего учредителя.

При этом займ может быть:

  1. С процентами или без.
  2. Целевой или нецелевой.
  3. С залогом или без такового.
  4. Срочный или без указания срока.

По договорённости сторон, сделку можно всегда продлить. Это оформляется дополнительным соглашением к договору. А, так как, одной стороной выступает юридическое лицо, то обязательно нужно составить соответствующий договор.

Если займ будет с обеспечением, то есть, будет оформляться залог, то нужно дополнительно составлять договор залога, или вписывать сведения о залоге в договор займа.

Если в качестве залога будет выступать недвижимость, то нужно оба договора регистрировать в Росреестре.

Есть ещё один плюс займа от своего учредителя! Займодатель может простить всю сумму займа своему ООО, оформив дополнительное соглашение к договору. Но, тогда наступают налоговые последствия для обеих сторон.

Схема соглашения

Чтобы сделка имела юридическую силу, необходимо составить договор и расписку о получении. Последнюю нужно составлять в том случае, если происходит частное заимствование, а передача денег осуществляется «из рук в руки».

Договор займа составляет в 2-ух экземплярах и подписывается обеими сторонами. Но, так как стороны сделки предпочитают работать с помощью всемирной паутины, то и подписание договора происходит на просторах интернета.

Договор составляется займодателем, на основании поданной от заёмщика заявки. В ней указывается желаемая сумма кредитования, а также срок возврата. Если займодателя просьба устраивает, он составляет договор, и высылает его на подписание. Это происходит как публичная оферта.

То есть, займодатель высылает заёмщику проект договора (акцепт) с просьбой согласиться с его условиями, если нет противоречий. Поставив в определённом окне «галочку», заёмщик соглашается с условиями акцепта, то есть, подписывает договор.

Если стороны сделки встречаются в оффлайн режиме, то подписание происходит при личной встрече.

Как подать онлайн-заявку

Для подачи заявки на сайте микрофинансовой организации или сервисе частного инвестирования, необходимо зарегистрироваться или авторизироваться.

Затем нужно выбрать вкладку «подать заявку» и заполнить соответствующие поля. Так как потенциальный клиент находится в системе под своим логином, то заполнять персональные данные не нужно.

Нужно только указать:

  • желаемую сумму к получению;
  • желаемый срок погашения займа;
  • удобный способ получения денег.

Если в компании разработано несколько тарифных планов, каждый из которых подразумевает под собой определённую сумму и на определённый срок, то нужно выбрать только тарифный план.

Если к аккаунту пользователя не «привязана» банковская карточка, банковский счёт, электронный или Киви-кошелёк, то необходимо указать платежные реквизиты для получения микрозайма.

Многие МФО позволяют свои клиентам срочно оформить займ на Киви-кошелек. Это достаточно просто и удобно!

Список документов

Организации не требуют от своих клиентов множества документов. Свой главный принцип работы они позиционируют как «удобство для клиента и скорость оформления». Поэтому нужен только паспорт.

Но, в некоторых случаях, могут понадобиться:

 Второй документ, подтверждающий личность к таковым относятся:

  1. Заграничный паспорт.
  2. Пенсионное удостоверение.
  3. Студенческий билет.
  4. Пропуск на режимный объект.
  5. Водительское удостоверение 
  Справка по форме 2-НДФЛ или другой документ, который может подтвердить наличие постоянного дохода у потенциального заёмщика 
 Копия трудовой книжки которая является свидетельством того, что клиент официально трудоустроен. Других документов система не требует

Заключение договора

Заёмщик подаёт заявку на выдачу ему микрозайма на определённых условиях, но МФО может эти условия не одобрить, и предложить оформить займ на иных условиях.

Такое предложение высылается в виде акцепта в Личный кабинет заёмщика и на его электронную почту. Если он соглашается именно с такими условиями заимствования, то он подписывает документ, ставя «галочку» напротив «согласен с условиями».

Так происходит подписание договора. Как только заёмщик получит деньги, договор вступает в свою юридическую силу.

Варианты получения денег

Получить займ можно несколькими способами:

 На банковскую карту, которая принадлежит клиенту это самый мобильный способ получения средств. С момента подачи заявки и до момента зачисления, проходит всего несколько минут
 На банковский счёт, открытый на имя заёмщика этот способ довольно длительный, так как средства могут идти несколько дней 
 На электронный кошелёк в платёжных системах Вебмани и Яндекс.Деньги наиболее популярный способ получения — на Яндекс. Деньги, так как комиссия за перевод средств минимальна 
 С помощью денежных переводов системы Контакт или Золотая Корона оформить займ через систему Контакт довольно быстро и просто 
 На Киви-кошелёк это также довольно удобный способ, если займ необходим для оплаты каких-либо услуг в компаниях, сотрудничающих с компанией Киви

Заёмщик указывает удобный ему способ получения займа при оформлении заявки. Но для этого необходимо закрепить платёжные реквизиты в системе.

Погашение кредита

Микрофинансовые организации предлагают довольно много способов погашения займа. К ним относятся:

  • с банковской карты клиента;
  • с банковского счёта;
  • с электронного кошелька;
  • с помощью системы денежных переводов Контакт или Золотая Корона;
  • наличными средствами через кассу МФО.

Заёмщик сам выбирает удобный ему способ погашения долга. Наиболее популярный способ — это погашение с банковской карты. Зачисление средств происходит мгновенно, вероятность возникновения просрочки минимальна.

Позитивные и негативные грани сделки

К позитивным сторонам сделки по заимствованию средств можно отнести:

 Скорость оформления и зачисления средств МФО и частные инвесторы не обращают внимания на кредитную историю заёмщика 
 Возможность оформить договор, не выходя из дома оформление происходит с помощью всемирной паутины, что позволяет сторонам сделки не встречаться друг с другом 
 МФО и частные инвесторы выдают займы без отказа и без дополнительных документов а также есть возможность получить его без процентов 
 Постоянные клиенты получают деньги в долг без проверок а также есть несколько способов получения средств и погашения долга, и существует услуга по продлению договора 


К отрицательным моментам можно отнести:

  1. Высокие процентные ставки.
  2. МФО выдают займ на краткосрочной основе.
  3. В первый раз получить можно небольшую сумму.

Заключение договора займа накладывает на заёмщика обязанность по выплате долга полностью и в срок. В противном случае, кредитор имеет право наложить на должника штраф и взыскать с него пени.

Если субъект не исполняет свои обязанности в срок, займодатель имеет право подать на него в суд.