Кредитные потребительские кооперативы (или КПК) были распространены в советское время под наименованием «Кассы взаимопомощи».

Сегодня такой вариант получения денег достаточно удобен и выгоден, поскольку позволяет за небольшой членский взнос беспрепятственно брать в кредит достаточно крупные суммы. Ставки по таким операциям минимальны.

Рассмотрим особенности получения займов в КПК.

Что это такое

Кредитная кооперация является аналогом «Кассы взаимопомощи», которые ранее существовали на каждом предприятии. Такие организации осуществляют свою деятельность на основании закона «О кредитной кооперации».

Средства пайщиков, которые вложены в проект, не могут быть инвестированы или переданы другим лицам.

Кооперация не ставит для себя цели извлечь прибыль из операции, а деньги пайщиков переходят только от одних пайщиков другим.

Для того чтобы стать участником кооператива необходимо заплатить стартовый паевой взнос. В большинстве организаций он составляет 500 руб. Также платится возвратный взнос, который возвращается клиенту при выходе из кооператива.

Условия получения

Чтобы получить деньги в кредитном кооперативе необходимо являться его членом и оплатить все взносы. Для получения стоит предоставить паспорт и обратиться в комиссию по выдаче средств.

Сегодня предлагается множество программ для каждого клиента, а ставки по кредитам соотносимы с банковскими.

В отличие от МФК, где процентная ставка составляет 2% в день, в кооперативе ставка составляет примерно 0,2-0,3%.

Основными условиями работы с кооперативными займами являются следующие:

 Условия срочности каждый кредит берется на определенный срок, в конце которого он должен быть возвращен. Данное требование закреплено в договоре потребительского кредитования
 Платность каждый займ должен быть оплачен процентами. В итоге в конце срока клиент возвращает не только сумму основного долга, но и начисленную на неё переплату
  Обеспеченность если планируется взять большой займ, то заемщик обязан обеспечить залог. Залоговое имущество оформляется договором залога и на время пользования кредитом переходит в собственность кооператива 
 Возвратность каждый заем должен быть возвращен

Таким образом, принцип и условия работы с кредитами точно такие же, как в банках.

Каждый кооператив имеет внутренний документ, в котором прописаны все основные условия получения денег и сотрудничества с клиентами. Как правило, такие документы находятся в свободном доступе на сайте кооператива.

Требования к заемщикам

Требования к клиентам предъявляются достаточно строгие в сравнении с МФО, но все-таки не такие, как в банках:

  Возраст от 18 лет а в случае полной трудоспособности от 16 лет; максимальный возраст ограничен порогом 80 лет 
 Наличие официального места работы которая не запрещена законом, а также достаточно дохода для оплаты членских взносов 
  Гражданство Российской Федерации и наличие постоянной прописки по месту нахождения кооператива 
  Уплата членских взносов  —

У кредитного кооператива нет требований к кредитной истории клиента, поскольку деньги пайщиков находятся в общем фонде. Поэтому, в сущности, предъявлять такие требования не представляется возможным.

Взять займ здесь может клиент с плохой кредитной историей, с открытыми действующими кредитами и просрочками.

Если заемщик запрашивает крупный кредит, то специалист кооператива может попросить его предоставить залоговое имущество. В качестве залога сегодня принимается движимое и недвижимое имущество.

Преимуществом компании является то, что если планируется взять займ на небольшую сумму, то нет необходимости предоставлять большой список документов и залог.

Имущество клиента остается в безопасности, а время получения средств значительно сокращается.

Виды кредитных программ

Каждый кооператив предлагает собственные условия кредитования. Наиболее популярными программами являются следующие:

 Базовый стандартный займ предназначен для широкого круга клиентов и предоставляется по средней ставке – 0,5-1% в день 
 Пенсионный кредит возможен только при предоставлении пенсионного удостоверения. Возраст пенсионера ограничивается 80 годами, а ставка устанавливается в размере 0,2-0,3% в день 
 Кредит для ИП и юридических лиц (КПП деловые займы) предполагает подтверждение доходов соответствующими документами. Ставки в этом случае могут достигать 1% 
 Займ под залог имущества возможен на достаточно крупную сумму, но имущество заемщика переходит в собственность банка на весь срок

Кредитных программ достаточно много, и каждый кооператив самостоятельно в Уставе прописывает те, с которыми будет работать.

Если клиент относится к лояльной категории, то есть оформляет кредит повторно, либо пользуется другими условиями организации, то процентные ставки для него будут ниже, а процедура рассмотрения заявки займет не более 1 минуты.

Видео: КПК Центральный Сберегательный

Оформить займ в КПК

Заявка на займ в кредитном кооперативе может быть оформлена в онлайн режиме и при личном присутствии клиента.

Для этого необходимо заполнить анкету, содержащую следующие сведения:

  • необходимую сумму и срок займа;
  • процентную ставку;
  • вид кредита;
  • сведения о пайщике.

В любом случае получить деньги без посещения кассы кооператива невозможно.

Онлайн

Некоторые компании подразумевают онлайн подачу заявки. Получение средств все равно будет невозможно онлайн, но заявку можно оставить.

Такое решение является предварительным, а окончательное решение принимается только при предоставлении всех необходимых документов.

Для подачи заявки онлайн необходимо:

 Зайти на сайт одного из кредитных кооперативов и нажать «Подать заявку». Центральная страница сайта содержит калькулятор, на котором можно выбрать сумму и срок. При этом система сразу генерирует необходимую переплату. Процентные ставки, как правило, находятся в интервале от 0,3 до 1,5 процентов
 Заполнить анкету и проверить все сведения 
 Отправить на рассмотрение рассмотрение, как правило, осуществляется от 1 минуты до часа. Потом приходит предварительное решение. Также если рассмотрение затягивается, то компания может сообщить о решении по телефону 
 После получения одобрения необходимо посетить офис кооператива с документами при этом средства выдаются либо через кассу кооператива, либо переводятся на счет клиента 
 После этого подписывается договор который содержит общие и индивидуальные условия сделки

Если планируется вывести деньги на счет, то стоит помнить, что процедура может затянуться до 3 рабочих дней. Комиссия за такой вывод не взимается, поскольку платежное обязательство полностью лежит на кредиторе.

Иногда вывод на карту или счет являются единственно возможными способами получения денег. Так как не все кооперативы оснащены кассами.

После подписания договора у заемщика возникают обязательства по выплате долгов. Долги должны быть погашены обязательно в соответствующие строки, во избежание порчи кредитной историей и начисления штрафных санкций.

Штрафные санкции конечно здесь небольшие, но они всё равно есть. После того, как просрочка возникла, в будущем взять кредит в кооперативе будет практически невозможно. А член кооператива может быть даже исключён в порядке решения общего собрания.

Под залог недвижимости

Существует возможность подачи анкеты под залог недвижимого и движимого имущества. Для этого необходимо обратиться в офис кооператива.

Подача онлайн заявки в таком случае невозможна. При этом, если сумма действительно большая, то сумма залога должна быть относительна суммы кредита.

На заявку необходимо предоставить паспорт, а на залог полные документы. Это могут быть ПТС, либо право собственности на жилье.

Не допускается к процедуре имущество, которым заемщик обладает лишь частично. Заемщик должен являться единственным собственником. Если у предмета залога есть еще собственники, то необходимо их письменное нотариально заверенное согласие на залог

Можно ли юридическим лицам

Допускается получение денег юридическими лицами. В этом случае владелец бизнеса должен предоставить свой паспорт и документы – декларацию о доходах, устав организации. Сам владелец должен являться пайщиком организации, то есть оплатить членский взнос.

Банки и прочие организации редко выдают займ под низкий процент без сбора большого пакета документов. Также не все организации кредитуют юридических лиц в целом.

Поэтому часто для таких компаний кооператив – это единственный способ получить нужную сумму.

Под материнский капитал

Кредиты под залог материнского капитала являются незаконными, поэтому если кооператив предлагает такой способ получения кредита, то стоит отказаться.

В случае установления причастности к данной операции, к ответственности будут привлечены и заемщик и кредитор.

Основные моменты

Займы в кооперативах – это не микрофинансирование, поскольку средства выдаются не коммерческой структурой, а союзом пайщиков. Следовательно, процедура получения денег имеет свои особенности.

Образец договора

Договор заключается по правилам гражданско-правовой сделки. И содержит, в обязательном виде, следующие проектные параметры договора:

  1. Предмет.
  2. Объект договора.
  3. Основные права и обязанности сторон, а также реквизиты.

В вводной части предмета договора прописываются стороны договора и также то, о чём они заключили соглашение.

В предмете договора прописываются основные условия займа, которые составляют сумму, срок и ставку. Ставка указывается, как правило, в полном размере за год. При этом если займ оформляется под 0,5% в день, то за год нужно будет переплатить 182,5% годовых.

Права и обязанности сторон заключаются в правах заемщика на получение кредита, обязанностях вернуть долг в полной мере и в обязанностях кредитора выдать требуемую сумму, а также право кредитора на получение денег и право начисления штрафных санкций при несвоевременной оплате.

Некоторые фирмы заключают договор, состоящий из общих и индивидуальных условий. В этом случае общие условия закрепляют права и обязанности сторон.

А индивидуальные условия закрепляются за каждым клиентом дополнительно. Они содержат ставку, сумму, срок займа, указывают возможную величину переплаты, а также возможность изменения процентов при неблагоприятном воздействии экономических факторов, таких как изменение ставки рефинансирования, повышение уровня инфляции и так далее.

Способы погашения

Погашение договора от кредитного кооператива может быть совершено следующими способами:

 Непосредственно в кассе кооператива путем внесения необходимой суммы денег через приходный кассовый ордер 
  Через пластиковую карту, в онлайн режиме либо через банкомат процент за перевод наличных составляет 1% от суммы платежа. Деньги поступают, как правило, в течение суток. Если карта имеет повышенный уровень, то есть золотой, платиновый или бизнес, то средства поступают в течение 40 минут 
 С банковского счёта данный способ достаточно длителен и занимает до 3 рабочих дней. При этом деньги могут быть перечислены сразу, но когда их обработает кооператив неизвестно. Комиссия за перевод осуществляется в размере 1%. При этом, если оплата производится в кассе банка, то комиссия составляет до 3% 
 Через терминал оплаты этот способ наиболее срочен, поскольку деньги поступают на счёт моментально. Для оплаты необходимо найти терминал, ввести в него номер договора, реквизиты организации и сумму. Средства принимаются наличными, а комиссия составляет 1% от суммы перевода

Также можно оплатить деньги через Почту России. Это достаточно неудобный вариант. Так, как перевод осуществляется в течение 5-7 рабочих дней. Комиссия за перевод средств составляет 1%,

При выборе любого из способов необходимо убедиться, что средства поступят своевременно. Для этого лучше оплатить кредит за 2 дня до даты окончания договора, а в день закрытия счета стоит позвонить в кооператив и узнать, закрыт ли договор.

После закрытия договора можно обратиться в кассу или бухгалтерию кооператива за бланком о закрытии счета.

Это необходимо, поскольку если в будущем возникнет ситуация, что кооператив потеряет данные о заемщиках и в системе снова возникнет долг, то можно будет доказать, что кредит закрыт.

Плюсы и минусы

Несомненными достоинствами сотрудничества с потребительскими кооперативами являются следующие:

  • низкие процентные ставки в сравнении с МФО и банками;
  • низкие требования к заемщикам;
  • минимальные требования к документальному обеспечению и удобство получения средств.

Среди недостатков можно отметить:

 Узкую географию проекта то есть кредит доступен только для жителей конкретного населённого пункта 
 Требования к залоговому имуществу при взятии больших сумм необходимо предоставить залог и все документы на него 
  Деятельность по начислению процентов не всегда прозрачна поскольку проценты здесь могут рассчитываться по простой и сложной ставке 
 Невозможно оформить кредит  онлайн

Возможно, кредитования в кооперативе не так удобно и срочно, как в МФК, но позволяет взять кредит под низкий процент.

Кооперативы распространены в России, но в основном осуществляют свою деятельность в крупных городах. Такая форма организации непопулярна сегодня.

Поскольку взять займ клиентам из небольших городов невозможно то это является главным недостатком таких компаний.

Отличия кредитного потребительского кооператива от МФО

Как видим, из рассмотренного выше материала, существуют определенные различия между МФК и кредитными кооперативами:

 В первую очередь они заключаются в том, что в кредитном кооперативе достаточно низкие процентные ставки 
 Кооператив в отличие от МФК индексирует средства 
 Здесь нельзя взять деньги в онлайн режиме

Мы видим, что в действительности оформление кредита в КПК сопряжено с некоторыми трудностями.

Конечно, сама схема кредитования гораздо более выгодна, нежели получение денег в МФО, но процентные ставки в кооперативах выгоднее. В целом можно говорить о перспективности такого способа получения денег.