Для многих граждан, ипотечное кредитование (займ), является единственной возможностью приобрести собственное жилье, несмотря на то, что в перспективе им придется выплачивать кредит долгие годы.

Банковские учреждения, при выдаче, тоже подвергают себя определенным рискам, поэтому, к выбору каждого потенциального заемщика они подходят особо тщательно, предлагая различные виды кредитования и выдвигая индивидуальные требования.

Как оформить ипотечный займ в 2018 году на выгодных условиях. Какие ипотечные программы предлагают банки. На какие нюансы следует обратить внимание.

Что это такое

Ипотека, с экономической точки зрения, представляет собой целевой вид кредитования, при котором, приобретаемая недвижимость выступает в роли залога. На эту недвижимость, займодавец выдает клиенту денежные средства, до выполнения нужных обязательств. Если он не выполнит возложенные на него обязательства, предмет залога перейдет обратно в собственность банка.

Лояльные и выгодные предложения по ипотечному кредиту предлагает не каждое банковское учреждение, поэтому, перед подачей заявки, следует внимательно ознакомиться с условиями соглашения, для выбора наиболее подходящей ипотечной программы.

Специалисты советуют выбирать надежные, проверенные временем банки, имеющие широкий опыт работы на финансовом рынке. 

Условия кредитования

На сегодняшний день, большое количество банковских учреждений предлагают различные программы ипотечного кредитования. У заемщика всегда есть право выбора, в какой банк обратиться, для подбора наиболее выгодной программы.

Среди наиболее популярных банковских учреждений, предлагающих свои условия, выделяют:

 «Россельхозбанк» первоначальный взнос по ипотеке от 20 %, требуется страхование, сумма кредитования до 20 млн. рублей, срок до 30 лет, процентная ставка от 7 % 
 «Сбербанк» первоначальный взнос от 15 %, страхование, сумма от 300 000 рублей, ставка 8,4 %, действует программа «Молодая семья» 
 «Альфа-Банк» первоначальный взнос от 15 %, требуется страхование, имеется программа «Молодая семья», срок кредитования до 25 лет, ставка от 9,75 %
 «Газпромбанк» первоначальный взнос от 10 %, требуется страхование, размер займа до 45 млн. рублей, срок до 30 лет, ставка от 10,2 % 
 «ВТБ 24» первоначальный взнос от 20 %, требуется страховка, размер до 600 млн. рублей, срок до 30 лет, ставка от 10,6 %

Условия банков могут меняться, поэтому более подробную информацию следует уточнять в офисах отделений или на официальных сайтах учреждений.

Преимущества и недостатки

Перед оформлением ипотечного займа, следует взвесить все положительные и отрицательные стороны такого банковского продукта.

К преимуществам можно отнести:

 Для приобретения своего жилья нет необходимости копить денежные средства длительный период оформив ипотеку, гражданин сразу получает требуемую сумму денег на выбранную недвижимость
 После оформлении договора приобретенное жилье переходит во владение заемщика, то есть он может заселиться в него в любое удобное для него время 
 Возможность досрочного погашения задолженности по ипотеке без взимания дополнительных санкций и комиссий 
 Ежемесячные взносы вносятся уже практически за свое жилье по сравнению с арендой жилья, где арендная плата платится за чужое жилое помещение 
 При снижении процентных ставок клиент имеет право перевести кредит в другой банк, использовав программу по рефинансированию

Недостатки ипотеки включают следующие пункты:

 Требуется внесение первоначального взноса выдвигая такое условие, банк проверяет платежеспособность клиента. Обычно, первоначальный взнос составляет от 15 до 20 % от общей суммы оформляемого займа
  Большая переплата с учетом процентных ставок по кредиту 
 Необходимо подтверждение стабильного заработка и постоянного места работы 
 Пока ипотечный кредит не будет полностью выплаченным, человек не может свободно распоряжаться имуществом в том числе, имеется риск, что в случае просрочки платежей, жилье банк может забрать

Оформлять или нет ипотечный кредит, это дело каждого, главное, правильно оценивать свои финансовые возможности, так как оформляется ипотека довольно на длительный период времени.

Видео: ипотечные займы с возможностью погашения средствами материнского (семейного) капитала

Ипотечный займ под материнский капитал

В настоящее время, практически все банковские учреждения предлагают своим клиентам оформить ипотеку с использованием материнского капитала. Какие условия потребуется для этого соблюсти, и какие программы предлагают банки.

В каких случаях выдается

Займ, выдаваемый под материнский капитал, граждане могут получить на:

  • приобретение жилья на вторичном рынке;
  • покупка в строящихся домах, с правом участия в различных жилищных программах;
  • строительство дома на приобретенной земле.

Каждый банк выдвигает свои условия программы кредитования, с использованием средств материнского капитала.

Предоставляющие банки

Кто может выдавать ипотечный займ с использование материнского капитала (сравнительная таблица наиболее популярных банковских учреждений):

 Сбербанк России ипотеку под материнский капитал в сбербанке можно взять для покупки недвижимости, в том числе, на стадии строительства или для возведения частного дома своими силами. Сумма от 450 тыс. до 18 млн. Срок — до 30 лет. Проценты от 12 % годовых 
 ВТБ 24 выдается на покупку жилья на вторичном рынке, либо в новых, строящихся домах. Сумма от 500 000 до 90 млн. рублей. Срок — до 50 лет. Ставка от 16 % в год 
 Россельхозбанк выдается на покупку квартир, домов. Сумма средств достигает 20 млн. рублей. Срок — не более 300 месяцев, ставка от 17 %
 Номос-Банк денежные средства также выдаются на покупку готовой или строящейся недвижимости Сумма — до 30 млн. рублей. Срок – до 30 лет. Процентная ставка — от 12,25 %

Основные отличия от других видов

Одним из основных отличий ипотечного займа от иных видов кредитования является то, что такой вид предоставляется на целевое использование — приобретение жилой недвижимости, выступающей в качестве залога по кредиту.

К дополнительным отличиям можно отнести:

  Размер процентной ставки по сравнению с другими кредитными продуктами банков, ипотечные проценты ниже обычных и варьируются от 10 до 18% годовых
 Срок предоставления ипотека оформляется на максимальный срок, примерно, до 35 лет 
 Первоначальный взнос размер которого составляет от 10 до 50% от стоимости покупаемого имущества, при этом, чем больше будет внесен первоначальный взнос, тем меньше ставка по займу 
 Число отказов условия программ достаточно сложные, не все желающие могут его оформить, в результате чего, получают отказы
 Требования банковских учреждений для оформления ипотеки потребуется собрать достаточно объемный пакет бумаг, время рассмотрения которых может занимать до 1 месяца

Некоторые заемщики, для упрощения процедуры получения ссуды, обращаются к услугам кредитных брокеров. Такие компании сотрудничают со многими финансовыми учреждениями, находят различные варианты кредитования и предлагают услуги по оформлению займа, тем самым ускоряя процедуру.

Процедура получения

Чтобы получить жилье по ипотечной программе кредитования, следует придерживаться определенного, стандартного алгоритма действий:

 Подбор желаемого объекта недвижимости потенциальный заемщик должен предварительно определиться с тем, какое жилье он хочет приобрести. Если речь идет о вторичном рынке, то ограничение имеется только относительно уровня доходов клиента. При покупке жилья в новостройках, следует учитывать, что банки работают не со всеми застройщиками, поэтому, выбор будет ограничен теми, кто прошел аккредитацию в интересующем банке 
 Выбор программы в настоящее время, в силу экономического кризиса, банковские учреждения уменьшили число ипотечных программ. При этом, некоторые предлагают клиентам использовать программы с государственной поддержкой, так как это дает ряд льгот, в частности, сниженные процентные ставки по кредиту 
Подготовка требуемого пакета бумаг  прежде чем подавать заявку на оформление, следует ознакомиться с требуемым пакетом документов и заранее подготовить его
 Подача заявки форма заявки предоставляется самим банком, в котором предполагается оформление ипотеки. Заявка подписывается лично заемщиком и предоставляется с полным пакетом документов. Срок рассмотрения заявления обычно не превышает 1 месяца 
 Ожидание результата рассмотрения заявления получив на рассмотрение документы, банк принимает решение либо отказать в выдаче, либо одобрить заявку. Если она была отклонена, клиент может попробовать обратиться в другое банковское учреждение
 Заключение договора после одобрения займа, заемщик заключает договор купли-продажи, кредитный договор и договор залога (ипотеки)

Заключив договор, заемщик получает в пользование желаемую недвижимость и принимает на себя все обязательства по условиям, выдвигаемым банком.

Необходимый пакет документов

Для первоначального обращения в банк, не потребуется слишком много документов. Вся основная информация о потенциальном заемщике и недвижимости, которую он желает получить, содержится в анкете-заявлении, которая подается в банк.

Для подтверждения указанной в анкете информации, заемщику необходимо предоставить:

 Паспорт РФ и свидетельство о заключении брака (если человек на момент подачи заявления находится в брачном союзе) 
 Копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий наличие постоянного места работы 
Справка подтверждающая стабильный заработок (по форме банка или по форме 2-НДФЛ)

Без справки о доходах заемщик может попробовать оформить ипотеку, но условия кредитования будут более жесткими, например, будут завышены процентные ставки.

На основании указанных документов, банк будет оценивать платежеспособность клиента. Сведения о недвижимости, которую он желает приобрести, можно предоставить в общем виде.

После того, как займ будет одобрен банком, клиент должен подготовить и предоставить:

 Предварительный договор заключаемый с продавцом или застройщиком 
Документы собственника на приобретаемый объект и оценку недвижимости 
 Кадастровый паспорт или план на квартиру

Заключительным этапом будет подготовка:

  1. Договора купли-продажи, с указанием стоимости приобретаемого жилья. 
  2. Свидетельство о праве собственности на жилье.
  3. Страховой полис на имущество.

При возникновении трудностей с подготовкой требуемого пакета документов, следует обратиться к банковскому специалисту, так как при неправильной подаче бумаг, процесс рассмотрения заявки может затянуться.

Возникающие нюансы

Приняв решение оформить ипотечный займ, человек должен знать все возможные нюансы, которые он влечет за собой.

К наиболее распространенным можно отнести:

 Дополнительные расходы сюда можно отнести — комиссию банка, удерживаемую порой даже за самые мелкие услуги, например, перевод денег со счета; оплата услуг оценщика и страховка
  Условия договора, ограничивающие права заемщика такие ограничения могут прямо вытекать из законодательства РФ, обычаев делового оборота банков, а также различных «хитрых» пунктов, ставящих клиента не всегда в выгодное положение. Например, по условиям договора, может накладываться запрет на продажу или передачу недвижимости в аренду без предварительного согласования с банком, на досрочное погашение займа и прочее 
 Риск потери приобретенного имущества например, недвижимость может быть уничтожена или повреждена, в результате пожара или изъята по иску третьих лиц

Как происходит погашение долга

Вариантов погашения долга по ипотечному займу достаточно много, поэтому клиент может выбрать наиболее удобный для него:

 Через кассу филиала или дополнительного офиса банка, в котором брался кредит 
 С помощью банкомата и онлайн интернет-банка (личный кабинет)
 Через работодателя требуемая сумма взносов будет удерживаться из заработной платы заемщика и переводиться на счет банка

Более подробную информацию, а также иные варианты погашения займа по ипотеке, можно узнать в банковском учреждении, с которым подписывался договор.

Таким образом, с одной стороны ипотека, это отличный вариант для тех, кто желает наконец-то приобрести в собственность желаемую недвижимость, но с другой стороны, не стоить спешить и все действия следует взвешивать, подыскивая наиболее выгодный и удобный вариант кредитования.

Ведь ипотека оформляется довольно на длительный срок, в течение которого неоднократно могут поменяться жизненные условия заемщика.