Процентный займ позволяет физическим лицам получить необходимую сумму денег, не испытывая трудности с оформлением. Важным условием сделки является составление письменного договора, позволяющего снизить риски по невыплате ссуды и несоблюдении условий взаимоотношений сторон.

Рассмотрим, как правильно составить договор процентного займа между физическими лицами и что следует знать сторонам.

Как правильно составить

Займ между физическими лицами подтверждается письменным договором. Его необходимо составлять при условии, что сумма долга превышает 1 000 рублей. Если размер займа меньше, то допускается устное соглашение. Но оно не дает гарантии выплаты и не защищает стороны от мошенничества.

Договор не требует государственной регистрации. Документ можно заверить у нотариуса, а наличие свидетелей даст дополнительную защиту в суде. Составляется в двух экземплярах с обязательной подписью сторон.

Текст принципиального значения не имеет, но обязательно должно быть указано:

  • дата составления;
  • паспортные данные;
  • основные условия займа.

Отражение в законодательных актах

Российским законодательством предусмотрена возможность оформления займа между физическими лицами, защищаются интересы обеих сторон.

И при заключении сделки следует учитывать статьи №808 и 809 Гражданского кодекса.

В них сказано:

 Статья 808 ГК РФ освещает необходимость составления письменного соглашения при займе денежных средств или ценных вещей и между физическими лицами сумма займа не должна превышать 50 МРОТ
  В статье 809 ГК РФ сказано, что договор считается процентным, если иное не указано в документе и в этой же статье указано, что физические лица могут получать прибыль от передачи ценностей в долг

Законодательством предусмотрена возможность передачи не только денежных средств, но и ценных вещей. Это может быть временное пользование в личных целях. Например, физические лица могут обмениваться музыкальными инструментами, одеждой, ювелирными изделиями и другими вещами.

После окончания срока займа ценности возвращаются в первоначальном объеме, и выплачивается премия за их использование.

Видео: как составить договор займа правильно

Возможные нюансы

При составлении соглашения на возмездную передачу денежных средств или ценностей, следует учитывать несколько нюансов:

  В договоре нельзя допускать ошибки и опечатки особенно при указании паспортных данных. Если в основных пунктах документа будут допущены помарки, сделка в судебном порядке признается недействительной, избавляя стороны от принятых обязательств 
 Займодавец вправе затребовать обеспечение займа если сумма долга большая, то потребуется заложить имеющееся в собственности имущество. Для этого составляется еще один договор. Следует быть внимательным — часто таким образом промышляют мошенники. И чтобы исключить вероятность обмана, оба договора следует проверить и заверить у нотариуса 
 Сделка может быть бессрочной в этом случае в договоре не указывается период, в течение которого заемщик может пользоваться ценностями. Но займодавец оставляет за собой право потребовать вернуть долг и выплатить проценты в любой момент, за месяц до обозначенной даты возврата 
 Займодавец самостоятельно устанавливает требования к заемщику как правило, достаточно российского гражданства и постоянной прописки. Но если сумма займа большая, то возможны дополнительные требования — выписка из БКИ об отсутствии открытых задолженностей, справка о доходах, копия трудовой книжки 
 Процентная ставка ограничивается только фантазией займодавца условия сразу обговариваются сторонами 
 Допускается сделка между родственниками

Типовой договор процентного займа между физическими лицами

Договор может составляться в свободной форме, но в нем обязательно указывается:

Предмет договора и условия предоставления займа 
 Сроки погашения а также ответственность за несоблюдение условий

К договору прикладываются документы:

  1. График платежей.
  2. Протокол разногласий.
  3. Расписка о передачи и получении ценностей.
  4. Копии паспортов.

Составлять договор можно самостоятельно, ориентируясь на образец или обратившись к нотариусу. Второй способ наиболее оптимальный, поскольку позволяет оформить документ юридически грамотно, осветив необходимые моменты. При обращении к нотариусу вероятность ошибок сведена к минимуму.

Учитывая основные требования к составлению договоров данного типа, в документ включаются разделы:

 Предмет договора в этом пункте указывается размер займа в цифрах и прописью. Если заемщику передаются вещи, то либо перечисляется список, либо указывается, что предметом договора являются ценности из приложения. К договору прикладывается список передаваемых вещей
 Срок действия указывается временной промежуток, в течение которого заемщик может пользоваться средствами (например, 12 месяцев) и дата полного погашения
 Процентная ставка и способ начисления начислять проценты можно двумя способами — ежемесячно на остаток долга или от суммы займа 
 Права и обязанности сторон каждый участник сделки несет определенные обязательства и имеет права. Например, займодавец вправе расторгнуть договор при несоблюдении условий
 Ответственность подразумевает ответственность за соблюдение условий данного документа 
 Санкции заемщик решает, какие санкции будут использованы при нарушении условий договора. Это могут быть пени за каждый день просрочки, штраф определенного размера и т.д. 
  Форс-мажорные ситуации указываются ситуации, при которых однократно прощается нарушение условий займа 
 Обеспечение если по займу предусмотрено обеспечение, то это указывается дополнительным пунктом и иные условия, необходимые для урегулирования отношений между сторонами

На свое усмотрение, стороны могут включать в договор другие пункты, не противоречащие законодательству РФ.

 

Вот некоторые предложения от МФО:

 «LIME»

  • процентная ставка – 2,13 % в день;
  • сумма – 20400 руб.;
  • способ получения — карта, счет;
  • время рассмотрения 5 минут

 «Moneyman»

  1. Сумма — 60000 руб.
  2. Процентная ставка 1,85 % в день.
  3. Способ получения — на банковскую карту, расчетный счет.
  4. Время рассмотрения — 30 минут

 «Moneza»

  • процентная ставка – 0,35% в день;
  • сумма – 60000 руб.;
  • способ получения — банковская карта, перевод;
  • время рассмотрения 15 минут

 Турбозайм

  1. Проценты -2,17 % в день.
  2. Сумма – 15000 руб.
  3. Вариант получения — на карту, на электронный кошелек.
  4. Время рассмотрения 5 минут

Каков срок действия

Важным условием займа является срок действия договора. Данный момент можно не указывать в документе, что сделает его бессрочным, но лучше обговорить заранее. Это позволит определить дату полного погашения займа и рассчитать сумму штрафа при просрочке платежей.

По срокам договора займа между физическими лицами условно разделяются на два вида:

 Краткосрочные в них входят некрупные займы, предоставляемые на срок не более 3 месяцев или 90 календарных дней. Данный вид подразумевает большую переплату за счет высокой процентной ставки. Краткосрочные можно сравнить с кредитованием в микрофинансовых организациях. Возврат осуществляется одной суммой или равными платежами через определенный временной промежуток 
 Долгосрочные подразумевают займы, выдаваемые на срок более 3 месяцев. Выплачиваются равными платежами каждый месяц. Суммы большие, процентные ставки невысокие

Как указывается процентная ставка

Договор займа автоматически приравнивается к процентным, если иное не указано в документе. Размер ставки устанавливается займодавцем.

При отсутствии в договоре сведений о процентах, переплата рассчитывается в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент заключения сделки.

Процентная ставка бывает двух видов:

 Начисляемая на остаток долга в этом случае рассчитывается размер ежемесячного платежа с учетом процентной ставки
 Начисляемая на всю сумму займодавец может взять комиссию за использование заемных средств единоразово. Например, 10% от суммы займа. В этом случае комиссия оплачивается сразу, в конце срока или частями вместе с оплатой основного долга 

В договоре указывается тип процентной ставки и формат:

 Если займ краткосрочный то указывается дневная ставка 
 Если долгосрочный то указывается годовая

Процентная ставка указывается в договоре и в графике платежей. Этот момент очень важен, поскольку некорректность данных может привести к значительной переплате или невозврату части средств.

Нужна ли расписка при передаче денег

Расписка представляет собой документ, подтверждающий передачу денежных средств. Банки ее не оформляют, поскольку займ выдается сразу при подписании договора. А в качестве подтверждения выступает кассовый ордер. У физических лиц доказать передачу и получение денег может расписка.

Случается, что договор составляется заранее, за некоторое время до передачи ценностей. До этого периода сделка не считается действительной. Чтобы подтвердить получение денег в нужном объеме, составляется расписка. Текст в ней указывается в свободной форме.

Главное требование — это указание суммы, даты и паспортных данных. Документ необходим займодавцу, но может быть оформлен и в двух экземплярах по требованию заемщика.

Расписка не требует регистрации, но заверяется у нотариуса для проверки правильности составления документа. Заполнять можно от руки. При возникновении конфликтных ситуаций, послужит доказательством передачи денежных средств в суде.

Как производится возврат долга

Периодичность и способ оплаты долга определяется сторонами. Вносить платежи допускается любым удобным методом:

  • наличными средствами;
  • безналичным переводом.

При выборе первого варианта следует составлять расписку, передавая средства каждый раз. Это позволит избежать трудностей в дальнейшем, если займодавец будет предъявлять счет, несмотря на своевременное погашение займа.

При безналичном переводе подтверждением является банковская выписка. Следует запрашивать документ в банке после каждого перевода и надежно хранить до полного погашения.

Если денежные средства были переданы в иностранной валюте, то возврат осуществляется в рублях по действующему курсу.

Обеспечение залогом недвижимого имущества

Если сумма займа большая, то займодавец вправе потребовать обеспечение в виде залога недвижимого имущества. Это даст гарантию возврата долга. При отказе от оплаты займа, в судебном порядке принимается решение о конфискации имущества и передачи займодателю.

Обременение недвижимости при получении займа — ответственный момент. Для обеспечения долга составляется дополнительное соглашение, и делать это нужно у нотариуса. Специалист поможет оформить договор и избежать распространенных ошибок.

В дополнительном соглашении освещаются моменты:

  1. Обязательства по погашению займа за счет залогового имущества.
  2. Обязательства по сохранению недвижимости до полного погашения долга.

Конфисковать имущество при неуплате долга достаточно проблематично, но договор служит отличным доказательством в суде.

Риски обеих сторон

Сделки, связанные с передачей денежных средств, подразумевают наличие рисков для обеих сторон. Займодавец рискует остаться без собственных ценностей в случае неуплаты долга.

Заемщика могут обмануть, указав на необходимость возврата суммы большей, чем положено. Если имеется обеспечение, то есть риск остаться без недвижимости.

Вероятность обмана сводится к нулю при соблюдении нескольких правил:

 Составлять договор нужно у нотариуса  и обязательно заверять 
 Внимательно читать условия, обговаривать каждый момент нельзя подписывать документ, не ознакомившись с каждым пунктом 
 Нельзя отписывать недвижимость на имя займодавца это незаконно 
 В документе должны быть четко прописаны штрафные санкции и в каких случаях они применимы

Стороны имеют право досрочно расторгнуть договор, но только при нарушении условий соглашения. К ним относятся просрочки платежей, внесение суммы, меньше положенной и т.д.

Существующее налогообложение

Согласно российскому законодательству, от каждого дохода граждане должны уплатить 13% налога. Данное правило распространяется и на физические лица. Налогообложение распространяется на начисленные проценты.

Займодавцу необходимо составить декларацию с указанием суммы полученной прибыли и предоставить сведения в налоговые органы, чтобы заплатить налог.

Многие полагают, что отсутствие официального документа дает возможность скрыть от государства свои доходы. Но сокрытие информации о прибыли — нарушение законодательства, за которое придется заплатить большой штраф. Поэтому не стоит рисковать, лучше сразу после погашения займа подать декларацию и заплатить налог.

Физические лица могут оформлять между собой процентные займы, получая возможность дополнительного дохода. Данный вид кредитования выгоден отсутствием жестких требований к заемщикам и предоставлением минимального пакета документов.

Взаимоотношения сторон подтверждаются договором, который должен быть составлен по всем правилам для минимизации финансовых рисков.

С этой целью рекомендуется обращаться к грамотным нотариусам, помогающим составлять договора с учетом требований законодательства.