Целевой займ представляет собой особый вид кредитования, при котором денежные средства выдаются на покупку ценных вещей. Особенностью ссуды является отсутствие возможности потратить деньги на личные нужды.

Кредит направляется в учреждение, где заемщик оформляет покупку или физическому лицу, если сделка осуществляет «с рук».

Что это такое

Целевой займ — это вид кредитования, оформляющийся на покупку имущества. Денежные средства выдаются под проценты или безвозмездно на определенный срок. Отношения закрепляются договором, в котором указываются условия сделки.

Нецелевые выдаются в денежной форме, а банк не контролирует их расходование. При целевом кредитовании возможна покупка ценностей и сумма ссуды рассчитывается в зависимости от стоимости имущества. Это основная особенность данного вида.

Получить его можно в банке, МФО, у частного инвестора или работодателя. В первых трех случаях предусматривается обязательная уплата процентов за использование средств. Через работодателя нередко удается получить беспроцентную ссуду.

Обязательным условием оформления является обеспечение кредита. Как правило, в качестве залога выступает приобретаемое имущество. Но заемщик может предложить альтернативные варианты в виде уже имеющейся недвижимости или автомобиля.

Отражение в правовых актах

Статья №814 Гражданского кодекса регламентирует правила оформления целевого займа.

В ней сказано, что клиент обязуется использовать полученные средства только на реализацию поставленной цели. Законом запрещается перенаправлять ссуду на покупку иных видов товаров и услуг.

Контроль над соблюдением данного требования ложится на плечи кредитора. Если будет обнаружено нарушение основного условия кредитования, то он понесет административную или уголовную ответственность.

Заемщик не имеет права препятствовать контролю использования средств. Он должен создать все условия для свободного получения информации о расходовании ссуды. Кредитор может в одностороннем порядке расторгнуть договор при нарушении правил и потребовать возврата остатка долга и процентов.

Цели использования

Оформить могут физические и юридические лица для реализации многих целей, не противоречащих законодательству РФ.

Средства направляются:

  На покупку жилой и нежилой недвижимости высокая стоимость жилья делает невозможным покупку квадратных метров многим людям. На помощь приходит займ, позволяющий приобрести заветное жилье. В залог банки требуют предоставить приобретаемое имущество. Определенные категории граждан могут улучшить жилищные условия на льготных условиях. Например, целевой жилищный займ для военнослужащих предоставляется под низкий процент, и с финансовой поддержкой государства
 На покупку земельного участка подразумевает оформление ипотечного кредита, возможно с использованием материнского капитала 
 На покупку автомобиля автокредитование позволяет приобрести транспортное средство для личного или служебного использования. В залог оформляется покупаемый автомобиль. Многие банки требуют покупку КАСКО в качестве гарантии сохранности первоначальной стоимости машины
 На оплату обучения практика кредитования на образование развита плохо, но банки активно предлагают займы на оплату обучения. Условием оформления ссуды является заключенный с образовательным учреждением договор на оказание услуг и другие документы, подтверждающие зачисление абитуриента. Кредит требует обеспечения в виде поручительства со стороны родителей ученика 
 На строительство дома планируя возвести жилье на собственном участке, гражданин РФ может оформить ссуду. Средства будут направлены на покупку строительных материалов 
 На лечение предоставив справки из медицинского учреждения, с указанием стоимости услуг, соискатель может оформить кредит на лечение. Доступен для собственного лечения и получения медицинских услуг для ребенка

Наиболее распространенная цель — покупка жилья и она подразумевает оформление ипотеки. Также популярно автокредитование на приобретение транспортного средства.

Процесс получения ссуды усложняется необходимостью документального подтверждения цели использования средств. От соискателя требуются обоснования и гарантия, поскольку целевой займ подразумевает получение крупной денежной суммы.

Но временные затраты на подготовку документов оправдываются сниженной процентной ставкой. Такие ссуды выгодны для населения за счет лояльных условий, несмотря на повышенные требования.

Видео: материнский капитал и ипотека

Какие есть виды

Целевое кредитование можно разделять на несколько видов, в зависимости от условных признаков. Так, по плате за использование подразделяется на два вида:

 Процентный предполагает получение денежных средств под определенный процент. Он уплачивается в равных платежах ежемесячно, либо всей суммой в конце срока. Кредитный договор по умолчанию считается процентным, если иное не указано в документе. Ставка устанавливается самостоятельно, по решению сторон или кредитора. Как правило, рассчитывается индивидуально, исходя из предоставленных документов, его платежеспособности, суммы, срока и других показателей. Если в договоре не указана процентная ставка, то она приравнивается к ставке рефинансирования Центробанка РФ на момент оформления 
 Беспроцентный сделка между физическими лицами или организациями и физическими лицами часто проводится на безвозмездной основе. Это означает, что кредитор не берет плату за использование денежных средств. Встречаются редко и выдаются на непродолжительный срок. Данный момент обязательно указывается в договоре, в противном случае кредитор будет иметь право требовать уплатить проценты


По гарантиям:

 С обеспечением основная часть целевых займов выдается при обеспечении выплаты. Это дает гарантию, что долг будет возвращен в денежной форме или в виде имущества. В качестве обеспечения выступают приобретаемые ценности, либо имеющееся в собственности имущество. При этом банки требуют застраховать залог для сохранения его первоначальной стоимости. Обеспечить выплату можно привлечением поручителей. Они должны иметь положительную кредитную историю и высокий доход. Поручители берут на себя ответственность за погашение долга. А банк сможет требовать возврат наличных с привлеченных лиц при просрочках платежей 
 Без обеспечения обеспечение не требуется в случаях, когда заемщику требуется небольшая денежная сумма. Например, 30% от стоимости имущества. Также обеспечение не требуют организации, предоставляющие займы своим подчиненным

По срокам:

 Срочный выдается на определенный срок, который обговаривается сторонами. Целевые займы оформляются на продолжительный срок, составляющий более 5 лет. Если приобретается недвижимость, то период действия договора варьируется от 10 до 20 лет 
 Бессрочный если в документе не указывается период погашения ссуды, то сделка приравнивается к бессрочной. В этом случае кредитор вправе потребовать возврат средств в течение последующих 30 дней. До этого момента выплаты делаются в произвольном порядке, без определенного графика

Целевой займ под материнский капитал в Сбербанке

Материнский капитал может быть использован для оформления ипотеки. Средства сертификата используются двумя способами:

  1. На погашение первоначального взноса.
  2. На оплату уже имеющегося жилищного кредита.

Выгодные условия предлагает Сбербанк, разрешая использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса или погашения процентов. При этом необязательно ждать достижения ребенком трехлетнего возраста. Использовать сертификат можно сразу после его получения.

Условия предоставления

Кредит на покупку жилья с предоставлением материнского капитала выдается на следующих условиях:

 На счет продавца ссуда переводится в рублях, долларах и евро а также отсутствие ограничения в минимальной сумме (но не менее 20% от стоимости недвижимости) 
 Первоначальный взнос 10% и более и максимальная сумма также не ограничена 
  Срок кредитования от 1 до 30 лет, отсутствие комиссии и штрафов за досрочное погашение

В качестве обеспечения выступает приобретаемая квартира. Также можно привлекать созаемщиков и поручителей для повышения шансов на одобрение заявки.

Требования к соискателю

Сложность получения ипотеки в Сбербанке заключается в жестких требованиях к заемщикам. Банк не раздает денежные средства всем обратившимся, предупреждая финансовые убытки. Сбербанк тщательно проверяет соискателей, учитывает их платежеспособность и другие факторы.

К основным требованиям относится:

 Российское гражданство и местная прописка
 Возраст от 21 до 65 лет а также положительная кредитная история 
Официальное трудоустройство и высокий доход

Оформить займ не могут женщины, имеющие малолетних детей и находящиеся в декретном отпуске. При получении кредита с учетом материнского капитала второй супруг привлекается как созаемщик. К нему применяются аналогичные требования, поскольку ответственность за погашение долга возлагается на обоих супругов.

Проценты и суммы

Получать целевой кредит в Сбербанке выгодно за счет низкой процентной ставки. Она составляет от 9,5% до 15%. Ставка рассчитывается индивидуально. Рассчитывать на минимальный процент можно при идеальной кредитной истории, высоком заработке, предоставлении расширенного пакета документов.

Также немаловажно учитывать сроки. Минимальный и максимальный период предполагает повышенную процентную ставку. Оптимальным вариантом является срок от 10 до 15 лет.

Сумма зависит от стоимости квартиры. Сбербанк практически не ставит ограничения в кредитных суммах. Но не стоит рассчитывать на получение более 20 миллионов рублей и менее 100 тысяч рублей.

Во втором случае заемщику будет предложено оформить потребительский займ, более легкий и доступный к оформлению.

Сроки и варианты выплаты

Срок кредитования по программам целевых займов составляет от 1 года до 30 лет. При определении периода действия ссуды в расчет берется возраст клиента. На момент погашения последнего платежа ему должно быть не более 65 лет. Однако банки редко одобряют ипотеку пенсионерам, что следует учитывать при оформлении.

Выплачивается ссуда только переводом на банковский счет продавца или передачей наличных средств через банковский сервис. Для этого при заключении договора арендуется ячейка, где размещаются денежные средства. После подписания документа купли-продажи и передачи прав владения на имущество ячейкой может воспользоваться только продавец.

Погашать кредит важно по составленному графику платежей. Сбербанк предлагает несколько вариантов оплаты:

 Внесение наличных через кассу банка или через банкомат 
  Безналичным переводом с банковской карты или с электронных платежных систем

У пользователей дебетовых карт есть возможность подключения автоплатежа. Система в указанное число каждого месяца автоматически делает оплату кредита. Главное, всегда держать на балансе нужную сумму.

Процесс оформления

Для оформления целевого займа потребуется обратиться к кредитору, готовому предоставить нужную сумму. Если соискатель остановил свой выбор на банке, то через интернет можно подать заявку и дождаться решения. Оно является предварительным.

Существуют следующие предложения от МФО:

 «VIVA деньги»

процентная ставка — 0,39% в день; сумма — 5000-80000 руб.; время на рассмотрение — 10 минут; срок — 30-365 дней; способ получения — офис; возрастные рамки — от 21 до 70 лет

 «Центр Займов»

сумма — 1000-100000 руб.; время на рассмотрение — 30 минут., срок — 1-365 дней, вариант получения — в отделении, на дом, возрастные рамки — 18-65 лет 

 «Деньги Взаймы»

процентная ставка — 0,35-2,20 % в день; сумма — 10000-200000 руб.; время анализа — 15 минут; срок — 14-365 дней; способ получения — банковский счет, карта; возраст — от 25 до 65 лет

 «Миг Кредит»

проценты — от 0,48 % в день, сумма — 3000-99000 руб., время на рассмотрение — 10 минут, срок — 3-308 дней, вариант получения — на карточку, на банковский счет, ПС  Contact, ПС Leader, ПС Unistream, возрастные рамки — 21-80 лет 

Окончательное решение банк принимает после предоставления требуемого пакета документов. При подаче заявки указывается примерная сумма, на которую рассчитывает заемщик.

Можно предварительно ознакомиться с предложениями на рынке недвижимости, чтобы иметь представление о размере кредита. Следует учитывать, что если планируется купить квартиру через риэлтора, то потребуется заплатить за его услуги из своего кармана.

После одобрения заявки можно приступать к поиску квартиры. Как правило, решение о выдаче кредита действительно в течение 1-2 месяцев, что позволяет внимательно отнестись к выбору жилья.

При поиске учитывается, что не все продавцы согласны реализовать недвижимость через ипотеку. Объясняется это длительностью процедуры и бумажной волокитой. Более того, банк может отказать кредитовать покупку конкретной квартиры.

С готовым пакетом документов клиент обращается в банк, где составляется кредитный договор. Дополнительно подписывается соглашение о залоге и приобретается страховка на имущество. После составления документов в банк приглашается продавец и покупатель с документами на недвижимость.

В завершении подписывается договор купли-продажи и передаются деньги.

Необходимая документация

Для оформления целевого займа потребуется предоставить пакет документов:

 Гражданский паспорт и второй документ на выбор или по требованию банка 
 Копия трудовой книжки, заверенная работодателем и справка о доходах за последние 6 месяцев 
 Военный билет для мужчин

Перечисленные документы требуются для подачи заявки и получения окончательного решения от банка. Кредитор оставляет за собой право потребовать дополнительные справки, требуемые для оценки платежеспособности гражданина.

Образец договора

Договора целевого займа между юридическими лицами, физическими лицами и при получении кредита в банке, отличаются между собой.

Но, независимо от правого статуса участников сделки, в документе должны быть указаны следующие пункты:

  • предмет договора;
  • сумма займа;
  • срок кредитования;
  • штрафные санкции за несоблюдение условий договора;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность.

К договору прикладывается график платежей, составленный на весь период действия сделки. 

Отрицательная сторона вопроса

Несмотря на возможность получения денежных средств для покупки дорогостоящего имущества, целевые займы имеют несколько недостатков:

 Большая переплата низкая процентная ставка кажется привлекательной, но при длительном кредитовании переплата оказывается большой. Так, ипотека продолжительностью в 20 лет заставит заплатить 2-3 стоимости квартиры 
 Бумажная волокита оформить ипотеку по одному паспорту не получится. Требуется подготовить немало документов, запрашиваемых банком 
 Жесткие требования клиент должен соответствовать многим требованиям банка, что не всегда представляется возможным. Например, иметь большой ежемесячный официальный доход. А с учетом того, что многие получают часть заработной платы в конверте, получить кредит становится значительно сложней
 Длительное оформление с момента обращения в банк для подачи заявки до получения квартиры может пройти несколько недель. Это основная причина, по которой продавцы нередко отказываются продавать недвижимость по ипотеке

Целевой займ — особый вид кредитования, рассчитанный на покупку имущества. К нему относится ипотека, автокредитование и другие виды ссуды, позволяющие получить финансовую поддержку при запланированных крупных расходах.

Преимуществом является низкая процентная ставка. Из недостатков выделяется длительность оформления и жесткие требования к заемщикам.